«Никто не будет ждать дольше минуты»
Заместитель председателя правления «Уралсиба» Станислав Тывес — о том, насколько важны скорость и технологичность в кредитовании
ИИ-модели и быстрые решения
Технологии, которые применяются в разных сегментах кредитования для анализа платежеспособности, более или менее схожи. Мы используем сведения из кредитных бюро, данные телекоммуникационных операторов и строим на них модели с помощью искусственного интеллекта.
Действительно, начиная с 2019 года банк работает с данными телекоммуникационных операторов и анализирует, как человек пользуется сотовой связью, как давно он владеет телефонным номером, бывает ли в роуминге, какая у него модель смартфона. Все это помогает понять, стоит ли выдавать клиенту деньги и по какой ставке.
Некоторые сегменты рынка предъявляют повышенные требования к скорости и технологичности. Например, в POS-кредитовании.
POS-кредитование (от англ. Point of Sales — торговая точка) — вид потребительского кредита, выдаваемый непосредственно в магазине, гипермаркете, салоне продаж, а также на сайтах онлайн-торговли. Отличается коротким сроком рассмотрения заявки.
При этом виде кредитования заявка от клиента уходит из розничной сети сразу во множество кредитных организаций, в том числе в микрофинансовые организации (МФО). То есть нужно не просто корректно оценить платежеспособность заемщика, а сделать это максимально быстро.
Если ты оцениваешь клиента больше минуты, то никто не будет ждать твоего ответа. Поэтому важно не только качество источников и моделей, но и скорость работы инфраструктуры.
То же самое с автокредитованием. Заявки отправляются из дилерских центров в разные банки. И чтобы успешно конкурировать, требуются скорость и технологичность.
Усиление конкуренции
«Уралсиб» в настоящее время анализирует целесообразность выхода на рынок POS-кредитования. К этому нас подталкивают следующие причины.
Фактически сейчас основным драйвером рентабельности розничного банковского бизнеса являются кредиты наличными и кредитные карты. В рамках кредитов наличными основной объем кредитования приходится на существующих клиентов банков, кредитное качество которых обеспечивает необходимую маржинальность продукта и соответствует ожиданиям клиента по стоимости кредита.
Учитывая высокую конкуренцию на рынке как цифрового привлечения клиентов на кредитные карты, так и кредиты наличными, а также в привлечении зарплатных проектов, нам крайне важно еще больше диверсифицировать источники привлечения новых для банка клиентов.
Естественно, не последнюю роль играет и ужесточение регулирования в сегменте беззалогового кредитования.
С января Центробанк ввел прямые ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов и займов — так называемые макропруденциальные лимиты (МПЛ). Доля потребкредитов на срок свыше пяти лет теперь не должна составлять более 10% от их общего объема. Все, что будет выдано свыше этой доли, будет иметь заградительно высокий коэффициент потребления капитала. При этом в четвертом квартале 2022 года 46,3% кредитов наличными «Уралсиб» выдал на более длительные сроки.
Сейчас мы вынуждены снижать срок, что влияет на сокращение суммы кредита и общий объем выдач. Это заставляет нас увеличивать количество выдаваемых кредитов, чтобы наращивать объемы даже с учетом уже сниженной средней суммы кредита.
Поэтому мы активно смотрим на POSкредитование. Сам по себе это не самый прибыльный для банков сегмент, но он дает прямой выход на новую аудиторию. В случае выхода на этот рынок мы рассчитываем привлекать 50 тыс. клиентов в месяц.
Мы считаем, что за последние десять лет рынок POS-кредитования вышел на стадию высокого технологического развития. Во всех крупных торговых сетях работают кредитные брокеры, которые обеспечивают легкий вход и прозрачные правила игры.
Мы понимаем, что из-за новых ограничений Центробанка на рынок POS-кредитования могут выйти многие игроки. То есть конкуренция в сегменте POS-кредитов будет усиливаться. И это повышает требования к цифровой инфраструктуре, позволяющей быстро принимать решения о выдаче кредитов.
Цифровые каналы
С точки зрения инструментария мы готовы к выходу в новый для себя сегмент POS-кредитования.
«Уралсиб» уже работает на рынке автокредитов и вошел в топ-10 по объемам выдач в 2022 году. Поэтому мы считаем, что с точки зрения скорости принятия кредитного решения мы сможем конкурировать в сегменте POS-кредитования.
Кроме того, полтора года назад мы также начали экспансию на рынок кредитных карт через цифровые каналы. До этого банк, по сути, выдавал карты только своим действующим проверенным клиентам. Но затем мы вышли на высококонкурентный рынок привлечения через цифровых лидогенераторов, где очень велика конкуренция за клиентов и значимо выше стоимость риска.
По результатам 2022 года мы показали самый высокий темп прироста портфеля кредитных карт в процентном соотношении. И 38% карт банк выдал новым клиентам, о которых мы ничего не знали до момента подачи заявки. Поэтому и с точки зрения работы с более рискованным сегментом клиентов мы хорошо оцениваем свою готовность для выхода в POS.
Мы очень довольны своими инвестициями на привлечение клиентов в цифровых каналах. Можно подсчитать эффективность вложения каждого рубля и отследить путь каждой заявки: откуда человек пришел, как выглядел его клиентский путь, как отработала воронка.
И если банк смог выйти в такой сложный конкурентный сегмент, как кредитные карты, то может повторить этот опыт и в POS-кредитах.
Фото: пресс-служба
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl