«Страховой случай не должен менять образ жизни клиента»
Олег Овсяницкий, генеральный директор САО ВСК, — о перспективах страхового рынка, о том, как сделать уникальный продукт и почему страховщикам придется серьезно расширять спектр своих услуг
На страховом рынке продолжается консолидация. За последние пять лет более половины российских страховщиков прекратили свою деятельность и ушли в историю. В то же время рынок продолжает стремительно меняться: утихли страсти по поводу первого этапа либерализации тарифов по ОСАГО, пришедшегося на начало 2019 года. Напомним, в его рамках тарифный коридор был расширен на 20% вверх и вниз. Сейчас в Госдуме находится законопроект, который должен с 2020 года запустить второй этап реформы ОСАГО: в его рамках тариф будет персонифицирован.
О том, чем живут страховые компании, как они перестраивают свою продуктовую линейку, о перспективах развития этого бизнеса «Эксперту» рассказал генеральный директор Страхового Дома ВСК Олег Овсяницкий. ВСК имеет двадцатисемилетнюю историю, сегодня это один из крупнейших российских страховщиков. По данным «Эксперт РА», в 2018 году компания собрала около 70 млрд рублей страховых премий, заняв по этому показателю седьмое место (доля рынка — 4,7%).
— С 1 августа ВСК снизила базовый тариф по ОСАГО в Москве и Московской области. Это и есть управление тарифным коридором, о котором говорил ЦБ, реформируя ОСАГО? Насколько первый этап реформы ОСАГО позволил повысить рентабельность этого вида страхования?
— Да, изменение тарифов в московском регионе — один из элементов управления тарифным коридором. Наиболее важным аспектом первого этапа реформы стало то, что для менее убыточных регионов появилась возможность снизить тариф, а для более убыточных — установить справедливый. При этом вопреки предсказаниям многих СМИ в общем портфеле изменений средней премии практически не произошло, оно колеблется в размере плюс-минус один процент. Необходимо отметить, что первый этап либерализации был подготовительным и наиболее серьезных изменений мы ожидаем по итогам принятия законопроекта по второму этапу. Ожидается, что у страховщиков появится возможность устанавливать персональный базовый тариф. При этом, согласно законопроекту, увеличивается рисковая составляющая договора, а именно вырастут лимиты выплат по жизни и здоровью с 500 тысяч рублей до двух миллионов. С 2018 года мы наблюдаем рост показателей убыточности по этому риску, и в случае принятия этой поправки рентабельность ОСАГО существенно упадет.
— Как ВСК выстраивает свою инвестиционную политику в условиях долгосрочного тренда на снижение ставок, что для вас является ключевым? Следуете ли вы тренду на размещение средств на депозитах в тех банках, с которыми заключаете агентские договоры? Насколько это выгодно для страховщика?
— Инвестиционная политика ВСК консервативна, главное для нас — надежность финансовых инструментов. Этому способствуют и требования ЦБ к активам страховых компаний. Далеко не всегда это депозиты в банках, мы также инвестируем в государственные ценные бумаги и в акции компаний первого эшелона. В своей инвестиционной политике мы руководствуемся прежде всего надежностью, во вторую очередь — доходностью и только в третью — наличием агентского бизнеса.
Цифровое поколение
— Кредитное страхование чувствовало себя неплохо в связи с ростом ипотеки и отчасти потребкредитования, однако сейчас их рост замедлился. Каковы в связи с этим ваши прогнозы по кредитному страхованию на 2019–2020 годы?
— Уверен, что кредитное страхование в ближайшие годы продолжит развиваться. В целом розничное кредитование по итогам первого полугодия росло немного лучше, чем в прошлом году (прирост розничного портфеля за полугодие – 9,7 процента против 9,3 процента за аналогичный период прошлого года). Действительно, в первом полугодии прирост именно ипотечного кредитования замедлился, но при этом совокупный размер задолженности по ипотеке продолжает расти, что для нас не менее важно. Дело в том, что заемщик страхует ипотеку не сразу на весь срок действия кредитного договора, а чаще всего на один год, и в следующем году он также продолжает страховаться. Кроме того, вселяют оптимизм повышение Банком России прогноза прироста кредитования населения, а также наметившийся тренд на снижение ставок по ипотеке, который будет стимулировать спрос.
— Совсем недавно вступил в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Насколько перспективно развитие этого вида страхования и какое влияние он окажет на рынок? Планирует ли ваша компания развивать этот вид?
— Это большой и во многом социальный проект, направленный прежде всего на обеспечение защиты имущества граждан в случае чрезвычайных ситуаций. Мы понимаем, что этот вид не будет высокорентабельным и не принесет большой прибыли компаниям. Тем не менее, осознавая значимость такой защиты для граждан, мы будем его развивать. Важно, что реализация этого закона позволит повысить уровень доверия и популяризировать страхование среди населения, создаст удобную инфраструктуру для заключения договора и ускорит процесс получения страховых выплат. Для успешного запуска этого проекта предстоит много работы со стороны правительства, субъектов РФ и страховых компаний. Реализация возможности массового подключения к программе займет, по нашим оценкам, около двух лет.
— Недавно ВСК и «Европлан» запустили новый совместный страховой продукт «Страхование платежей». Какие еще новые продукты были запущены недавно или готовятся к запуску?
— «Страхование платежей» — комплексный продукт, который позволяет лизингополучателю возместить потери в случае утраты автомобиля: погасить задолженность по договору лизинга и компенсировать затраты по уплаченным платежам. Это дает клиенту возможность приобрести новый автомобиль в лизинг.
В этом году мы также запустили порядка десяти новых для рынка продуктов, многие из которых до сих пор уникальны. Например, наш продукт «Домашний помощник», где кроме страхования квартиры и непредвиденных расходов в неблагоприятных жизненных ситуациях клиент получает услуги уборки, мойки окон, мелкого ремонта в квартире, а также личного помощника по любым вопросам ЖКХ. Или продукт «Сборная здоровья», программа которого предусматривает комплексную защиту для детей от критических заболеваний, несчастных случаев, включая риск спортивных травм, и сервисы ежедневного пользования.
— Вообще, насколько большое значение вы придаете обновлению продуктовой линейки?
— Сегодня мир меняется гораздо быстрее, чем несколько лет назад, появляются новые технологии, ускоряется ритм жизни. Это влечет за собой появление новых видов рисков и, соответственно, формирует потребность в их защите. Для клиентов необходимо, чтобы продукты решали конкретные жизненные задачи, и страховые компании меняются под эти запросы. Эти процессы происходят на фоне формирования «цифрового» поколения людей, привыкших использовать технологии во всех областях повседневной жизни. Сегодня наша стратегическая задача заключается в построении экосистемы, которая позволит предоставлять клиентам комплексные страховые решения и высокий уровень сервиса.
Стать партнером
— Остались ли на страховом рынке демпингующие компании или все они уже прекратили свою деятельность?
— Рынок страхования консолидируется на протяжении последних лет, и с 2012 года количество компаний сократилось более чем в два с половиной раза. Этому способствовали как ужесточение требований регулятора, так и добровольный отказ страховщиков от страховой деятельности. Сегодня более 70 процентов объемов страхового бизнеса приходится на десять крупнейших компаний. Конечно, такая концентрация ведет к ужесточению конкуренции среди крупных страховщиков, часть которых в борьбе за клиента в ущерб бизнесу снижают тарифы. Для себя мы выбрали честную тарифную политику с конкурентными ценами, предоставление удобного и качественного сервиса и построение долгосрочных отношений с клиентами, многие из которых страхуются в ВСК много лет.
— Что сегодня происходит на страховом рынке в целом? И каким вы видите страхование в будущем?
— Как я уже говорил, сегодня страховщики всё более остро конкурируют за клиента, и не только стоимостью услуг. Задача страховщика завтра — сохранить привычный образ жизни клиента, сэкономить ему время, предоставить удобный качественный сервис и надежную защиту. Например, если после ДТП машина не на ходу, доставить клиента домой и предоставить ему аналогичный транспорт на время ремонта. То же самое и с квартирой — предоставить жилье и произвести ремонт. Страховщик должен стать партнером, который берет на себя все заботы по восстановлению утраченного имущества, помогает следить за состоянием здоровья и при необходимости предлагает готовые решения для устранения последствий сложных ситуаций и возвращения к привычному образу жизни.
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl