«Я вырос в ВТБ и восхищаюсь Костиным»: CEO Альфа-банка о трансформации в компании, слухах о переговорах с ВТБ и бессмысленных экосистемах
Гость Forbes Capital, главный управляющий директор Альфа-банка Владимир Верхошинский, рассказал о своем переходе из ВТБ в крупнейший частный банк, ненужности экосистем и восхищении Костиным
Бывший топ-менеджер ВТБ Владимир Верхошинский занял пост главного управляющего директора Альфа-банка в августе 2018 года, и с тех пор крупнейший частный банк страны проходит через серьезные перемены в рамках новой стратегий по удвоению бизнеса. Верхошинский отметился на этой должности сокращением по меньшей мере 3000 человек, перестановками в руководстве банка, а также стремительной цифровизацией и не менее быстрым ростом кредитного портфеля банка. При этом Альфа-банк сохранил свою славу безжалостного кредитора, подав в мае 2019 года пять новых исков бывшему владельцу «Югры» Алексею Хотину и его компаниям, а также добившись судебного ареста активов экс-министра Михаила Абызова в Сингапуре. О том, в какую сторону движется Альфа-банк, почему экосистемы бессмысленны и стоит ли бояться кризиса на рынке потребительского кредитования, Верхошинский рассказал журналисту Елене Тофанюк.
Начнем с самого начала. Как вы попали в Альфа-банк? В прошлом вы — руководитель розницы ВТБ, которая, в общем-то, никогда не была особенно успешной. И тут, значит, вас позвали в крупнейший частный банк...
Тут два вопроса: один — про успех розницы ВТБ, другой — про то, как я пришел в «Альфу». И я за цифрами розницы ВТБ не слежу уже по понятным причинам пару лет. Но когда я следил за цифрами — по итогам 2017 года ВТБ в розничном бизнесе заработал $2 млрд чистой прибыли и возвратный капитал под 30%. Это как угодно можно назвать...
Это не была такая громкая история как Тинькофф Банк, как кто-то еще. Там что-то происходило, но не сказать, чтобы это было гремело.
У каждой компании есть свой путь, свои сильные и слабые стороны. А история прихода в «Альфу»… Нет никакой истории. Познакомился с акционерами, и как-то вот...
А где вы с ними познакомились?
Ну, все банально. У меня есть хороший друг-хэдхантер, и он в какой-то момент, когда мы с ним обедали, говорит: «Давай-ка я тебя познакомлю с Фридманом». Я говорю: «Ты знаешь, не хочется тратить время уважаемого человека, потому что на главу розницы Альфа-банка — просто неинтересно, задача неинтересная». Он говорит: «Нет, без обязательств, просто познакомиться — я, может, такую встречу организую». От таких интересных встреч тогда, наверное, не надо отказываться. И буквально через несколько дней я уже с Михаилом Маратовичем повстречался. Потом — с Петром Олеговичем Авеном. И где-то через месяц-полтора мы обо всем договорились.
Я слышала другую историю.
Интересно, какую?
Что все-таки переговоры между «Альфой» и ВТБ были, и вы в них участвовали, и на этих переговорах вы так понравились акционерам, что они решили: надо «купить» вас у ВТБ.
Да. У меня есть знакомая, которая говорит, что пустота заполняется всем нехорошим. Наверное, тут столько ходило слухов, и в момент, когда я пришел в Альфа-банк, они прямо-таки активизировались. Нет, я не участвовал ни в каких переговорах, и ни о никаких переговорах речи не шло. Все вот так банально. Обед на питерском форуме с другом. Через дня дня — знакомство с акционерами. Все.
Каким полезным питерский форум для вас оказался.
Да, оказался, это действительно так.
А как вы думаете, благодаря каким важным качествам вас позвали туда на такую должность?
Ну это, наверное, надо у акционеров спросить.
Нет, ну вы, наверное, как-то оцениваете это решение?
У Михаила Маратовича достаточно четкое видение того, чего он хочет от банка и вообще от организации как инвестор и как акционер. Ну и, наверное, он как-то увидел в моих качествах то, что он видел для Альфа-банка. Я не знаю, это вопрос не ко мне, а к акционерам.
Что было самым сложным из того, с чем вам пришлось столкнуться на новом рабочем месте?
Это в целом достаточно сложная задача. Альфа-банк — крупнейший частный банк в стране. В этом году он уже стал четвертым по размеру активов. То есть он всегда был где-то пятым-шестым, а сейчас уже четвертый по размеру активов. В рознице — третий по активам и по пассивам. Это большая организация со своей историей. Альфа-банку в следующем году 30 лет, представляете, да? Получается, что реально «Альфа» — это ровесник современной Российской Федерации. Трудно выделить что-то одно, что было сложным. Все сложно.
Сколько человек вы уволили после того, как пришли?
Ответ на этот вопрос нелинейный. У меня не было никакой задачи кого-то уволить. Была пара бизнес-линий — например, POS-кредитование... Это, знаете, когда в начале 2000-х годов занимались выдачей кредитов в торговых сетях. Не онлайн POS-кредитование, когда кредиты выдаются без визита человека, а вот сотрудники банка — мальчики, девочки — работают прямо на местах в магазинах. Эта технология в последние годы становилась все менее и менее прибыльной. POS-кредиты составляют сейчас в России, по-моему, всего пару процентов от рынка. А после того, как ЦБ ввел предельную ставку кредитования и все макропруденциальные меры стали работать, этот бизнес стал нулевой, то есть ROE с учетом кросс-продаж практически отрицательный. И только закрытие этой бизнес линии означало, к сожалению, 3 000 сокращений.
Но еще топ-менеджмент ушел. Вы заменили команду.
Я бы не говорил таких громких слов, что я заменил кого-нибудь. Обновил — да, действительно. К моменту моего выхода несколько ключевых позиций были вакантны. Не было главы HR, не было главы стратегии, например, не было главы IT. Поэтому, действительно, пришли новые люди. Часть выросла внутри «Альфы», часть пришли из разных мест.
То есть эти люди, вы хотите сказать, уволились еще до вашего прихода?
Да.
Да ну нет.
Я привык за свои слова отвечать. На момент моего прихода не было нескольких ключевых топовых руководителей в банке. Правда, это был непродолжительный период — наверное, полгода, но, так или иначе, мне пришлось оперативно искать кандидатов на эти позиции.
Перед вами какая сейчас стоит задача? Догнать кого? Сбербанк? Тинькофф Банк?
Да нет, слушайте. Мы строим лучший банк в стране...
Все строят лучший банк в стране. Но все-таки если вписать его в систему координат, то у нас есть государственные банки, есть некоторое количество, скажем так, частных банков — маленьких, но довольно динамичных. Вы сейчас с кем пытаетесь конкурировать и кого победить?
В России банков все меньше и меньше, но, если честно, ниже (первой) двадцатки-тридцатки я никогда не считал, сколько банков. Их сто, двести, триста или четыреста. Там сейчас сколько их — 400, наверное, да? Конкуренция концентрируется, уплотняется, и сейчас реально игроков, которые задают конкуренцию, которые к себе перераспределяют рынок от всех остальных банков, ну 10 или 12. И они разные. Действительно, есть и «гос», и не «гос», и частные, и универсальные, только розничные, более цифровые, менее цифровые. Ну вот их 10-12 игроков. Мы за всеми наблюдаем постоянно. Я вообще считаю, что залог успешной стратегии — это очень хорошо знать своих конкурентов, что происходит, где какие тренды. Наш совет директоров постоянно смотрит: а что с этим банком, а что с этим продуктом, а что здесь происходит. Поэтому какого-то такого одного конкурента нет, есть группа из десяти, наверное, банков, которые сейчас динамично двигаются.
У нас в Сбербанк и Тинькофф Банк начали строить экосистему. Вы же ярый противник экосистемы, даже кажется, что вы ненавидите это слово. Можете объяснить, почему?
Да ну нет, слушайте, экосистема — это же не человек, чтобы его любить или ненавидеть. У каждого банка, у каждой компании свой путь. Все имеют право на свое видение. В конце концов, результат, счет на табло определит, чье видение было правильное и более выигрышное. Мы верим в партнерство, в технологические цифровые взаимовыгодные партнерства. Не обязательно кого-то покупать, чтобы делать бизнес вместе. У нас за этот год таких партнерств, наверное, больше 30 — средних и крупных, разных: и с финтехами, и с IT-компаниями, с ретейловым бизнесом, и с компаниями сферы безопасности.
Давайте пример приведу. Ипотека. Сейчас Альфа-банк — третий банк в стране по размерам выдачи ипотеки. Мы в ноябре выдадим, я не знаю, 15 млрд рублей или даже больше ипотечных кредитов. Еще год назад Альфа-банк не ставил перед собой цель развивать ипотеку. И вот где-то в конце прошлого года появилась такая идея: вместо того чтобы строить какую-то ипотечную экосистему, мы «запартнерились» с одной компанией — технологически достаточно гибкой, небольшой, стартапом — и сделали с ними одну часть ипотечного конвейера, цифровой кабинет, и (заключили партнерство) с достаточно крупной IT-компанией. За 3 месяца мы сделали, на мой взгляд, одну из самых высокотехнологичных ипотек в России. Я вам приведу еще более интересный пример. Вы знаете, наверняка, что многие крупные банки делают своих виртуальных мобильных операторов.
Да.
Я тоже когда-то этой идеей болел, если честно, не буду скрывать. А многие мобильные операторы при этом делают свои банки. И идея такая в Европе и, в принципе, в мире витает — еще пять лет назад об этом говорили, что мобильные операторы сейчас сожрут все банки. Сейчас пока не получается ни то, ни другое. И мы с «Билайном» вместо того, чтобы делать свой банк, свою виртуальную мобильную компанию... Мы просто сидели с Василем Лацаничем (генеральным директором «Билайна». —