Мы все — финтех
Это первый выпуск спецдоклада про финтех, в котором вы не найдете слова «блокчейн»
Не будет здесь и многих других, ранее обязательных для понятия «финтех» терминов. Год назад «Эксперт» написал, что в финансовой отрасли наступает своеобразная реставрация: на передний край финтеха выдвинулись не автономные технологичные проекты, а крупные банки и компании. Так и произошло. Недавнее закрытие проекта Рокетбанк, первого онлайн-банка, зачинщика российского финтеха, поставило точку в первом этапе финтех-революции. Напомним, Рокетбанк — сервис, выпускающий и обслуживающий банковские карты, — был пионером российского финтеха; он появился восемь лет назад и первоначально работал на базе банка «Интеркоммерц». Сам «Рокет» является лишь надстройкой над банковским бизнесом, и выпускать карты он может лишь по лицензии какого-то традиционного банка. В 2016 году «Рокет» был куплен банком «Открытие», а через год перешел к Qiwi. Но в марте этого года стало известно, что Qiwi после долгих попыток продать Рокетбанк решила свернуть его бизнес, существенно изменив тарифы в сторону ухудшения. Конец «Рокета» был закономерен: доставлять карты без визита в банк, выплачивать кешбек, общаться с клиентами в чатах и мессенджерах за эти восемь лет научились почти все банки, от инновационного Тинькофф-банка до гигантского Сбера.
Другим ветеранам финтеха также приходится адаптироваться к регулированию финансовой сферы и (или) укрупняться. Например, платежный сервис Revolut начал переводить своих клиентов из британской юрисдикции в литовскую и отложил выход на российский рынок на неопределенное время. А американская кредитная платформа SoFi, позиционирующая себя как «антибанк», купила Zenbanx, который имеет так называемый Industrial Loan Charter — разрешение властей США, позволяющее выдавать кредиты и страховать депозиты, не получая при этом непосредственно банковскую лицензию. На днях SoFi объявила, что купит разработчика программного обеспечения для платежных систем Galileo — его клиентами являются многие финтех-компании, среди которых и уже упомянутая Revolut, и британские сервисы Robinhood и Monzo, и другие.
Судя по всему, само понятие «финтех» нуждается в уточнении — сегодня это уже не только и не столько удобные клиентские сервисы и приложения, сколько большая совокупность технологий, повышающих эффективность всей финансовой сферы. Именно поэтому на этот раз мы много внимания уделили технологическим решениям, которые сейчас внедряют российские банки, — в частности, разворачивающейся на наших глазах борьбе за так называемые открытые API. API расшифровывается как Application Programming Interface — программный интерфейс приложения, проще говоря, описание способов, которыми одна компьютерная программа может взаимодействовать с другой. Речь идет о взаимодействии банковского ПО с ПО сторонней компании, как финансовой, так и нефинансовой. Кажется, что сейчас и так много разных программ лояльности, партнерских программ между банками и торговыми сетями, онлайн-магазинами и т. д., но на самом деле таких программ могло бы быть куда больше, если бы существовали открытые API. Потому что «связка» банковского ПО с ПО стороннего игрока в этом случае происходила бы в разы быстрее и дешевле, чем сейчас. Открытый API фактически должен убить экосистемы, которые сейчас строят некоторые банки, потому что любой человек сможет конструировать себе экосистему сам и выбирать банк, исходя из стоимости его услуг и их качества, а не из того, со сколькими маркетплейсами этот банк заключил партнерские соглашения.
Ну а начнем мы этот спецдоклад с подробного разбора ролевой модели наших банковских экосистем — китайского конгломерата WeChat.
Иллюстрация: Игорь Шапошников
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl