Страховщики запускают продажи долевого страхования жизни

ДеньгиБизнес

Жизнь застрахуют по долям

Страховщики запускают продажи нового продукта

Текст: Анна Абрамцева

Getty Images

В этом году в инструментарии инвесторов появился новый долгосрочный продукт — долевое страхование жизни (ДСЖ). На российском рынке он должен заменить плохо зарекомендовавшее инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Новинка пока не обросла приятными бонусами — налоговым вычетом и гарантиями, но страховые компании уже начали заключать первые договоры.

Единые и долгосрочные

В 2022 году Министерство финансов вышло с инициативой создания так называемого единого налогового вычета (ЕНВ) для линейки долгосрочных финансовых инструментов. На конференции НАУФОР «Российский фондовый рынок» директор департамента финансовой политики Минфина (а ныне — заместитель министра) Иван Чебесков заявил, что в рамках ЕНВ будет создано три продукта: брокерский, пенсионный и страховой.

«Наверное, правильно гражданину дать возможность самому выбирать из линейки долгосрочных инструментов, но с единым налоговым вычетом»,— говорил он тогда (цитата по Frank Media). Брокерский продукт впоследствии реализовался в индивидуальный инвестиционный счет третьего типа (ИИС-3), пенсионный — в программу долгосрочных сбережений (ПДС). И ИИС-3, и ПДС были запущены в начале 2024 года. Страховой — долевое страхование жизни (ДСЖ) — 1 января 2025 года.

Параллельно был намечен уход с рынка инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Заключать договоры по ИСЖ, как планируется, нельзя будет уже со следующего года.

Доморощенный unit-linked

Рост рынка ИСЖ начался в 2016 году. Тогда прирост взносов на него, по данным «Эксперт РА», составил 102,8%. Причинами популярности стали низкие процентные ставки по депозитам и желание получить более высокий инвестиционный доход в сочетании с активной работой банков по продвижению ИСЖ, указывали аналитики рейтингового агентства.

Инвестиционное страхование жизни позиционировалось как российский unit-linked — продукт, сочетающий в себе страховую часть и инвестиционную. Такой полис давал возможность получить инвестиционный доход и страховую выплату в случае смерти. Однако банки, которые стали основным каналом продаж ИСЖ, первоначально позиционировали страховые договоры как аналог депозита с повышенной ставкой. При этом клиента зачастую не информировали о рисках инвестирования (в том числе о потере дохода) и о комиссиях за досрочное расторжение.

«Сейчас представленные на рынке полисы ИСЖ в большинстве случаев нельзя назвать полноценным инвестиционным продуктом, который также не дает и качественной страховой защиты»,— жаловался в конце 2021 года в интервью журналу «Современные страховые технологии» тогдашний директор департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния (сейчас — зампред ЦБ). Он отмечал, что средняя доходность по полисам была ниже, чем по банковским депозитам.

Регулятор стал получать тысячи жалоб. «Жалобы растут более быстрыми темпами, чем растет число продаж [полисов]. Неудовлетворенность потребителей растет быстрее, чем объем рынка»,— сетовал в 2018 году глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Репутация ИСЖ была испорчена.

Долгосрочный сменщик

О возможном запуске нового вида страхования Банк России заговорил еще в 2016 году, а на следующий год даже выпустил доклад, где очертил первые контуры такого продукта. Но активизировалась работа над ДСЖ только в 2022 году, когда соответствующий законопроект был внесен в Госдуму. «Полис ИСЖ — это, по сути, краткосрочный сложный финансовый инструмент со страховым компонентом… А договор ДСЖ — это долгосрочные инвестиции плюс страховка, причем с государственными гарантиями и льготами. В этом между ними большая разница»,— объяснял «Российской газете» Иван Чебесков.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Золотая лихорадка Золотая лихорадка

Зачем биржевые фонды купили 100 тонн золота в этом году

Деньги
Мир, дружба, Мир, дружба,

Актеры Кирилл Кяро и Даниил Страхов — о дружбе, работе и “Гипнозисеˮ

Men Today
Все будет хорошо Все будет хорошо

CEO посольств ЗОЖа делятся списком самых эффективных процедур

Собака.ru
Перекресток предубеждений Перекресток предубеждений

Пол не определяет ни компетентность, ни лидерский талант

Ведомости
Письмо главного редактора Письмо главного редактора

Людям часто нравятся хулиганы, ведь они пересекают красные линии

Правила жизни
Кочевая кузница Кочевая кузница

Путешествие в край шаманов за секретами якутских мастеров

Вокруг света
Эффект рататуя Эффект рататуя

Как вкусы из детства могут формировать наш характер и модель поведения

Grazia
Время спать Время спать

Хотите впасть в спячку до весны? Теоретически для этого нет никаких препятствий

ТехИнсайдер
Лингвистические фантомы Лингвистические фантомы

Как в русском языке появляются псевдоанглицизмы

Наука и жизнь
Зарплатно-гендерный вопрос Зарплатно-гендерный вопрос

Удовлетворенность размером зарплаты среди мужчин и женщин практически сравнялась

Ведомости
Тянем-потянем: как франчайзеры помогают партнерам в трудные времена Тянем-потянем: как франчайзеры помогают партнерам в трудные времена

Большинство из франчайзеров помогут партнеру с антикризисным управлением

Forbes
Клещ выходит на охоту Клещ выходит на охоту

Чем опасны клещи?

Лиза
Инвест-дискаунтер Инвест-дискаунтер

Как Чарльз Шваб научил инвестировать простых американцев

Деньги
Инвесторы ловят дно Инвесторы ловят дно

Инвесторы ищут возможность заработать на падающем рынке

Ведомости
Исследование обнаружило связь между финансами и здоровьем Исследование обнаружило связь между финансами и здоровьем

Психологи выяснили, что удовлетворенность финансами связана с лучшим здоровьем

Inc.
Немедикаментозное снижение массы обрекло канадца на хроническую боль Немедикаментозное снижение массы обрекло канадца на хроническую боль

Почему может развиться хроническая боль на фоне снижения массы тела

N+1
Трудная жизнь нефтерубля Трудная жизнь нефтерубля

Если хочешь экономического мира, готовься к экономической войне

Деньги
Минеральные льготы: как работает господдержка производителей удобрений Минеральные льготы: как работает господдержка производителей удобрений

Нуждаются ли компании отрасли удобрений в дополнительной поддержке?

Forbes
Древние города Древние города

Что посмотреть в поселениях России, которым более тысячи лет

Лиза
Беззубый театр. Беседа на спорные темы Беззубый театр. Беседа на спорные темы

Продолжение статьи худрука Марка Розовского о современном театре

Знание – сила
«Впервые играю героя, переполненного любовью» «Впервые играю героя, переполненного любовью»

Андрей Максимов — о Маяковском, театре и байопике «Лиля»

OK!
Юродивый из Лефортова Юродивый из Лефортова

Почему смерть рэпера обсуждала вся страна и что не так с молодежной политикой?

Монокль
Слушаем и не осуждаем: чем полезны сплетни на работе и когда они вредят коллективу Слушаем и не осуждаем: чем полезны сплетни на работе и когда они вредят коллективу

Как сплетни и слухи могут влиять на рабочий процесс и настроения в офисе

Forbes
Нулевая ответственность: что делать, если вашим коллегам и подчиненным «все равно» Нулевая ответственность: что делать, если вашим коллегам и подчиненным «все равно»

Какие причины кроются за безответственностью на рабочем месте?

Forbes
В древнем левантийском поселении изготавливали пурпур на протяжении 500 лет В древнем левантийском поселении изготавливали пурпур на протяжении 500 лет

В Тель-Шикмоне примерно 500 лет находился крупный центр по производству пурпура

N+1
Роскошь прочтения Роскошь прочтения

Что нового в фэшн-индустрии? Старомодное чтение

Grazia
Прекрасная эпоха Прекрасная эпоха

Премьерный балет «Две Анны» – посвящение двум великим женщинам Серебряного века

Grazia
Своей иранской тропой Своей иранской тропой

Современный Иран надеется сохранить государство и суверенитет

Монокль
Зал ожиданий Зал ожиданий

Для психического здоровья фитнес даже полезнее, чем для физического

VOICE
Новый поход ветеранов Троянской войны Новый поход ветеранов Троянской войны

Филистимляне и троянцы против египетских фараонов

Знание – сила
Открыть в приложении