Страховщики запускают продажи долевого страхования жизни

ДеньгиБизнес

Жизнь застрахуют по долям

Страховщики запускают продажи нового продукта

Текст: Анна Абрамцева

Getty Images

В этом году в инструментарии инвесторов появился новый долгосрочный продукт — долевое страхование жизни (ДСЖ). На российском рынке он должен заменить плохо зарекомендовавшее инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Новинка пока не обросла приятными бонусами — налоговым вычетом и гарантиями, но страховые компании уже начали заключать первые договоры.

Единые и долгосрочные

В 2022 году Министерство финансов вышло с инициативой создания так называемого единого налогового вычета (ЕНВ) для линейки долгосрочных финансовых инструментов. На конференции НАУФОР «Российский фондовый рынок» директор департамента финансовой политики Минфина (а ныне — заместитель министра) Иван Чебесков заявил, что в рамках ЕНВ будет создано три продукта: брокерский, пенсионный и страховой.

«Наверное, правильно гражданину дать возможность самому выбирать из линейки долгосрочных инструментов, но с единым налоговым вычетом»,— говорил он тогда (цитата по Frank Media). Брокерский продукт впоследствии реализовался в индивидуальный инвестиционный счет третьего типа (ИИС-3), пенсионный — в программу долгосрочных сбережений (ПДС). И ИИС-3, и ПДС были запущены в начале 2024 года. Страховой — долевое страхование жизни (ДСЖ) — 1 января 2025 года.

Параллельно был намечен уход с рынка инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Заключать договоры по ИСЖ, как планируется, нельзя будет уже со следующего года.

Доморощенный unit-linked

Рост рынка ИСЖ начался в 2016 году. Тогда прирост взносов на него, по данным «Эксперт РА», составил 102,8%. Причинами популярности стали низкие процентные ставки по депозитам и желание получить более высокий инвестиционный доход в сочетании с активной работой банков по продвижению ИСЖ, указывали аналитики рейтингового агентства.

Инвестиционное страхование жизни позиционировалось как российский unit-linked — продукт, сочетающий в себе страховую часть и инвестиционную. Такой полис давал возможность получить инвестиционный доход и страховую выплату в случае смерти. Однако банки, которые стали основным каналом продаж ИСЖ, первоначально позиционировали страховые договоры как аналог депозита с повышенной ставкой. При этом клиента зачастую не информировали о рисках инвестирования (в том числе о потере дохода) и о комиссиях за досрочное расторжение.

«Сейчас представленные на рынке полисы ИСЖ в большинстве случаев нельзя назвать полноценным инвестиционным продуктом, который также не дает и качественной страховой защиты»,— жаловался в конце 2021 года в интервью журналу «Современные страховые технологии» тогдашний директор департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния (сейчас — зампред ЦБ). Он отмечал, что средняя доходность по полисам была ниже, чем по банковским депозитам.

Регулятор стал получать тысячи жалоб. «Жалобы растут более быстрыми темпами, чем растет число продаж [полисов]. Неудовлетворенность потребителей растет быстрее, чем объем рынка»,— сетовал в 2018 году глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Репутация ИСЖ была испорчена.

Долгосрочный сменщик

О возможном запуске нового вида страхования Банк России заговорил еще в 2016 году, а на следующий год даже выпустил доклад, где очертил первые контуры такого продукта. Но активизировалась работа над ДСЖ только в 2022 году, когда соответствующий законопроект был внесен в Госдуму. «Полис ИСЖ — это, по сути, краткосрочный сложный финансовый инструмент со страховым компонентом… А договор ДСЖ — это долгосрочные инвестиции плюс страховка, причем с государственными гарантиями и льготами. В этом между ними большая разница»,— объяснял «Российской газете» Иван Чебесков.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Снова о старом Снова о старом

За 10 лет меняется все, за 200 лет — ничего не меняется не только в России

Деньги
Трактор заедет в конкурентную нишу Трактор заедет в конкурентную нишу

Производство тракторов во Владимире: инвестиции, технологии, команда

Монокль
Свеклосахарная отрасль теряет маржу Свеклосахарная отрасль теряет маржу

Валовой сбор сахарной свеклы в этом году, вероятно, будет выше, чем в прошлом

Агроинвестор
Блестящая инвестиция Блестящая инвестиция

Как грамотно вложиться в золото

Деньги
Ударная волна Ударная волна

Что такое падел и почему его называют «новым гольфом»

RR Люкс.Личности.Бизнес.
6 причин, по которым простыни становятся серыми, и способы это исправить 6 причин, по которым простыни становятся серыми, и способы это исправить

Как предотвратить изменение цвета простыней

VOICE
8 советов стоматологов, как быстро и просто улучшить состояние зубов 8 советов стоматологов, как быстро и просто улучшить состояние зубов

Как поддерживать красоту и здоровье зубов

ТехИнсайдер
Бум цифрового мошенничества в России: кто такие «инфоцыгане»? Бум цифрового мошенничества в России: кто такие «инфоцыгане»?

Как возник феномен «курсов из ничего» и что с ним происходит?

VC.RU
Земля ратного подвига Земля ратного подвига

Щит России: чем живёт и развивается Белгородская область сегодня

Отдых в России
6 продуктов с высоким содержанием протеина и низким содержанием калорий 6 продуктов с высоким содержанием протеина и низким содержанием калорий

Список лучших низкокалорийных продуктов, богатых белком

ТехИнсайдер
Ход слоном Ход слоном

Почему та или иная страна становится передовой, а потом вдруг отстающей?

ТехИнсайдер
Остановить внутреннего паникера Остановить внутреннего паникера

Как утихомирить внутреннего тревожного паникера: советы от психотерапевтов

Psychologies
Четыре скрытых сценария: почему мы так легко теряем с трудом заработанные деньги Четыре скрытых сценария: почему мы так легко теряем с трудом заработанные деньги

Какие сценарии чаще всего приводят к денежным потерям?

Forbes
Керосиновая история Керосиновая история

Жизнь в послевоенном социализме делится на «время керосина» и «время газа»

Знание – сила
Почему ИИ не знает, что у кошки четыре ноги Почему ИИ не знает, что у кошки четыре ноги

Специалист в области разработки ПО — о том, для чего нам нужен и не нужен ИИ

Монокль
Секрет похудения, который заключается не в голодании или подсчете калорий Секрет похудения, который заключается не в голодании или подсчете калорий

Какое воздействие на организм окажет один день без углеводов?

ТехИнсайдер
Никита Ефремов: «Мне кажется, важно всегда быть открытым» Никита Ефремов: «Мне кажется, важно всегда быть открытым»

Никита Ефремов о том, что общего между актерским ремеслом и дзен-буддизмом

Ведомости
Как бизнесу нестыдно реагировать на негативные отзывы, опыт Ozon Travel Как бизнесу нестыдно реагировать на негативные отзывы, опыт Ozon Travel

Как бизнесу общаться с недовольными клиентами

Inc.
Психологический портрет: что такое дисморфофобия, или синдром Квазимодо Психологический портрет: что такое дисморфофобия, или синдром Квазимодо

Что нужно знать о дисморфофобии?

Forbes
Самый красивый кулич – у меня Самый красивый кулич – у меня

Как украсить кулич, чтобы он стал настоящим шедевром на праздничном столе?

Лиза
Если ребёнок обманывает Если ребёнок обманывает

Почему дети врут, и что родителям делать с этим враньём?

Здоровье
Почему телемедицина в России пока остается нишевым продуктом Почему телемедицина в России пока остается нишевым продуктом

Телемедицина в России: стоит ли записываться на удаленный прием к врачу?

РБК
Настоящие произведения искусства: топ-5 самых красивых паспортов в мире Настоящие произведения искусства: топ-5 самых красивых паспортов в мире

Развороты некоторых паспортов можно смело вывешивать в галереях. Посмотрите!

ТехИнсайдер
Бодрость и предубеждение Бодрость и предубеждение

Может ли здоровый образ жизни принести вред вместо пользы? К сожалению, да

VOICE
Химики воспроизвели межзвездный синтез всех молекул цикла Кребса Химики воспроизвели межзвездный синтез всех молекул цикла Кребса

Химики в лаборатории синтезировали весь набор карбоновых кислот из цикла Кребса

N+1
Бруталист Бруталист

Дмитрий Нагиев — праотец мирового кинотренда на лысого русского

Собака.ru
Хватит играть в GTA: топ-5 крутых игр с открытым миром на ПК Хватит играть в GTA: топ-5 крутых игр с открытым миром на ПК

Каким играм с открытым миром стоит уделить время?

Maxim
C понедельника начну C понедельника начну

Новая работа – это здорово, но и немного страшно. Как сделать все хорошо?

VOICE
Как первая женщина-министр в США Фрэнсис Перкинс изменила условия труда в Америке Как первая женщина-министр в США Фрэнсис Перкинс изменила условия труда в Америке

Как Фрэнсис Перкинс удалось стать первой женщиной-министром в Америке

Forbes
Как USAID научило армян ненавидеть Россию Как USAID научило армян ненавидеть Россию

Операция USAID под кодовым названием «Армения» войдет в учебники

Монокль
Открыть в приложении