Страховщики запускают продажи долевого страхования жизни

ДеньгиБизнес

Жизнь застрахуют по долям

Страховщики запускают продажи нового продукта

Текст: Анна Абрамцева

Getty Images

В этом году в инструментарии инвесторов появился новый долгосрочный продукт — долевое страхование жизни (ДСЖ). На российском рынке он должен заменить плохо зарекомендовавшее инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Новинка пока не обросла приятными бонусами — налоговым вычетом и гарантиями, но страховые компании уже начали заключать первые договоры.

Единые и долгосрочные

В 2022 году Министерство финансов вышло с инициативой создания так называемого единого налогового вычета (ЕНВ) для линейки долгосрочных финансовых инструментов. На конференции НАУФОР «Российский фондовый рынок» директор департамента финансовой политики Минфина (а ныне — заместитель министра) Иван Чебесков заявил, что в рамках ЕНВ будет создано три продукта: брокерский, пенсионный и страховой.

«Наверное, правильно гражданину дать возможность самому выбирать из линейки долгосрочных инструментов, но с единым налоговым вычетом»,— говорил он тогда (цитата по Frank Media). Брокерский продукт впоследствии реализовался в индивидуальный инвестиционный счет третьего типа (ИИС-3), пенсионный — в программу долгосрочных сбережений (ПДС). И ИИС-3, и ПДС были запущены в начале 2024 года. Страховой — долевое страхование жизни (ДСЖ) — 1 января 2025 года.

Параллельно был намечен уход с рынка инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Заключать договоры по ИСЖ, как планируется, нельзя будет уже со следующего года.

Доморощенный unit-linked

Рост рынка ИСЖ начался в 2016 году. Тогда прирост взносов на него, по данным «Эксперт РА», составил 102,8%. Причинами популярности стали низкие процентные ставки по депозитам и желание получить более высокий инвестиционный доход в сочетании с активной работой банков по продвижению ИСЖ, указывали аналитики рейтингового агентства.

Инвестиционное страхование жизни позиционировалось как российский unit-linked — продукт, сочетающий в себе страховую часть и инвестиционную. Такой полис давал возможность получить инвестиционный доход и страховую выплату в случае смерти. Однако банки, которые стали основным каналом продаж ИСЖ, первоначально позиционировали страховые договоры как аналог депозита с повышенной ставкой. При этом клиента зачастую не информировали о рисках инвестирования (в том числе о потере дохода) и о комиссиях за досрочное расторжение.

«Сейчас представленные на рынке полисы ИСЖ в большинстве случаев нельзя назвать полноценным инвестиционным продуктом, который также не дает и качественной страховой защиты»,— жаловался в конце 2021 года в интервью журналу «Современные страховые технологии» тогдашний директор департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния (сейчас — зампред ЦБ). Он отмечал, что средняя доходность по полисам была ниже, чем по банковским депозитам.

Регулятор стал получать тысячи жалоб. «Жалобы растут более быстрыми темпами, чем растет число продаж [полисов]. Неудовлетворенность потребителей растет быстрее, чем объем рынка»,— сетовал в 2018 году глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Репутация ИСЖ была испорчена.

Долгосрочный сменщик

О возможном запуске нового вида страхования Банк России заговорил еще в 2016 году, а на следующий год даже выпустил доклад, где очертил первые контуры такого продукта. Но активизировалась работа над ДСЖ только в 2022 году, когда соответствующий законопроект был внесен в Госдуму. «Полис ИСЖ — это, по сути, краткосрочный сложный финансовый инструмент со страховым компонентом… А договор ДСЖ — это долгосрочные инвестиции плюс страховка, причем с государственными гарантиями и льготами. В этом между ними большая разница»,— объяснял «Российской газете» Иван Чебесков.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

О деньгах больших и малых О деньгах больших и малых

Слово «девальвация» всякий раз заставляет меня морщиться

Деньги
Размеры шлемов: как подобрать мотоциклисту, как измерить голову, таблица Размеры шлемов: как подобрать мотоциклисту, как измерить голову, таблица

Как измерить голову и выбрать мотошлем нужного размера?

РБК
Как ESG-принципы изменили российский рынок недвижимости Как ESG-принципы изменили российский рынок недвижимости

Зеленый подход к девелопменту: польза и подводные камни

РБК
Бастарды и байстрюки Бастарды и байстрюки

На что имел право незаконнорождённый ребёнок в Средние века?

Дилетант
Битва промптов Битва промптов

Баттл «промпт-инженер против обычного человека с нейросетью»

ТехИнсайдер
День Д: как города США зарабатывают сотни миллионов на церемониях драфта НФЛ День Д: как города США зарабатывают сотни миллионов на церемониях драфта НФЛ

Что такое драфты и почему они вообще существуют?

Forbes
Формула любви Александра Абдулова Формула любви Александра Абдулова

«Герой должен умереть молодым» — старая японская пословица. Он жил всего 54 года

Коллекция. Караван историй
Режьте на здоровье: как выбрать правильный секатор для сада Режьте на здоровье: как выбрать правильный секатор для сада

Как выбрать механический секатор, чтобы меньше вреда растениям

ТехИнсайдер
Водяные козлы – аристократы саванн Водяные козлы – аристократы саванн

«Водяных козлов я часто встречал в восточноафриканской саванне»

Знание – сила
Энтомофагия Энтомофагия

Насколько употребление в пищу насекомых безопасно для жителей России?

Здоровье
Культура сбережений: зачем откладывать на завтра то, что можно потратить сегодня? Культура сбережений: зачем откладывать на завтра то, что можно потратить сегодня?

Зачем каждому гражданину нужно выработать у себя привычку делать сбережения?

Наука и техника
«Люди должны захотеть быть здоровыми» «Люди должны захотеть быть здоровыми»

Кто должен отвечать за стремление к здоровью и как бороться с эпидемией ожирения

Ведомости
Скорая домашняя помощь Скорая домашняя помощь

Как грамотно помочь себе или другому человеку в опасных ситуациях со здоровьем

Лиза
На лице написано На лице написано

Термин «кортизоловое лицо» будоражит просторы интернета. Что это такое?

Добрые советы
Ледовый капитан Ледовый капитан

TANK 400 цвета «ольхон» рядом с одноименным островом

Автопилот
Что сделать, чтобы авокадо быстрее дозрело: 4 простых трюка Что сделать, чтобы авокадо быстрее дозрело: 4 простых трюка

Лайфхаки, которые помогут ускорить процесс дозревания авокадо

ТехИнсайдер
Этническое чудо Этническое чудо

Сингапур взял лучшее от западной культуры и построил у себя XXII век

Вокруг света
Серебряный век Серебряный век

Дмитрий Чеботарев — о трендах, которые задают дальнейшее развитие кино

Men Today
Звездные сиблинги: 7 тандемов братьев и сестер в кинематографе Звездные сиблинги: 7 тандемов братьев и сестер в кинематографе

7 известных братьев и сестер мирового кинематографа

ТехИнсайдер
Хроническая усталость у женщин: 10 самых частых вопросов и ответы врача Хроническая усталость у женщин: 10 самых частых вопросов и ответы врача

Постоянно ощущаете себя «не в ресурсе»?

Psychologies
Парфюмерный этикет Парфюмерный этикет

Как правильно использовать ароматы

Grazia
Послания на скалах Послания на скалах

Что разрушает карельские петроглифы

Санкт-Петербургский университет
Школа без дураков Школа без дураков

Какой должна быть работа над ошибками и можно ли исправить систему образования?

Монокль
Закадрович и не только Закадрович и не только

Самые необычные прозвища советских актеров

Лиза
3D-печатные пещеристые тела восстановили эрекцию у свиней 3D-печатные пещеристые тела восстановили эрекцию у свиней

Ученые создали биомиметические модели полового члена свиньи с помощью 3D-печати

N+1
Коля Николай Коля Николай

Почему мужчины довольствуются серыми худи и черными кроссовками

СНОБ
Падение Падение

Зло, которое все ищут где-то далеко, заключено в каждом отдельном человеке

Правила жизни
Динамически меняющая внешность маска поможет обмануть систему распознавания лиц Динамически меняющая внешность маска поможет обмануть систему распознавания лиц

Инженеры создали маску, способную изменять форму лица и цвет кожи

N+1
Машина — зверь Машина — зверь

Анималистика в автомобильных эмблемах и именах

Автопилот
Черная или белая? Черная или белая?

Зависть... Что же это за чувство такое и нужно ли с ним бороться?

Добрые советы
Открыть в приложении