Как банки развивают розничный бизнес и на какие продукты и услуги делают ставку

ДеньгиБизнес

«Банки переориентируются на транзакционно-сберегательную модель бизнеса»

В 2024 году банки столкнулись с беспрецедентно высокими ставками, а следующий год обещает новые вызовы. Как банки развивают розничный бизнес, на какие продукты и услуги делают ставку и что ждут от 2025 года, рассказал заместитель председателя правления Газпромбанка Алексей Попович.

Текст: Максим Буйлов

Фото: предоставлено пресс-службой Газпромбанка

Как с нынешним уровнем ключевой ставки живет банковская розница?

— Я бы сказал, что сейчас есть несколько моментов с точки зрения управления ставками и вообще процентным риском и маржой банка в розничном бизнесе. Первый связан с ростом ключевой ставки и тем, как банкам приходится переориентироваться на высокие ставки по кредитованию. Мы видим, что спрос клиентов на кредиты снижается, притом серьезно. В сентябре спрос в потребительском кредитовании на рынке стремительно падал, а в октябре выдачи снизились еще на 35–40% и достигли абсолютного минимума. Причина очень простая — из-за ожидания роста ключевой ставки у банков повышается стоимость денежных средств в пассивах, а предельная стоимость кредитования ограничивает клиентские ставки, и тем самым сокращаются выдачи.

— Однако в октябре были сняты ограничения по полной стоимости кредита.

— Да, но только по ипотеке, это не касается потребительских кредитов. Исходя из этого, банки делают сейчас ставку на низкорискованные сегменты кредитования — в частности, на зарплатных клиентов и залоговое кредитование. Кроме того, из-за роста процентных ставок увеличивается ежемесячный платеж клиентов по кредитам и, как следствие, растет среднее значение показателя долговой нагрузки на клиента. Объем кредитования сжимается и вряд ли в обозримой перспективе будет расти. Вместе с тем потребности клиентов в кредитах сохраняются, как и прежде, несмотря на все изменения. Банки продолжают выдавать ипотеку с учетом новых условий и ставок, а также потребительские кредиты. Для предложения клиентам более привлекательных условий и снижения нагрузки на клиентов развивают кредитование под залог недвижимости и автомобилей. Но, безусловно, кредитование сейчас осуществляется в существенно меньших и постоянно сокращающихся объемах.

— Какие тренды есть в сегменте автокредитования?

— Автокредитование сегодня показывает рост по нескольким причинам. Рынок продажи автомобилей начал расти, поэтому и рынок автокредитования тоже стал расти. Также в этом сегменте кредитов более льготный вес по макропруденциальным надбавкам со стороны регулятора, более низкие кредитные риски в связи с твердым залогом.

Рынок переориентировался на продажу либо российских марок, либо китайских автомобилей. Активно развивающийся тренд — развитие собственных выдач автокредитов в банках. Это позволяет снизить расходы на инфраструктуру, логистику и выдачу кредитов и, как следствие, сделать продукт интересным для клиента. Уже сейчас банки запускают партнерства с автопроизводителями и предоставляют подбор автомобилей у себя на сайтах. Удобно, что клиент подбирает себе автомобиль с необходимой комплектацией, и дальше мы уже точно понимаем, какая будет стоимость автомобиля и сколько нужно выдать кредитных средств конкретному клиенту. Далее клиент общается с дилером, покупает автомобиль и сразу предоставляет его в залог. Также мы предоставляем возможность купить автомобиль у физических лиц и передать его в залог банку уже после выдачи кредита. Передача в залог автомобиля происходит полностью цифровым путем, для этого не нужно никуда ехать. Рынок будет и дальше меняться, а процесс приобретения автомобиля становится более комфортным и легким.

— Как в целом кредитные организации перестраивают сегодня свой бизнес?

— Банки переориентируются в первую очередь на транзакционно-сберегательную модель бизнеса. И Газпромбанк, как один из крупнейших финансовых институтов, также переориентируется. Наша тактика на ближайшие год-полтора — это фокус на рост транзакционной клиентской базы, рост портфеля накопительных счетов, вкладов, а также сопутствующих продуктов, которые актуальны для этого сегмента клиентов. Мы сейчас очень активно в этом направлении идем.

Безусловно, с учетом роста ставок сегодня время активного развития сберегательных продуктов. Банки пытаются на опережение спрогнозировать поведение регулятора, заранее, до решения о ключевой ставке, поднимают процентные ставки для новых клиентов. Мы видим, как меняется и поведение вкладчиков: есть категория клиентов, которые целенаправленно ищут максимальную доходность. Однако реальная эффективная ставка у банков практически одинаковая. У нас, например, волатильность портфеля накопительных счетов сегодня минимальна. Поэтому в приоритете не только стоимость продукта, но и высокое качество обслуживания, цифровой клиентский сервис и другие факторы, которые мы учитываем.

— Мне казалось, что клиенты как раз охотятся за акциями по накопительным счетам, перекладывая деньги из банка в банк каждые два-три месяца.

— Такое поведение можно было наблюдать полгода назад, когда было ожидание, что ключевая ставка вот-вот начнет снижаться. Сегодня банки понимают, что ключевая ставка не будет снижена до конца текущего года. В результате структура процентных ставок изменилась. Сейчас высокую доходность банки предлагают не только по трехмесячным вкладам, но и на более долгие сроки — полгода, год. Это означает, что сегодня есть выбор — положить деньги на акционный накопительный счет на 2 месяца или на 10 месяцев зафиксировать практически такую же ставку. Для клиентов, которые хотят получать самую высокую доходность продолжительное время, выгоднее вклад. В целом у нас соотношение вкладов и накопительных счетов — 70% на 30%.

— Как изменился портфель вкладов и накопительных счетов в банке с начала года и какие прогнозы у вас до конца года?

— Мы наблюдаем повышенный спрос на эти продукты: действительно, у нас сейчас опережающими рынок темпами растет портфель пассивов розничных клиентов. Если в прошлом году мы приросли более чем на 470 млрд руб., то этот год мы завершим с еще более впечатляющим результатом — 2024 год закроем ростом более чем 800 млрд руб., общий объем портфеля вкладов и накопительных счетов розничных клиентов превысит 2 трлн руб., не считая остатков на картах. Рост розничного портфеля пассивов составит 60% год к году, такого не было никогда.

— Помимо вкладов и накопительных счетов, на что делает ставку Газпромбанк в рознице?

— Учитывая, что в целом у нас фокус, как я уже сказал, на сберегательно-транзакционную модель, мы предлагаем комбинированные вклады. Государством утверждены дополнительные инструменты стимулирования населения к формированию длинных накоплений — это программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая заработала в начале этого года. Мы первые в стране запустили комбинированный вклад с этим продуктом «Перспективные сбережения», по которому максимальная ставка сейчас 26%. Помимо высокой ставки по вкладу, клиентов привлекает софинансирование от государства на сумму до 360 тыс. руб. за 10 лет, налоговый вычет до 60 тыс. руб. в год и возможный инвестиционный доход от НПФ. Мы начали предлагать клиентам этот продукт в апреле совместно с нашим партнером — АО «НПФ Газфонд пенсионные накопления», и он оказался очень востребован. Причина проста — это понятный, прозрачный продукт, плюс есть поддержка от государства, софинансирование на 10 лет. Подчеркну, что за несколько месяцев мы привлекли уже более 10 млрд руб. в этот продукт, а рынок в целом -— более 80 млрд руб.

— Необходимость на 10 лет обездвиживать средства не отпугивает людей?

— Во-первых, не на 10 лет — на этот срок предусмотрено софинансирование государства. Сама программа предусматривает вложения на срок 15 лет или по достижении пенсионного возраста: 55 лет — женщинам, 60 лет — мужчинам. Во-вторых, если посмотреть на портрет клиента, этой программой активно пользуются как раз те, кому до пенсии осталось примерно от трех до семи лет, то есть денежные средства они получат в среднем спустя четыре года. Отмечу, что, когда мы продаем этот продукт, мы не предлагаем либо вклад, либо ПДС. У нас внутри структуры сбережений клиентов есть две части — ликвидная и так называемая защитная, то есть та, которую клиент готов положить на срок более полутора-двух лет, обычно на нее приходится от 10% до 30% сбережений.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

20 вещей, которые могут тебе пригодиться в постели 20 вещей, которые могут тебе пригодиться в постели

Объекты и явления, при помощи которых твой секс будет еще великолепнее

Maxim
Шоу начинается! Шоу начинается!

Создатели сериала-скандала «Дайте шоу» — о магии кино и борьбу за эмоции зрителя

OK!
Самолет комсомольцев Самолет комсомольцев

Уникальный авиационный проект, созданный комсомольцами и на деньги комсомола

Популярная механика
Важный показатель Важный показатель

Что такое гликированный гемоглобин, кому и зачем его стоит сдавать

Лиза
«Нам пришлось снять шляпу перед нашей субстанцией» «Нам пришлось снять шляпу перед нашей субстанцией»

Наверное, каждый задумывался, как из неживой материи однажды появилась живая

Наука
Astondoa — имя собственное Astondoa — имя собственное

Портрет старейшей испанской верфи Astondoa Yachts: история и жизнь сегодняшняя

Y Magazine
Море по колено Море по колено

Haval H3 — первый кроссовер из профессиональной серии Pro

Автопилот
«Все время чего-то не хватает для счастья»: как перестать гнаться за успехом и начать радоваться тому, что есть «Все время чего-то не хватает для счастья»: как перестать гнаться за успехом и начать радоваться тому, что есть

Как не потерять вкус к жизни в погоне за достижениями?

Psychologies
Шимпанзе лучше выполняют задания, если на них смотрят зрители Шимпанзе лучше выполняют задания, если на них смотрят зрители

«Эффект аудитории» укоренился в социальной эволюции человекообразных обезьян

ТехИнсайдер
«Каникулы»: драмеди о приключениях двух учительниц на театральном фестивале в Сочи «Каникулы»: драмеди о приключениях двух учительниц на театральном фестивале в Сочи

Почему драмеди «Каникулы» обязательно стоит посмотреть?

Forbes
15 витаминов и добавок, о которых не зря все говорят 15 витаминов и добавок, о которых не зря все говорят

Азбука красоты от А (аминокислоты) до Я (янтарная кислота)

VOICE
10 вещей, которые делают дерматологи для укрепления ногтей 10 вещей, которые делают дерматологи для укрепления ногтей

Как улучшить состояние ногтей, не используя коллаген?

VOICE
Как справляться с телесным дискомфортом при тревоге и других неприятных эмоциях: пошаговая инструкция Как справляться с телесным дискомфортом при тревоге и других неприятных эмоциях: пошаговая инструкция

Фрагмент из книги «Я и мои эмоции» Хесус Ларринага

Psychologies
Не надо паники! Не надо паники!

В чем причины панической атаки и как остановить мучительный приступ

Лиза
Раньше было лучше? Раньше было лучше?

Как научиться ценить себя в настоящем, чтобы через годы не скучать по прошлому

Grazia
«Похвалы необходимы поэту, как памперсы младенцам и лампасы генералам» — интервью с Дмитрием Бобышевым, соперником Бродского «Похвалы необходимы поэту, как памперсы младенцам и лампасы генералам» — интервью с Дмитрием Бобышевым, соперником Бродского

Готов ли Дмитрий Бобышев был платить за поэзию судьбой

СНОБ
Мембрана для извлечения водорода Мембрана для извлечения водорода

Мембрана из ванадиевого сплава — залог прогресс в водородной энергетике

ТехИнсайдер
Виктория Исакова Виктория Исакова

Актриса Виктория Исакова — о ДНК постсоветских 1990-х

Собака.ru
Семья в бассейне: эти 3 правила помогут родителям весело провести время с детьми Семья в бассейне: эти 3 правила помогут родителям весело провести время с детьми

Как качественно провести время с семьей и детьми?

ТехИнсайдер
Вдохновленные превосходством Вдохновленные превосходством

Квантовая гонка: за что борется Россия и какие имеет шансы на победу?

Монокль
Мама-предприниматель: какой бизнес чаще выбирают женщины в России Мама-предприниматель: какой бизнес чаще выбирают женщины в России

Почему в современном мире женщинам не нужно выбирать между семьей и карьерой

Inc.
Зубы мудрости: почему взрослым не нужно бояться носить брекеты и элайнеры Зубы мудрости: почему взрослым не нужно бояться носить брекеты и элайнеры

Почему почему элайнеры и брекеты — повод для восхищения, а не ухмылки

Forbes
Ваш электромобиль проедет 300.000 км без ремонта батареи, утверждает исследование. Ну что, поверим? Ваш электромобиль проедет 300.000 км без ремонта батареи, утверждает исследование. Ну что, поверим?

Деградация аккумуляторов оказалась значительно меньше, чем многие думали

ТехИнсайдер
Острые козырьки и острые вопросы Острые козырьки и острые вопросы

Вячеслав Караваев в роли Томаса Шелби — о роли чувств и эмоций в своей жизни

Men Today
5 вещей, которые следует выворачивать наизнанку перед стиркой 5 вещей, которые следует выворачивать наизнанку перед стиркой

Одежду с какими пятнами стоит выворачивать наизнанку для стирки

ТехИнсайдер
Самый сок Самый сок

Почему кроссовер Jaecoo J7 Supreme-V — технический деликатес

Автопилот
Записки из раскопа Записки из раскопа

Как жители средневекового Новгорода передавали сообщения

Вокруг света
Сергей Вялов: «Прибегать к Сергей Вялов: «Прибегать к

Нужно ли чистить печень? Отвечает врач гепатолог-гастроэнтеролог

Здоровье
Следует жить Следует жить

Как Мауро и Жан-Франка Риччи переосмыслили яркий автомобильчик Runabout

Автопилот
«Сестра использует меня и говорит, что мне нравится быть жертвой»: историю читателя распутывает психолог «Сестра использует меня и говорит, что мне нравится быть жертвой»: историю читателя распутывает психолог

Почему именно близкие ранят нас так сильно?

Psychologies
Открыть в приложении