ЛизаБизнес

Поднять ставки

Высокие проценты по вкладам в банке: в чем подвох

Текст: интернет-портал Банка России «Финансовая культура».

В последнее время российские банки активно привлекают клиентов невероятно высокими ставками – некоторые предложения доходят до 24% годовых. Это выглядит очень заманчиво. Но не стоит сразу «клевать» на подобные обещания. Может так случиться, что прибыль, которую покажет калькулятор на сайте банка, на практике окажется гораздо меньше, а условия вклада будут не такими привлекательными, как в рекламном буклете. Какие уловки используют банки и как не промахнуться с выбором вклада?

Скрытые условия

Как правило, чтобы получить обещанный высокий доход по вкладу, нужно выполнить массу дополнительных требований. Например, придется:

• открыть зарплатный счет в этом банке;
• выпустить дорогую премиальную карту;
• оформить подписку на платные сервисы банка;
• тратить по кредитке определенную сумму в месяц;
• положить на депозит «новые» деньги – те, которые ты раньше не держала на других вкладах в этом банке;
• не снимать проценты до окончания вклада;
• вступить в программу долгосрочных сбережений через Пенсионный Фонд банка.

Если нарушить эти условия или сразу от них отказаться, ставка по депозиту будет заметно ниже. Бывает и так, что банки завлекают клиентов высоким процентом, но оказывается, что он действует не весь срок вклада. Например, ставка 30% годовых «работает» только в первый месяц, а потом снижается до 15%.

Как узнать настоящую сумму дохода

• Когда ты рассчитываешь свой будущий доход по депозиту на банковском калькуляторе, обязательно обращай внимание на уже проставленные галочки напротив различных условий. К примеру, если не планируешь переводить в этот банк свой зарплатный счет, сними отметку в этом поле и посмотри, как изменится процент. Но помни, что калькулятор обычно дает лишь предварительный расчет. Точную цифру тебе назовет сотрудник банка.
• Когда оформляешь вклад онлайн, не нужно на автомате открывать депозит. Изучи, что значит каждая галочка и что прописано в прикрепленных файлах – открой и прочитай их до конца. Имей в виду: в рекламе вклада или на сайте банка важная информация может быть написана мелким шрифтом или бледным цветом. Будь внимательной, при любом сомнении связывайся с сотрудниками банка и задавай вопросы.
• В отделении тоже не стоит торопиться и подписывать не глядя, даже если менеджер будет уверять, что все самое важное он тебе уже объяснил.
• Перед тем как открыть вклад, обрати внимание на то, как будут начисляться проценты, какие требования при этом ты должна выполнить и ждут ли тебя дополнительные траты. Оцени, действительно ли выбранный тобой вклад окажется выгодным.

Как выбрать вклад

Банкам, не участвующим в системе страхования вкладов, запрещено привлекать деньги физических лиц. Но на всякий случай, перед тем как доверить банку свои сбережения, лучше найти его в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (asv.org.ru). Выбрав банк, не торопись сразу нести туда деньги. Сначала глубже изучи тему. Вот самые распространенные вопросы.

1. Вклад или депозит

Строго говоря, вклад и депозит – разные инструменты. Понятие депозит шире – это любые ценности, которые ты передаешь на хранение, не только деньги, но и ценные бумаги или драгметаллы. Вклад же подразумевает именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто ставят знак равенства между этими понятиями для клиентов.

2. Кто может открыть вклад в банке

Это доступно любому гражданину России, если ему исполнилось 14 лет. Гражданин другого государства на территории нашей страны может открыть счет или вклад только в тех банках, которые имеют лицензию на работу с иностранной валютой, даже если счет будет в рублях.

3. Как начисляется доход по вкладу

В твоем договоре о вкладе обязательно будет указана процентная ставка. Она бывает нескольких видов:

• фиксированная – постоянная на весь срок депозита;
• переменная – в разные периоды эта ставка имеет разные, но заранее известные значения. Например, в первые три месяца доход по такому вкладу составляет 7% годовых, в последующие три – 5%, а затем – всего 3%;
• плавающая – такая ставка зависит от какого-то меняющегося рыночного показателя и поэтому непредсказуема.

Чаще всего банки используют переменную ставку как маркетинговый ход. Например, пишут в рекламе «доход до 7%», но на самом деле в итоге вкладчик получает меньше. Поэтому нужно внимательно изучать договор, прежде чем открывать депозит. Плавающая ставка всегда привязана к индикатору, который легко отследить. Например к ключевой ставке Банка России или индексу потребительских цен.

4. Как рассчитать фиксированный доход

В договоре банковского вклада должно быть указано, с какой периодичностью начисляются проценты: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Часто проценты начисляют только на ту сумму, которую ты внесла. Это так называемый простой процент. Если позволяют условия договора, набежавшие деньги можно снять, не дожидаясь окончания срока вклада. Иногда банки даже предлагают забрать проценты заранее, прямо в день открытия вклада. Как рассчитать доход по вкладу с простым процентом? Воспользуйся приведенным ниже примером.

Условия: Деньги – 100 тыс. руб., процентная ставка – 7%, срок вклада – 18 месяцев (по 30 дней каждый).

Формула: Сумма вклада с % = деньги + (деньги х процент х количество дней) : (100 х 365).

Итого: Сумма вклада с % = 100 тыс. руб. + (100 тыс. х 7 х 540) : (100 х 365) = 110 365 руб.

Условия многих вкладов предусматривают, что начисленные проценты прибавляются к той сумме, которую ты внесла, и на них тоже начинает «капать» процент. Общий доход, таким образом, становится больше. Это называется сложным процентом, или капитализацией. Но в этом случае самостоятельно обычному человеку рассчитать доход сложно. Поэтому лучше воспользоваться калькулятором дохода по разным видам вкладов – такие сейчас есть на сайте почти каждого банка.

5. Когда ты сможешь забрать свои деньги

От срока снятия денег зависит размер процента и вид депозита. Есть несколько самых распространенных видов банковских вкладов:

• до востребования. Подойдет тем, кому сбережения могут понадобиться в любой момент. Ты вправе снять с него деньги, когда захочешь, и проценты не сгорят. Но ставка по таким вкладам обычно крайне низкая (от 0,1%).
• накопительный. С такого вклада можно снимать любые суммы когда угодно, а процент часто бывает выше, чем по вкладу до востребования.
• срочный вклад. Положить деньги на фиксированный период имеет смысл, если ты копишь к определенной дате. Чаще всего банки предлагают подобные депозиты на три, шесть, девять месяцев, один, два или три года. Чем длиннее срок вклада, тем выше ставка. Но в большинстве случаев, если ты решишь забрать деньги до окончания договора, проценты тебе пересчитают по ставке до востребования.

Финансовый лайфхак

Если нет точной даты, когда тебе понадобятся деньги, можно открыть короткий депозит и настроить его пролонгацию. Не заберешь вклад в день, когда срок закончится, – банк автоматически продлит его на тот же период. Как правило, на тех же условиях, которые действуют на дату пролонгации для депозитов с той же суммой и сроком. В таком случае, даже если придется экстренно снять деньги, ты потеряешь относительно небольшую сумму процентов.

Фото: ShutterStock/Fotodom.ru.

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl