Чтобы деньги работали
Нужно формировать финансовую культуру
Июнь — время, когда культурная столица России принимает гостей Петербургского международного экономического форума. Программа ПМЭФ-2025 обширна, и не случайно организаторы предложили в качестве одной из тем обсуждения финансовую грамотность. Российский финансовый рынок в этот сложный период сдал экзамены на зрелость. Пришло время демонстрировать высокий уровень культуры инвестирования.
«О будущем она успеет подумать тогда, когда впереди уже не будет будущего. Нет, Элиза, берите пример с этой леди: думайте о чужом будущем, но никогда не размышляйте о своем собственном. Думайте лучше о шоколаде и такси, о золоте и бриллиантах». Джордж Бернард Шоу, пьеса «Пигмалион», 1912
По данным Банка России, объем средств населения в банках (и на вкладах, и на обычных счетах) приближается к величине в 60 трлн руб. Вопрос, которым задаются банкиры, биржевые брокеры, эксперты, аналитики, валютные спекулянты, девелоперы, автодилеры, представители бизнеса розничной торговли и пр.: куда же двинется эта масса денег после того, как ЦБ станет поэтапно смягчать свою сверхжесткую денежно-кредитную политику, а банки, в свою очередь, будут снижать процентные ставки по депозитам.
Манипуляции в Telegram-каналах про «доллар по 120 уже завтра», вбросы в СМИ про заморозку депозитов, которые, по версии банкиров, оказались «креативом застройщиков», публичные опровержения председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, назвавшей идеи о заморозке вкладов «бессмыслицей», бесконечные рассылки банковских клиентских менеджеров и чат-ботов с предложениями финансовых продуктов до 30+% годовых, звонки мошенников и прочая активность заставляет граждан задуматься и о сохранности своих средств, и о возможностях получения дохода в будущем. Тем более что историческая память не дает забыть о периодическом полном обнулении сбережений населения, как в советский период, так и в прошедшие три с лишним десятилетия современной российской истории.
Для того чтобы деньги работали как сбережения для граждан и как инвестиционный ресурс для российской экономики, в стране должна быть сформирована содержательная финансовая культура. Именно культура как совокупность мировоззрения, моральных норм, знаний, ценностей и способов мышления, а не просто финансовая грамотность, которую чиновники и эксперты годами призывают повышать.
Ликбез на текущую пятилетку
«Всякая истинно демократическая власть в области просвещения в стране, где царит безграмотность и невежество, должна поставить своей целью борьбу против этого мрака. Она должна добиться в кратчайший срок всеобщей грамотности». Нарком просвещения А. В. Луначарский, Петроград, 1917
В России принята и реализуется «Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года», утвержденная распоряжением правительства РФ от 24 октября 2023 года №2958-р. Согласно этой стратегии, «финансовая культура» определяется как «ценности, установки и поведенческие практики граждан в финансовой сфере, зависящие от воспитания, уровня финансовой грамотности, опыта принятия финансовых решений, уровня развития финансового рынка и общественных институтов».
В стратегии отмечается, что «знания и компетенции не всегда автоматически обеспечивают продуктивное финансовое поведение, особенно в ситуации, если они вступают в конфликт с социокультурными установками и ценностями людей — например, низким уровнем доверия, коротким горизонтом планирования, недостаточным самоконтролем и ответственностью».
К тому же, согласно социологическим опросам, значительное количество граждан не строит долгосрочные планы (75%) и не формирует сбережения в значимых объемах (53%). Поэтому в стратегии указывается на необходимость повышения информированности граждан об инструментах финансового рынка и формирование навыков осознанного рационального выбора этих инструментов. В связи с чем предполагается формировать установки и поведенческие практики и осуществлять «целенаправленное воздействие на все компоненты финансовой культуры через различные каналы коммуникации и соответствующих субъектов — государство, образовательные организации, финансовые организации, бизнес, креативные индустрии, добровольцев (волонтеров), семью, гражданское общество».
Волонтеры и семьи — безусловно, важно, и это показывают положительные примеры отношения гражданского общества к СВО. Но для успешной реализации этой стратегии важнее соответствующая информационно-образовательная и просветительская политика, а ее формирует государство и ответственный финансовый бизнес. Долгосрочному планированию и инвестированию, рациональному отношению к финансам и управлению личными рисками необходимо целенаправленно обучать, продвигать в информационном пространстве положительный опыт, рассказывать о новых технологиях и предупреждать об угрозах. Обеспечение финансовой безопасности и кибербезопасности также ложится на плечи государства, банков и финансовых компаний.