Цифровой рубль уже здесь
Запуск цифрового рубля произойдет в скором времени. С его помощью регулятор сократит влияние коммерческих банков и получит контроль над транзакциями
Новый МММ, тотальный контроль, сгорающая криптовалюта — каких только страхов не наслушаешься по поводу цифрового рубля. На самом деле это новая — третья — форма российской валюты, которая будет существовать наравне с наличными и безналичными рублями. Ее уже тестирует ряд банков, Госдума может принять законопроект о цифровом рубле в двадцатых числах апреля во втором и третьем чтениях, а сам цифровой рубль войдет в нашу жизнь в течение ближайших трех лет. Но некоторые страхи по его поводу действительно имеют под собой почву.
Прозрачный или призрачный
«Принимать участие в тестировании будет близкая и лояльная к разработке платформы цифрового рубля группа людей. Наличие цифровых рублей будет отображаться отдельным продуктом в разделе “Мои продукты” под названием “Цифровые валюты” среди других открытых у пользователя счетов. В нем будет “Цифровой кошелек” с уникальным номером и балансом по нему», — рассказали в прессслужбе Росбанка, который стал одним из участников тестирования. Перевод цифровых рублей в безналичную валюту, а затем и в наличные деньги возможен.
В Росбанке также говорят: у ЦБ РФ есть четкие требования к тестированию цифрового рубля и критериям успешности.
Многие полагают, что цифровой рубль предназначен для более жесткого контроля над денежными потоками граждан. И это действительно так. «Новый» рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который хранится на специальном электронном кошельке на платформе Банка России. Этот код позволит мгновенно идентифицировать и отслеживать каждый рубль в системе, в отличие от безналичного рубля. В теории у этого есть серьезный плюс: прозрачность всех транзакций сильно усложняет, а то и практически исключает мошеннические схемы. Цифровой рубль можно мгновенно отследить и вернуть законным владельцам с помощью пары кликов. К тому же, как анонимно рассказал «Эксперту» источник на банковском рынке, главный смысл нововведения — контроль за целевым использованием бюджетных средств. «Например, если некоторая сумма выделена конкретному человеку как мера социальной поддержки, то потратить ее можно будет только на определенные цели (продукты, одежда, медицина, оплата ЖКХ, обучение ребенка, транспорт и так далее), но этими деньгами нельзя будет расплатиться, например, за покупку премиальных товаров (ювелирные украшения, дорогие автомобили, лотереи и прочее)», — рассказал источник «Эксперта».
Впрочем, контроль за расходованием бюджетных средств и снижение издержек на администрирование бюджетных платежей и так прописаны как выгоды в концепции цифрового рубля — официальном документе ЦБ. В качестве плюсов для граждан и бизнеса указаны также снижение затрат на проведение операций, так как операции с цифровым рублем будут тарифицироваться по единым правилам (видимо, как и в случае с СБП, по более низким тарифам, чем на эквайринг и переводы между банками), повышение доступности финансовых услуг на отдаленных и малонаселенных территориях, так как платить цифровым рублем можно будет даже без интернета (офлайн-режим), и то самое повышение безопасности — за счет наличия уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения.
«Цифровой рубль должен объединить в себе свойства уже существующих средств расчета (наличных и безналичных денег), и необходимо гарантировать его прием в любом месте, поэтому оплата офлайн (как наличными) будет очень важной его функцией», — добавляет источник «Эксперта» на банковском рынке.
Наконец, цифровой рубль — это, как считают в ЦБ, важная часть трансграничных платежей, но об этом ниже.
В общемировом тренде
Россиянам не очень нравится перспектива выплаты пенсий и зарплат в цифровых рублях. В Сети и в СМИ распространяются слухи, что якобы пенсионеры теперь будут получать выплаты исключительно в «цифре». Этот миф зародился из-за ряда ложных публикаций в СМИ, которые, видимо, неверно истолковали планы ЦБ. «Появилось много разных слухов о цифровом рубле, например что он заменит наличные или что пенсии будут платить только в цифровых рублях. Это абсолютная неправда. Цифровой рубль ничего не отменяет и не заменяет, он дополняет», — рассказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина на недавней встрече с депутатами Госдумы. Месяц назад ей также пришлось опровергать слух, что у цифровых рублей будет срок годности.
«Цифровой рубль фактически третья форма национальной валюты помимо наличной и безналичной и имеет аналогичные гарантии и защиту. В перспективе использование цифрового рубля позволит банкам проводить различные операции с наименьшими затратами, вплоть до трансграничных расчетов с дружественными странами», — рассказывает директор банковских рейтингов Национального рейтингового агентства Константин Бородулин. При соответствующем распространении цифровой рубль позволит совершать практически все требуемые операции, от покупки в магазине до смарт-контрактов при совершении сделок с недвижимостью, добавляет он.
Многие также часто путают новую форму рубля с криптовалютой. И это тоже ошибка: ничего общего с бесконтрольной криптой цифровой рубль, как и другие цифровые валюты центральных банков, не имеет.
Еще один вопрос, который волнует и бизнес, и население, — как цифровой рубль будет взаимодействовать с другими валютами. Первым, с кем Россия наладит цифровую конвертацию, может стать Китай. В стране с 2020 года введен в оборот цифровой юань. Только на конец лета 2022-го накопленный объем транзакций с e-CNY достиг 100,04 млрд юаней (около 14 млрд долларов). Для сравнения: по итогам 2021 года он составлял 87,57 млрд юаней. Следующими на очереди могут быть Индия, Турция и Казахстан, которые также готовятся к запуску системы национальной цифровой валюты (подробнее см. «Кому светит валютный суверенитет», «Эксперт» № 13 за этот год).
Вообще, цифровые валюты центральных банков как третья форма денег, повышающая безопасность, удобство и инновационность расчетов, становятся одним из трендов 2023 года. Это выяснили в Ассоциации ФинТех).
«В этом смысле, запуская проект цифрового рубля, Россия находится в глобальном тренде. И логичным продолжением этого тренда будет взаимодействие цифровых валют между собой, тем более что интеграция с другими цифровыми валютами заложена в концепцию платформы цифрового рубля и будет неотъемлемым этапом ее развития. Такая интеграция позволит повысить экономическую независимость, устойчивость к санкционному давлению, скорость и безопасность проведения международных операций», — рассказывает директор по развитию цифровых платежных сервисов Ассоциации ФинТех Андрей Лухменев.
Однако пока непонятно, как смогут интегрироваться друг в друга две различные системы для обмена цифровых валют, — прецедента нет.
Отодвигая банки
ЦБ эмитирует наличную валюту, которая в последнее время стала сильно уступать безналичным рублям. Их, в свою очередь, выпускают коммерческие банки в процессе кредитования. Доля наличных денег в обороте с 2000 года сократилась с 37,1 до 19,9% в 2022 году. Безнал, в свою очередь, увеличивает свою долю в обращении: если в 2000 году она составляла около 60%, то в 2022-м уже 80,1%. Следовательно, за счет введения цифрового рубля — эмитирует его, как и наличные, сам ЦБ — регулятор пытается вернуться к прежнему уровню влияния на финансовую систему.
В докладе ЦБ «Концепция цифрового рубля» прямо указано, что задачи финансовых организаций — быть посредником между гражданином и цифровым рублем в ЦБ. Банки будут осуществлять открытие и пополнение кошельков, а также проводить проверки электронной подписи клиента, антифрод-проверки, проверку лимитов и реквизитов по операциям. Получается, что напрямую счета в Банке России физлицо открывать не будет — граждане будут продолжать пользоваться счетами в обычных банках. Банки же будут взаимодействовать с цифровым рублем на платформе регулятора.
Входе оплаты товара или услуги средства перемещаются с цифрового кошелька покупателя на цифровой кошелек продавца. Балансы кредитных организаций при этом вообще не задействованы. Может показаться, что банки в этой схеме не очень-то нужны. В самом деле, их роль лишь в том, чтобы открывать счета клиентам и предоставлять мобильные приложения. Цифровые рубли обращаются строго на платформе ЦБ.
Банковское сообщество сразу указало, что с введением цифрового рубля есть риск перетока клиентских средств со счетов кредитных организаций на кошельки в цифровых рублях и, как результат, на снижение ликвидности банковского сектора.
Безусловно, банки обеспокоены возможным оттоком клиентов при введении цифрового рубля и снижением операций по ряду направлений, отмечает Андрей Маслов, аналитик ФГ «Финам». Но поскольку для проведения манипуляций с цифровым рублем все равно понадобится банк, сама схема банковского дела не сильно изменится, уверен эксперт.
Банк России подчеркивает, что не собирается монополизировать расчеты, а наоборот, вводит новый эффективный инструмент. При соответствующем развитии это позволит банкам предлагать новые продукты, повышая клиентскую лояльность и соответствующие комиссионные доходы, обещает регулятор.
«При этом в настоящий момент трудно оценить стоимость внедрения цифрового рубля, а также то, насколько положительный эффект от его внедрения сможет перекрыть потери банков от сокращения бизнеса в других направлениях. В любом случае процесс внедрения цифрового рубля займет существенное время и потребует перестройки множества процессов, а полноценно сможет быть интегрирован в сложившуюся систему расчетов на горизонте не менее двух-трех лет», — подчеркивает Маслов.
«Самим банкам нужно будет научиться использовать уникальные возможности цифровой валюты для создания новых финансовых сервисов для своих клиентов. Да, некоторые финансовые потоки будут перераспределяться между участниками рынка, но при этом традиционные банковские услуги никуда не денутся и даже наоборот, будут развиваться в своей интеграции с цифровой валютой», — успокаивает Лухменев.
В любом случае, пока не будет закона, то есть не будет понятно, чем цифровой рубль отличается от безналичного, нельзя и понять, как это повлияет на рынок услуг, считает Алексей Скородумов, председатель правления АКБ «Держава».
Затянуть с экспериментом
Но выход закона откладывается. По первоначальным планам тестирование цифрового рубля на реальных пользователях и транзакциях должно было начаться уже 1 апреля, а полное развертывание предполагалось начать в 2024 году. Банки — в их числе Росбанк, Альфа-банк и «Синара» — сообщали, что готовы приступить к эксперименту. Как считает Алексей Скородумов, выпуск закона откладывается из-за ответственности за безопасность, которую берет на себя регулятор, на платформе которого будут храниться и обращаться цифровые рубли. Причем речь в первую очередь идет о безопасности для самого Банка России. «Идея сделать ЦБ ответственным за действия хакеров, возможно, еще одна причина задержки с выходом закона. Ведь если сейчас ушлые клиенты успевают снять несколько раз одну и ту же сумму, то страдают банки, где у этих клиентов счета. Если счет ведет ЦБ — то и убыток его, а любая технология будет давать сбои. Плюс появятся фальшивые цифровые рубли, которыми, например, можно будет расплатиться в магазинах только в пределах действия вскрытого хакерами роутера. Так что банкам этот дивный мир может принести не убытки, а наоборот, заработок на гарантировании достоверности платежа», — рассказывает Скородумов. К тому же, как считают в «Державе», попытка создать закон, позволяющий рассчитываться «как-то чем-то» в обход стандартных банковских проверок, натолкнулась на очевидное непонимание всех, кто как-то связан с контролем и учетом.
Андрей Маслов, напротив, считает, что все идет своим чередом. «В целом обновление финансовой системы — это сложный и дорогой процесс не только в России, но и во всем мире, поэтому говорить, что процесс затягивается, пожалуй, не стоит», — заключает он.
«Потенциал для роста огромный»
Заместитель председателя правления АКБ «ФОРАБАНК» (АО) Дмитрий Орлов рассказывает о перспективах куайринга — оплаты по QR-коду — и о выгоде, которую он несет бизнесу.
Настоящий бум куайринга — оплаты товаров и услуг по QR-коду через СБП — начался в 2022 году, после ухода зарубежных платежных сервисов. Фора-Банк запустил этот сервис в 2022 году. Заместитель председателя правления банка Дмитрий Орлов рассказал «Эксперту», почему у куайринга большое будущее.
— Как возник интерес к этому варианту оплаты?
— Он позволяет компаниям, принимающим оплату, реально экономить на услугах эквайринга. Оплата может происходить с помощью уже имеющихся различных устройств и даже без них. Если у клиента есть наш терминал, то показать QR-код можно прямо на его экране. Код можно показать на кассе, распечатать пречек с QR-кодом или даже заранее распечатать статический QR-код. В последнем случае сумму к оплате вводит уже сам клиент.
— Какие показатели у ФораБанка по этому направлению?
— По итогам 2022 года 15 процентов наших клиентов — юридических лиц подключилось к этому сервису. И всем клиентам — физическим лицам, кто установил наше приложение, мы обеспечили возможность оплаты по QR-коду. Сейчас темп подключения компаний остается достаточно высоким: за первый квартал мы увеличили число подключенных клиентов в два раза.
— Какие сферы бизнеса проявляют наибольший интерес?
— В основном подключается сфера услуг: стоматологии, салоны красоты, туристические компании и так далее. Кроме того, оплата по QR набирает популярность в ресторанах, так как у них уже есть опыт приема чаевых по QR.
— Есть ли у вас данные, сколько экономит бизнес при переходе на куайринг?
— Наши клиенты, по расчетам, получают экономию на эквайринге примерно на четверть. В прошлом году, когда действовала государственная программа (госпрограмма компенсации расходов за использование СБП. — «Эксперт»), эта сумма была еще больше. В 2023 году мы, возможно, запустим уже свою программу, чтобы стимулировать клиентов больше использовать этот сервис.
— В чем выгода для банков?
— В первую очередь в том, что если у клиента уже есть торговая точка, оборудованная для приема платежей, то не требуется новое оборудование. Соответственно, капитальные затраты ниже. С точки зрения маржи карточный эквайринг, конечно, более интересен банкам.
— Каковы прогнозы развития QR-оплаты на 2023 год? Есть ли еще потенциал для роста?
— Потенциал для роста просто огромный. В ближайшие три года этот способ не заменит карточную оплату, но расти будет очень большими темпами. Это выгодно бизнесу, клиенты научились им пользоваться, а с учетом того, что, например, Apple Pay перестал работать в России, оплата по QR для многих стала своевременной альтернативой.
Среди ожидаемых нововведений — использование динамических QR-кодов для оплаты, когда используется один заранее распечатанный код, но сумму к оплате продавец может варьировать. Тестируется технология оплаты по QR в два шага: показал, подтвердил. Наконец, то, что государство стимулирует этот способ оплаты, дает мощный стимул к развитию. С точки зрения банков и тех, кто принимает платежи, это увеличивает его перспективность минимум в два раза.
Интервью взял Алексей Долженков
Фото: предоставлено АКБ «ФОРА-БАНК» (АО)
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl