Актуальные инструменты пенсионных накоплений

ДеньгиБизнес

Как заработать на будущее

Актуальные инструменты пенсионных накоплений

Текст Игорь Свищев

Многие россияне по-прежнему полагаются преимущественно на государственную пенсию, хотя международный опыт убедительно доказывает: наиболее устойчивая пенсионная система строится на так называемой трехопорной модели — государственное пенсионное обеспечение вместе с корпоративными и индивидуальными накоплениями. Вместе с экспертами рынка «Деньги» оценили эффективность разных инструментов накоплений в России.

«Основная проблема государственной пенсионной системы в России в том, что из-за быстрого роста средней заработной платы коэффициент замещения (средняя пенсия к средней зарплате) находится на минимумах последних лет и составляет около 25%»,— отмечает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах. Для сравнения, в 2016 году перед повышением пенсионного возраста коэффициент составлял около 38%, при этом стандарт Международной организации труда — 40%. Кроме того, людей, которые откладывают средства на старость, все еще мало, а их сбережения чаще всего недолгосрочны. Недавние меры государства по налоговому стимулированию инвестиций и введению программы долгосрочных сбережений как раз направлены на решение этой проблемы.

По данным Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), в негосударственном пенсионном обеспечении активно участвуют около 6,4 млн человек. Из них большинство (76%) находятся на этапе накопления пенсии, а остальные уже получают регулярные выплаты. Более половины всех участников (4,4 млн человек) участвуют в корпоративных пенсионных программах. Индивидуальные программы привлекли около 2 млн участников. Однако, учитывая размер трудоспособного населения России (примерно 70 млн человек), даже при росте количества участников программ пенсионных накоплений доля россиян, которые сегодня сознательно копят на старость, составляет порядка 10% населения страны.

В 2024 году в программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) удалось привлечь всего 211 тыс. человек — на 36% меньше, чем в 2023 году. Это связано со стартом программы долгосрочных сбережений, которая привела к сокращению притока новых участников в традиционные формы НПО практически втрое. Программа ПДС была запущена в конце 2024 года, и за короткое время в нее вступило более 4 млн россиян, а общий объем привлеченных средств превысил 330 млрд руб. Такой спрос во многом обусловлен государственным софинансированием, налоговыми льготами и гибкими условиями участия, считают в Сбербанке.

Кто заботится о будущем

По данным НАПФ, самой молодой группой участников негосударственного пенсионного обеспечения стали люди младше 30 лет, причем их участие в корпоративных и индивидуальных пенсионных программах незначительно — 8% и 6% соответственно. Молодежь проявляет ограниченный интерес к накоплениям на пенсию из-за невысокого дохода и отсутствия осознания близости пенсионного возраста. Кроме того, молодые люди чаще сосредотачиваются на приобретении жилья или получении образования. Также для этой группы привлекательны такие альтернативные инвестиционные инструменты, как криптовалюты или фондовые рынки. Эти инструменты потенциально более доходны, однако сопряжены с высокими рисками.

Наиболее активно участвуют в программах НПО люди в возрасте от 30 до 45 лет и старше 45 лет. Именно эти группы формируют основную массу новых контрактов и накоплений.

Интересна и разница в подходах к пенсионным сбережениям между мужчинами и женщинами. По данным НАПФ, мужчины преобладают в корпоративных программах: их там в полтора раза больше, чем женщин. А вот индивидуальные программы чаще выбирают женщины: их там также примерно в полтора раза больше, чем мужчин. Такое распределение вызвано структурой занятости в корпорациях и разными подходами к личным финансам у мужчин и женщин.

Куда вложить деньги

«В России сегодня доступен широкий спектр инструментов для формирования пенсионных накоплений. Среди них — программа долгосрочных сбережений (ПДС), негосударственное пенсионное обеспечение, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), банковские вклады, паевые инвестиционные фонды (ПИФы), программы накопительного страхования жизни»,— перечисляет старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский. Каждый из этих инструментов рассчитан на разные потребности и уровень финансовой подготовки граждан. «Но чтобы оценить, насколько эффективным будет тот или иной инструмент, нужно понимать возможности и цели человека, а также учитывать срок их реализации»,— уточняет президент НАПФ Сергей Беляков.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Вилла с фресками Вилла с фресками

Дом среди виноградников Венето, в котором встретились дизайн XVI и XX веков

Seasons of life
Квартира-трансформер: почему растет спрос на жилье с «умными планировками» Квартира-трансформер: почему растет спрос на жилье с «умными планировками»

«Умная планировка»: что подразумевает этот подход, как он воплощается?

Inc.
Фильму «Бэтмен. Начало» — 20. Как Нолан перепридумал комикс, сделал экранную супергероику серьезной Фильму «Бэтмен. Начало» — 20. Как Нолан перепридумал комикс, сделал экранную супергероику серьезной

«Бэтмен. Начало»: масштаб фильма и его влияние на массовую культуру

Правила жизни
Как развивать российское производство в эпоху потрясений? Как развивать российское производство в эпоху потрясений?

«Армед»: от перепродажи из Китая до собственного производства медтехники в РФ

Монокль
Каким ты будешь, городской бус? Каким ты будешь, городской бус?

Ждать ли нам завтра электробусов в каждом городе?

Наука и жизнь
Уголь в цене Уголь в цене

Что происходит с ценами на уголь и что на них влияет

Ведомости
С усилием, но без насилия (над собой) С усилием, но без насилия (над собой)

10 «наивных вопросов» про потенциал человека

Psychologies
Аптечка в отпуск Аптечка в отпуск

Базовая аптечка на отдых, собранная по рекомендациям врачей

Здоровье
Долгий путь от «учебки» к Победе Долгий путь от «учебки» к Победе

В минометной роте любили песни: о поэтах на фронте Отечественной войны

Знание – сила
Мы смотрим на рынок Китая Мы смотрим на рынок Китая

Что становится драйверами роста для цифровых платформ

Эксперт
Что скрывает от нас подземка: 10 интересных фактов о московском метро Что скрывает от нас подземка: 10 интересных фактов о московском метро

Московское метро — незаменимый транспорт, про который мы не все знаем

ТехИнсайдер
Три страницы ненаписанной летописи: как виноделы боролись за вино в годы ВОВ Три страницы ненаписанной летописи: как виноделы боролись за вино в годы ВОВ

Проверку на соответствие системе ценностей вино прошло в годы ВОВ

Forbes
Наука под знаком «Аненербе» Наука под знаком «Аненербе»

Наука может прекрасно себя чувствовать и в тиранических режимах

Знание – сила
Балтийский берег Балтийский берег

Где лучше всего отдыхать на Балтийском море

Лиза
На «зеленой» волне На «зеленой» волне

Какие экологические технологии внедряют отечественные аграрии

Агроинвестор
Музыкальный класс Музыкальный класс

Многое в концертной жизни впервые произошло в Филармоническом обществе

СНОБ
Ежи от болезней и средневековый фастфуд: странные пищевые привычки времен Средневековья Ежи от болезней и средневековый фастфуд: странные пищевые привычки времен Средневековья

Страдающие ежи и Средневековье: что ели люди в эпоху рыцарей?

ТехИнсайдер
Анна Завтур Анна Завтур

Ученица Фильштинского, хрупкая балерина-капучина наших сердец, Анна Завтур

Собака.ru
Петрикирхе: почему молчат колокола Петрикирхе: почему молчат колокола

Петрикирхе напоминает айсберг, немалая часть которого скрыта в катакомбах

Дилетант
«Нет удержу!» Чем улыбнул первый тест-драйв «ушастого Запорожца», проведенный советским журналистом «Нет удержу!» Чем улыбнул первый тест-драйв «ушастого Запорожца», проведенный советским журналистом

«Ушастый Запорожец» — тесный, шумный, тихоходный или совсем иной?

ТехИнсайдер
Скромные великаны Скромные великаны

В Португалии больше потерь и сожалений об утраченном величии, чем приобретений

Seasons of life
Маленькая Трота Маленькая Трота

Существовала ли героическая дама Тротула на самом деле?

Дилетант
Палеонтологи СПбГУ проследили эволюцию мозга крокодилов Палеонтологи СПбГУ проследили эволюцию мозга крокодилов

Ученые создали 3D-модель мозга древних параллигаторов

Знание – сила
Читай Читай

5 книг о морских приключениях

VOICE
«Через три года мы сможем увидеть российскую криптовалютную инфраструктуру» «Через три года мы сможем увидеть российскую криптовалютную инфраструктуру»

Андрей Тугарин о нюансах и схемах трансграничных платежей

Монокль
Хакеры против хакеров Хакеры против хакеров

Компании все чаще полагаются на стратегию результативной кибербезопасности

Ведомости
Хитовая история Хитовая история

Факты о песнях, которые в свое время возглавляли всевозможные чарты

ЖАРА Magazine
Сыендук Сыендук

Создатель диджитал-вселенной имени себя Сыендук УЖЕ разобрал на атомы Labubu

Собака.ru
Все оттенки приватности: как не превратить забор вокруг дома в клетку Все оттенки приватности: как не превратить забор вокруг дома в клетку

Как при установке забора или шлагбаума у дома не нарушить закон

Inc.
Работает как часы Работает как часы

Как составить рацион, который будет поддерживать нормальную работу ЖКТ

Лиза
Открыть в приложении