Гигант микрофинансирования
Чем прославился глава временного правительства Бангладеш
Банкир, предприниматель, экономист Мухаммад Юнус 6 августа 2024 года был назначен главой временного правительства Бангладеш. Мухаммад Юнус известен как «банкир бедняков», пионер микрофинансирования и микрокредитования. В 2006 году Юнусу и его Grameen Bank, первой в истории микрокредитной организации, была присуждена Нобелевская премия мира — за заслуги в создании социально-экономической системы борьбы с бедностью с низов. На посту главы временного правительства Мухаммад Юнус намерен перестроить финансовую систему Бангладеш с целью справедливого распределения богатства.
Из Читтагонга в Читтагонг через США
Мухаммад Юнус родился 28 июня 1940 года в деревушке Батуа в провинции Бенгалия Британской Индии (в настоящее время — в Бангладеш). Ему было четыре года, когда его семья переехала в город Читтагонг. Отец Мухаммада был преуспевающим ювелиром. У мальчика было восемь братьев и сестер (еще пятеро умерли в раннем возрасте). В школе Мухаммад учился хорошо, но его главной страстью была не учеба, а чтение журналов с детективными рассказами. Чтобы обеспечить себя криминальным чтивом, Мухаммад и его брат Салам написали письмо в редакцию журнала. Назвавшись именем человека, выигравшего конкурс, в котором главным призом была годовая подписка на журнал, братья написали, что в связи с переездом в новый дом журнал нужно направлять по новому адресу. Комбинация сработала.
Когда Мухаммаду было семь лет, произошел раздел колониальной Британской Индии на два независимых государства — Индийский Союз и Доминион Пакистан. Две части Пакистана были географически разобщены, между ними лежала огромная Индия. Процесс разделения сопровождался кровопролитными столкновениями на этнической и религиозной почве и массовыми миграциями. Семья Юнус исповедовала ислам, в мусульманском Пакистане ей нечего было опасаться.
Политические потрясения семью не затронули, но два года спустя на Юнусов обрушилось другое горе: у матери Мухаммада возникло психическое расстройство.
Окончив школу с отличием, Мухаммад выиграл грант на поступление в Даккский университет. Четыре скучных года — так он позднее вспоминал учебу в университете. Получив диплом, Юнус вернулся в Читтагонг, стал преподавать в колледже, а также открыл собственный бизнес — фабрику по производству упаковочных материалов.
В 1965 году он выиграл грант по программе Фулбрайта и уехал учиться в США. В Соединенных Штатах он получил степень доктора наук в области экономики. Юнус мог бы всю оставшуюся жизнь проработать профессором в американских университетах, но в его судьбу вмешалась политика.
В 1971 году, после победы в войне за независимость, провинция Восточный Пакистан отделилась от Пакистана. Было провозглашено независимое государство — Народная Республика Бангладеш. «Я чувствовал, что должен вернуться и принять участие в национальном строительстве нации,— вспоминал позднее Мухаммад Юнус.— Я думал, что должен сделать это ради себя».
Маленький кредит, огромная польза
Мухаммад Юнус вернулся в Бангладеш в 1972 году. Профессору с американским образованием предложили работу в государственных структурах — аналоге советского Госплана. Ему это показалось слишком скучным. Он уволился и продолжил академическую карьеру, возглавив факультет экономики в Читтагонгском университете.
Новую страну нужно было строить почти с нуля. Разрушения, нанесенные недавно завершившейся войной, были огромны: разрушенные дома, взорванные мосты, поврежденные дороги, разоренные фермы. Перед подписанием мирного соглашения бизнесмены из Западного Пакистана, владевшие значительной частью предприятий в Восточном Пакистане, массово выводили деньги со своих счетов. Так же поступали и руководители государственных предприятий. Так, на счету государственной авиакомпании Pakistan International Airlines осталось 117 рупий (чуть больше одного доллара). Через порты Восточного Пакистана вывозились легковые автомобили, отобранные у дилеров и частных владельцев.
К послевоенной разрухе добавилась природная катастрофа. В 1974 году из-за проливных дождей вышла из берегов река Брахмапутра. Наводнением были уничтожены посевы риса. Цена риса резко выросла. На помощь пришло международное сообщество, но до того, как эта помощь подоспела, голод унес много жизней. По официальным данным, умерло 27 тыс. человек, по неофициальным — от 450 тыс. до 1,5 млн.
Еще до голода 1974 года Мухаммад Юнус задумывался о том, что экономические модели, которые он некогда изучал, а теперь преподает, не соответствуют реалиям его родной страны. Он начал сам разрабатывать экономические программы борьбы с бедностью.
От центрального кампуса Читтагонгского университета до деревни Джобра меньше часа езды. Эта деревня стала испытательным полигоном для проверки идей профессора Юнуса.
Мухаммад Юнус предложил местным жителям создать сельскохозяйственный кооператив «Набаджуг» («Новая эра»), устроенный по системе «трех долей». Во время сухого сезона землевладельцы должны были предоставить свои земельные участки, крестьяне-издольщики — свою рабочую силу, а сам Юнус брал на себя расходы на семена, удобрения и эксплуатацию глубокого трубчатого колодца, из которого должна была подаваться вода для полива полей. После сбора урожая все три стороны должны были получить по трети собранного. Эксперимент оказался удачным. За счет ирригации рис был выращен на землях, на которых его никогда раньше не выращивали. Правда, фермеры обманули Юнуса примерно на 13 тыс. така (около $390 в деньгах того времени, что примерно соответствует $2160), отдав ему менее трети собранного риса. Впоследствии эксперимент был повторен правительством в масштабах страны, а Юнус был в 1978 году отмечен президентской наградой.
Там же, в деревне Джобра, Мухаммад Юнус сделал открытие, которое впоследствии изменило жизнь миллионов людей не только в Бангладеш, но и в других странах. Он изобрел концепцию микрофинансирования. Суть ее состояла в том, что представители самых бедных слоев населения не могли улучшить свои условия жизни, так как не имели доступа к капиталу. Банки не выдавали им кредиты, считая их слишком рискованными, а ростовщики выдвигали грабительские условия (10% от суммы кредита в неделю, а в некоторых случаях — 10% в день).
О том, что можно сделать, чтобы помочь таким людям, Юнус задумался после встречи с молодой жительницей деревни, 21-летней матерью троих детей по имени Суфия Бегум. Она плела стулья из бамбука. Деньги на покупку бамбука она брала у торговца, а для погашения долга продавала стулья ему же. Бамбук обходился ей в 5 така (22 цента США), цена стула была 5 така и 50 пайс. Ее дневной заработок составлял 50 пайс (около 2 центов). Своих денег на покупку бамбука у нее не было, одалживать под огромные проценты у ростовщика она не хотела, опасаясь, что не сможет вернуть долг.
Юнус понимал, что даже небольшой кредит, буквально несколько долларов, может предоставить таким людям, как Суфия Бегум, возможность начать небольшой собственный бизнес и вырваться из нищеты. Например, купить корову, чтобы торговать молоком, или закупить сырье для производства мебели, посуды, циновок, начать работать рикшей.
Профессор Юнус попросил свою студентку, знакомую с жителями деревни, составить список местных жителей, вынужденных зарабатывать деньги подобным образом. В списке оказалось 42 имени. Общая сумма, которую они постоянно брали в долг, составляла 856 така (менее $27). Мухаммад Юнус дал им в долг собственные деньги, чтобы они могли начать работать на себя. Он сказал, что вернуть долги они смогут тогда, когда будут в состоянии это сделать, а никакие проценты платить не нужно.
С самого начала Юнус предпочитал выдавать кредиты женщинам, которые, по его мнению, с большей вероятностью их вернут, а заработанные деньги вложат в повышение благосостояния своих семей.
Мухаммад Юнус не собирался зарабатывать кредитованием. Он ставил перед собой другую цель — помочь в решении проблемы бедности в родной стране. Он обратился в отделение государственного банка Janata Bank, попытавшись уговорить менеджера в выдаче кредитов беднякам из деревни Джобра, чтобы они могли начать собственный бизнес. «У менеджера отпала челюсть, он рассмеялся: „Я не могу этого сделать“»,— вспоминал тот разговор Юнус в автобиографической книге «Банкир для бедных. Микрокредитование и борьба с бедностью в мире». Менеджер заявил Юнусу, что его план «не взлетит», и переадресовал профессора к своему начальству, в региональное отделение банка. Там после долгих переговоров Юнус сумел договориться о кредите на общую сумму 10 тыс. така (около $300, что примерно соответствует современным $1660), при этом гарантом возврата денег должен был выступить сам Юнус. После этого полгода ушло на оформление всяческих формальностей, в декабре 1976 года он получил деньги и начал выдавать кредиты деревенской бедноте.
До 1979 года опытным банковским проектом могли воспользоваться только жители Джобры и нескольких соседних деревень. Затем при поддержке Центрального банка Бангладеш и нескольких национализированных коммерческих банков проект распространился еще на несколько районов. Наконец, в 1983 году был основан выросший из этого проекта независимый банк — Grameen Bank («грамин» в переводе с бенгали — «сельский, деревенский»). Начальный капитал банка составлял 3 млн така ($125 тыс.), из которых 1,8 млн така предоставило государство.