Новым деньгам новые ставки
Банки устроили процентные гонки
Российские банки в сентябре активно меняли условия по вкладам и накопительным счетам, повышая доходность клиентов. Сейчас есть ряд долгосрочных вкладов по ставке выше ключевой. Как правило, такие депозиты предполагают выплату процентов в конце срока. Вкладчикам для сравнения и выбора сберегательных продуктов необходимо обратить внимание на разрыв ставок с учетом капитализации, которая выглядит привлекательно, от номинальных ставок по договору.
Сберегательный процент
В сентябре около десятка из числа крупнейших российских банков сообщали об улучшении условий по сберегательным продуктам. Сложилось ощущение, что соревновались банки не только друг с другом, но и с Банком России. 13 сентября регулятор решил повысить ключевую ставку на один процентный пункт, до 19%, стремясь обуздать инфляцию. «Почему так важно вернуться к 4%, а не смириться с 6–8%? Во-первых, для того, чтобы гарантированно защитить сбережения и доходы граждан от обесценения. Во-вторых, только при низкой инфляции будут доступны долгосрочные кредиты»,— сказала тогда председатель Банка России Эльвира Набиуллина. В сентябре об улучшении условий по вкладам сообщали Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ, МКБ, РСХБ, ГПБ, «Уралсиб», банк «Санкт-Петербург», Почта-банк, МТС-банк, ОТП-банк и другие. В настоящее время, как свидетельствует мониторинг, наиболее высокая ставка по вкладу на рынке — 23% годовых — у МКБ и Совкомбанка. Оба предлагают такую доходность на сроке три года. В МКБ условием максимального дохода по вкладу являются покупки 10 тыс. руб. в месяц, в Совкомбанке — подписка на программу «Халва.Десятка» и покупки по карте «Халва». Другие банки предлагают высокие ставки на трехлетнем сроке и более (например, Альфа-банк, «Уралсиб», банк «Санкт-Петербург»). Отдельные банки также предлагают вклады с лестничной ставкой, в рамках которых предлагается начисление 22–27% на период 30–90 дней, однако эффективная ставка по таким вкладам ниже.
Доходность длинных вкладов выросла
Мониторинг Банка России свидетельствует, что вклады на срок свыше года (долгосрочные вклады) стали более доходными, чем вклады по более коротким срокам. Так, за август доходность вкладов на срок более года составляла 21,4%, тогда как по остальным срокам находилась в диапазоне 19–20,76%. «Уровень ставок формируется исходя из потребности в привлечении ресурсов, банки при предоставлении кредитов ориентируются на стоимость и срочность имеющегося фондирования и повышают ставки по депозитам, если они могут разместить эти деньги дороже и сохранить маржу»,— поясняет директор рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Наталия Богомолова. «Если ключевая ставка стабильна и находится на низком уровне, банк, как правило, заинтересован в привлечении длинных денег и по долгосрочным депозитам дает чуть более высокую доходность»,— поясняет руководитель управления аналитики финансовых рынков и премиального обслуживания сервиса «Газпромбанк Инвестиции» Андрей Ванин. «Если на рынке цикл снижения ставки, то банки не заинтересованы брать длинные деньги по высоким ставкам. В долгосрочные депозиты они закладывают потенциальное снижение ключевой ставки»,— отмечает он.