Банки зажимают ставки
В депозитных ставках инверсия: по коротким вкладам банки предлагают более высокую доходность, чем по длинным. Но ставки все равно гораздо меньше ключевой, а банки тем временем получают рекордную маржу
Доходности депозитов, казалось бы, радуют глаз: как подсказывают агрегаторы, положить деньги в банк можно под 17%, а в отдельных случаях даже 18,5% — выше ключевой ставки. Для такой щедрости, правда, придется соблюсти ряд условий, прежде всего иметь крупную сумму, и надолго такой депозит не положишь — максимум на полгода. На момент подготовки этого материала самая высокая депозитная ставка наблюдалась у МКБ: при открытии вклада через портал «Финуслуги» она составляла как раз 18,5% на срок до 185 дней.
В среднем же, по данным тех же «Финуслуг», в топ-50 российских банков доходность депозитов на три месяца составляет 14,34%, на полгода — 14,3%, на год — 12,74%. Напомним, что ставка ЦБ на сегодняшний день составляет 16%. Если посмотреть на средние депозитные ставки, статистику по которым ведет Банк России (см. график 1), видно заметное их отставание от ключевой, которое началось как раз с ростом последней в августе 2023 года.
Пополни — и потрать
Отдельно стоит упомянуть накопительные счета. Их популярность за последние годы существенно выросла (о том, почему так произошло и чем это выгодно для банка, — ниже). Грубо накопительные счета можно назвать переходной формой между текущим счетом и депозитом, и на первый он походит больше, чем на второй. При этом он значительно гибче по условиям, чем депозит, так как у последнего обычно жесткие требования к суммам вклада и срокам. Фактически банки стараются перевести на накопительные счета тех вкладчиков, кто предпочитает депозиты с пополнением и снятием: ставки по таким депозитам обычно на пару процентных пунктов ниже, чем по классическим, а сама линейка вкладов с пополнением и снятием становится все беднее.
За гибкость накопительного счета также приходится расплачиваться более низкой в сравнении с классическим депозитом доходностью, а также необходимостью соблюдать ряд условий. Например, Альфа-счет, как следует из информации на сайте, первые два месяца дает ставку на минимальный остаток в 16% годовых. Дальше, при условии трат в месяц более 100 тыс. рублей, ставка будет уже 11%, 12% для клиентов Alfa Only и 14% для клиентов А-клуба. Мало тратишь — процент будет низкий.
Минувшей весной заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров на съезде Ассоциации российских банков раскритиковал практику информирования клиентов об условиях этих счетов. По его словам, заявленную максимальную ставку в итоге получал очень небольшой процент вкладчиков. В итоге накопительные счета делают пассивы для банков еще дешевле.