Здоровье дороже
В каком случае вам продадут страховку от критических заболеваний
Прошлогодний экономический спад в России слабо сказался на рынке медицинского страхования во многом благодаря росту интереса россиян к таким продуктам, как программы страхования от критических заболеваний. О цене страховки и тонкостях оформления подобных полисов узнали «Деньги».
Критические точки
Под страхованием критических заболеваний понимают в первую очередь онкологию, кардиологию и нейрохирургию — тех болезней, лечение которых сложно и дорого, которые, если вовремя не диагностировать и не начать лечение, в подавляющем большинстве случаев приводят к летальному исходу, поясняет замдиректора департамента методологии и андеррайтинга личного страхования «Росгосстраха» Ольга Купцова.
Страхование от онкологии входит во все полисы страхования от критических заболеваний и, по словам госпожи Купцовой, является базовой услугой. В то же время сердечно-сосудистые заболевания и болезни, требующие нейрохирургического вмешательства, зачастую присутствуют в соответствующих программах страховых компаний в качестве опций и требуют отдельной, дополнительной, оплаты. Иногда расширенные полисы включают оплату операций по трансплантации почки, печени или легкого, которые требуются в результате необратимой недостаточности соответствующего органа в конечной стадии.
Каждый страховщик формирует полисы по-своему. «В нашей компании, к примеру, предусмотрены два варианта полисов страхования от особо опасных заболеваний,— рассказывает управляющий продуктом управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж „РЕСО-Гарантии“ Марина Холмогорова.— Первый покрывает лечение только онкологии. Второй помимо этого включает операции на сердце, нейрохирургию и трансплантацию органов».
«Полисы страхования от риска особо опасных заболеваний (ООЗ) могут покрывать диагностику и лечение рака, инфаркта, инсульта, почечную недостаточность, операции на клапанах сердца, паралич, болезнь Паркинсона, Альцгеймера, доброкачественную опухоль мозга и многие другие»,— рассказывает управляющий директор — начальник управления методологии и компетенций «СберСтрахование жизни» Наталья Тарасова. По ее словам, обычно в программах страхования страховщик заранее собирает заболевания в определенные группы:
договор может покрывать только онкологические заболевания (рак) или комбинацию онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний и их осложнений (рак, инфаркт, инсульт). Другие продукты могут покрывать застрахованного от более широкого перечня болезней, включать еще и ряд таких хирургических операций, как аортокоронарное шунтирование, операции на сердечных клапанах и другие. «Страховые программы для премиального сегмента могут быть построены таким образом, что клиент будет сам выбирать набор покрываемых заболеваний, но рак, инфаркт и инсульт будут покрыты всегда, так как на эти три заболевания приходится более 80% страховых выплат»,— добавляет эксперт.
Цена страховки и лечения
Главная особенность страхования от критических заболеваний — большой, в разы, а иногда и на порядок больший, чем у стандартных полисов ДМС, размер страхового покрытия, что объясняется высокой стоимостью лечения ООЗ.
В «Капитал LIFE» в качестве примера приводят операцию по удалению злокачественной опухоли молочной железы у россиянки в известном международном госпитале Samsung Medical Center в Сеуле. Цена лечения составила 350 тыс. руб., расходы на перелет и проживание до госпитализации — 120 тыс. руб., расходы на химиои иммунотерапию после лечения — 800 тыс. руб. Итого — 1,27 млн руб.
На сайте «Ингосстраха» в качестве примера приводятся такие расценки западных клиник на операции по трансплантации: аутологичная трансплантация костного мозга — €488 тыс., аллогенная трансплантация костного мозга — €600 тыс., замена аортального клапана сердца с сердечно-легочным шунтированием — €122,5 тыс.
При этом цена страховки от критических заболеваний может быть ниже цены стандартных полисов ДМС, поскольку такие болезни все же довольно редки, в отличие от, например, респираторных заболеваний, лечение которых стоит недорого, но которыми регулярно болеют практически все. В среднем цена годовой программы колеблется в пределах 5–25 тыс. руб. и сильно зависит от возраста застрахованного и суммы страхового покрытия (для программ, предусматривающих лечение за рубежом, она обычно в два с лишним раза выше).