Эллиот Гойхман и его проект Zelf

VC.RUБизнес

Платёж одной строкой: предприниматель из России создал для европейцев альтернативу банкам — переводы в мессенджерах

Переводы с карты на карту не вызывают проблем в России, но в Европе они не очень удобны: Эллиот Гойхман и его проект Zelf хотят это исправить.

Никита Евдокимов

1280
Эллиот Гойхман

«Мне кажется, что в России банки чуть смелее», — говорит бывший ИТ-директор «МДМ Банка» Эллиот Гойхман.

Банки в Европе кажутся ему более консервативными: у многих нет собственного приложения, чтобы получить карту, нужно отстоять очередь в отделении, а для перевода другому пользователю нужно знать его 34-значный номер.

Гойхман хочет сделать банковские услуги в Европе простыми и быстрыми. Вместе с командой он разрабатывает Zelf — банковский сервис для «поколения Z». У него нет ни отделений, ни собственного мобильного приложения: все операции совершаются в WhatsApp, Telegram и других мессенджерах с помощью бота.

Например, чтобы открыть счёт и получить карту, достаточно отправить ему имя и номер телефона, а чтобы перевести деньги — назвать сумму и имя получателя из контактов. Кроме переводов клиенты Zelf могут оплачивать офлайн- и онлайн-покупки с помощью Apple Pay и Google Pay, а также принимать платежи.

Предприниматель планирует запустить Zelf в конце мая 2020 года во Франции и Испании, а если идея выстрелит — охватить и другие страны Евросоюза. Гойхман уже нашёл первого партнёра — Société Générale, одну из крупнейших банковских групп в Европе.

В интервью он рассказал:

  • Как решил строить первый в стране банк для самозанятых и что из этого вышло.
  • Насколько платёжеспособная аудитория — поколение Z.
  • Как удалось стать партнёром Société Générale.
  • Что умеют приложения европейских банков и с какими «болями» сталкиваются их клиенты.
  • Сколько стоит открыть необанк в Европе.
  • На чём именно будет зарабатывать сервис и как компания планирует бороться с консервативностью европейцев.

Идея

Прежде чем запустить Zelf, ты развивал похожий сервис — LikeBank. Расскажи подробнее об идее, когда она возникла?

В начале 2017 года (Гойхман ушёл из «МДМ Банка» в конце 2016 года — vc.ru). Мы с командой увидели, что по мере роста конкуренции в банковском секторе стала падать маржинальность бизнеса.

В этой ситуации у банков было два выхода: либо повышать тарифы, либо снижать расходы. Поднять тарифы на высококонкурентном рынке без потери клиентов сложно, поэтому мы выбрали второй вариант. Стали думать: «За счёт чего мы сможем это сделать?».

Например, «Тинькофф» отказался от отделений и банкоматов, используя банкоматную сеть партнёров. При этом у банка всё равно есть армия курьеров — около 2500 человек — и достаточно хорошо проработанная логистика доставки карт.

Тогда мы подумали, а можно ли пойти дальше и отказаться от пластика, логистики и мобильного приложения?

В тот момент в России уже была удобная законодательная база для упрощённой идентификации клиентов: мы могли за считанные секунды выпустить виртуальную карту, которую человек мог сразу добавить в Apple Pay и Google Pay и дальше свободно ей пользоваться. Нам не нужно было тащить курьера с кусочком пластика через всю страну или просить у клиента селфи с паспортом.

Более того, у карты с упрощённой идентификацией нет счёта, то есть банку не нужно платить отчисления в АСВ (агентство страхования вкладов) — от 0,6% годовых от размера вклада или остатка на счёте.

справка vc.ru

При упрощённой идентификации банк не открывает клиенту отдельный счёт, а учитывает его средства на сводном счёте внутри процессинговой системы.

За эти средства банк не платит АСВ (но отчитывается о количестве денег). И если у банка возникнут проблемы, вкладчики не смогут получить возмещение от агентства.

При упрощённой идентификации банк не открывает клиенту отдельный счёт, а учитывает его средства на сводном счёте внутри процессинговой системы. За эти средства банк не платит АСВ (но отчитывается о количестве денег). И если у банка возникнут проблемы, вкладчики не смогут получить возмещение от агентства. справка vc.ru

Также мы решили отказаться от армии программистов, которая необходима для создания, поддержки и обновления мобильных приложений, и создали бота для мессенджеров.

Он умеет распознавать человеческий голос и команды — с его помощью человек мог пополнить карту и перевести деньги другу.

80% времени люди используют банковское приложение для решения своих повседневных нужд: отправляют деньги, проверяют баланс и так далее. Эти задачи гораздо удобнее и быстрее решать с помощью бота — к тому же пользователю не нужно ничего дополнительно скачивать.

В итоге к середине 2017 года наша идея выкристаллизовалась в то, что мы можем построить банк для самозанятых. Мы видели потребность в упрощенных расчётах между компаниями и физическими лицами, которые занимаются бизнесом без юридического лица — самозанятыми. В то время этот статус ещё не был закреплён юридически, но мы понимали, что рано или поздно это произойдёт.

Мы решили делать продукт на опережение и договорились с «Альфа-банком» о том, что будем строить банк для самозанятых вместе.

Как я понимаю, этот проект не взлетел?

Да — в банке сменилось руководство: ушёл Алексей Марей, который был идеологом многих вещей, связанных с цифровизацией (подробнее о нём — в интервью vc.ru).

Например, он продвигал экспериментальное подразделение «Альфа-Лаборатория». После его ухода «Альфа-Лаборатория» влилась в банк, а её команду разобрали по разным отделам.

Новое руководство обозначило, что их не интересует отдельный цифровой банк, и предложило сделать отдельную продуктовую линейку внутри банка.

Нас это не интересовало: мы пришли с чётким видением продукта — что мы хотим делать, какая будет финансовая модель и так далее. Плюс когда у тебя не отдельная компания, а подразделение, пропадает «мотивация стартапа» — повысить оценку, привлечь инвесторов и так далее. В большой компании ты ничем не владеешь, ты — наёмный сотрудник.

Время для запуска необанка для самозанятых было упущено, крупного банка-партнёра не оказалось, но мы были уверены в том, что можем создать технологию, которая позволит выстроить прибыльную финансовую модель банка.

И в 2018 году ушли в свободное плавание, пусть это и было очень тяжело.

В итоге вы создали компанию LikeBank, которая также разрабатывает банк в мессенджерах. А в чём отличие компании от Zelf?

Zelf — это европейский необанк на французской банковской лицензии, который построен на технологии LikeBank. А LikeBank — платформенное решение, которое мы в начале пути поставляли другим компаниям и банкам, например МТС и «МТС Банку».

Лицензирование нашей платформы МТС и «МТС Банку» в режиме white-label позволило нам финансировать развитие компании, и в конце концов мы запустили собственный необанк.

1280
Так выглядит интерфейс бота для «МТС Банка»​

Каким ещё организациям кроме «МТС Банка» продавали лицензии?

Никаким. Мы особо не планировали заниматься лицензированием, потому что не хотели превратиться в ещё одного ИТ-провайдера банков.

Наоборот — если можешь построить стабильную бизнес-модель, выстроить отношения с клиентом, развить лояльную аудиторию, то тогда этот бизнес будет оцениваться совсем иначе, чем просто платформа.

К тому же время внедрения такой системы в крупном банке может занять до года, и сколько ты таких долгостроев можешь потянуть небольшим стартапом, прежде чем конкуренты скопируют твою систему, — вопрос.

Расскажи, сколько времени у вас ушло на переговоры с «МТС Банком» — от идеи до запуска?

Чуть больше года: в середине 2018 года начали переговоры, к зиме договорились в общих чертах, в начале 2019 года согласовали условия сотрудничества, договор подписали весной, а осенью выпустили первые карты.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Без молока, одежды и цемента. Экологические тренды 2020 года, которые коснутся каждого Без молока, одежды и цемента. Экологические тренды 2020 года, которые коснутся каждого

Основные потребительские, индустриальные и идеологические тренды, меняющие мир

Forbes
«Агенты перемен». Как Cartier Women's Initiative объединяет женщин, которые способны изменить мир «Агенты перемен». Как Cartier Women's Initiative объединяет женщин, которые способны изменить мир

Уинджи Сампайо о том, что объединяет лучших предпринимательниц со всего света

Forbes
«Копейке» — 50 лет. Вспоминаем все версии легендарного седана «Копейке» — 50 лет. Вспоминаем все версии легендарного седана

Версии «Копейки», о которых мечтал каждый советский гражданин

РБК
Эпоха перестройки Эпоха перестройки

Перемены пугают многих. Но наши героини – девушки смелые

Cosmopolitan
Словения: Любовь с первого взгляда Словения: Любовь с первого взгляда

Маленькая страна, которая вместила в себя так много сокровищ!

Домашний Очаг
«После карантина станет хуже»: Анастасия Татулова и еще три женщины во главе компаний о том, как выжить в этот кризис «После карантина станет хуже»: Анастасия Татулова и еще три женщины во главе компаний о том, как выжить в этот кризис

Проблемы, с которыми их бизнес столкнулся из-за пандемии

Forbes
Замечательный сосед Замечательный сосед

Жители мадагаскарского острова решили наладить дружеские отношения с животными

Вокруг света
Полезные эко-привычки, которые изменят мир и помогут сэкономить деньги Полезные эко-привычки, которые изменят мир и помогут сэкономить деньги

Рассказываем, какие эко-привычки точно стоит внедрить в свою жизнь

Cosmopolitan
Зачем смотреть фильм «Эмма» прямо сейчас Зачем смотреть фильм «Эмма» прямо сейчас

Изящный, легкий, чуткий и озорной фильм «Эмма» по Джейн Остин

РБК
Самоизоляция Путина. Куда делся президент после послания к нации Самоизоляция Путина. Куда делся президент после послания к нации

Обеспечение граждан всем необходимым в условиях карантина затруднительно

СНОБ
Жизнь в черно-белых тонах Жизнь в черно-белых тонах

Почему гений футбола Эдуард Стрельцов столкнулся с советским обвинением

GQ
Ленин вне Мавзолея Ленин вне Мавзолея

Как и почему современное искусство оживляет образ вождя мирового пролетариата

Weekend
Что делать, если во время карантина ты узнал об измене (а вы живете вместе) Что делать, если во время карантина ты узнал об измене (а вы живете вместе)

Узнавать об обмане близкого человека всегда больно

Playboy
Белла, чао! Белла, чао!

Что сейчас происходит в жизни звезды подиума Беллы Хадид

Grazia
Роман Мандрик: Обучить нельзя оставить. Что делать с линейными сотрудниками, которые не хотят учиться Роман Мандрик: Обучить нельзя оставить. Что делать с линейными сотрудниками, которые не хотят учиться

Почему современные компании не могут обойтись без обучения линейного персонала?

СНОБ
«Жилетка для слез»: как помочь подростку не утонуть в чужих проблемах «Жилетка для слез»: как помочь подростку не утонуть в чужих проблемах

Быть единственной опорой для друга нелегко

Psychologies
Губернатор Нижегородской области Глеб Никитин: Наш регион пока следует германскому сценарию борьбы с пандемией Губернатор Нижегородской области Глеб Никитин: Наш регион пока следует германскому сценарию борьбы с пандемией

Что происходит сейчас в Нижегородской области, рассказал губернатор Глеб Никитин

СНОБ
«Выживание — дело добровольное»: бизнесмен Сергей Рыжиков о новой бизнес-культуре после кризиса «Выживание — дело добровольное»: бизнесмен Сергей Рыжиков о новой бизнес-культуре после кризиса

Сооснователь «Битрикс»: выигрывает ли его бизнес от кризиса

Forbes
7 продуктов, убивающих стресс и тревогу (нам это сейчас всем пригодится) 7 продуктов, убивающих стресс и тревогу (нам это сейчас всем пригодится)

Еда, в состав которой входят элементы, помогающие организму «поймать дзен»

Playboy
Защищают ли медицинские маски на самом деле: исследование ученых Защищают ли медицинские маски на самом деле: исследование ученых

Стоит ли носить маску или лучше кашлять в сгиб локтя, как советует ВОЗ

CHIP
Как правильно париться в бане с веником: подробное руководство Как правильно париться в бане с веником: подробное руководство

Баня — один из лучших способов привести себя в чувство

Playboy
Пришествие из виртуала: как фантастический спорт стал реальным Пришествие из виртуала: как фантастический спорт стал реальным

Грань между рисованным и реальным стала потихоньку размываться

Популярная механика
День сурка. Правила выживания на карантине от инвестора Дмитрия Волкова День сурка. Правила выживания на карантине от инвестора Дмитрия Волкова

Нынешняя эпидемия не знает классовых различий — сидят на карантине и болеют все

Forbes
10 грязных приемов в истории рекламы 10 грязных приемов в истории рекламы

Современная реклама — просто кладезь нравственности и чистоты

Maxim
«Если учитель сейчас выступает в роли “говорящей головы”, значит, он и раньше ею был». Руководители школ о дистанционном обучении «Если учитель сейчас выступает в роли “говорящей головы”, значит, он и раньше ею был». Руководители школ о дистанционном обучении

Как школы адаптируются к новым условиям: дискуссия

СНОБ
Максимум возможностей, минимум ресурсов: как чему-то научиться на карантине Максимум возможностей, минимум ресурсов: как чему-то научиться на карантине

«Отличное время — карантин! — несколько недель назад бодрились оптимисты

Psychologies

Пять распространённых стереотипов о женщинах

Cosmopolitan
Отказ управления Отказ управления

«У вас гормональный сбой». А мы с радостью списываем на него опоздания на работу

Glamour
Владимир Машков Владимир Машков

Суровый, честный мужской разговор с брутальным героем

Maxim
Жизнь для себя Жизнь для себя

Всё больше людей предпочитают жить в одиночестве

Здоровье
Открыть в приложении