«Вырабатывайте привычку регулярно откладывать деньги»
«Важно не сколько вы зарабатываете, а как умеете тратить, сколько денег у вас остается и как они работают на вас»,— сказал один известный финансист. Как научиться грамотно тратить и копить? С чего начать инвестировать и какой способ выбрать для накоплений на пенсию? На эти и другие вопросы «Деньгам» ответил старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский.
— Каждый мечтает иметь пассивный доход, но у многих нет даже подушки безопасности… Посоветуйте, с чего начать создавать капитал?
— Надо изучить свои финансовые привычки и честно ответить себе на вопросы: на что и сколько я трачу, кому перевожу деньги, от чего могу отказаться и т. д. Изменив финансовое поведение, можно сэкономить часть средств и пустить их на формирование будущего капитала. Следующий шаг — выработать привычку регулярно откладывать деньги.
— Как это сделать?
— Для тех, кто не привык регулярно откладывать деньги, советую удобный и бесплатный сервис «Автонакопления» в нашем приложении СберБанк Онлайн. Он берет на себя рутину: клиент выбирает одну из пяти механик, а сервис автоматически откладывает деньги. Самые популярные механики — автоматический перевод фиксированной суммы или списание процента от дохода. В этом году сервисом активно пользуются уже 1,5 млн человек, а средняя откладываемая сумма — 2,8 тыс. руб. в месяц.
Мы также создали новый сервис, который дает персональную аналитику по основным сферам финансовой жизни, таким как ежедневные расходы, накопления, страхование и инвестиции. Он сначала оценивает финансовое поведение человека, а потом предлагает способы сформировать и увеличить накопления. Аналитика также подсвечивает проблемные зоны, например, достаточен ли размер финансовой подушки, насколько сбалансирован инвестпортфель и т. д. Сейчас проходит тестирование бета-версии сервиса, клиенты активно вовлекаются в использование сервиса и его рекомендаций. В конце этого года мы планируем запустить сервис для клиентов СберПремьер, в 2024-м — для всей аудитории.
— Какие тенденции к сбережению характерны для россиян?
— Наши исследования показывают, что в России растет доля «сберегателей». Летом 2023 года 42% опрошенных россиян заявили, что регулярно или время от времени копят деньги.
Вообще, есть четыре ступени пирамиды финансового благосостояния человека: подушка безопасности, страхование, гарантированные накопления и инвестирование.
— Чем они отличаются?
— Финансовая подушка безопасности — резерв, необходимый на случай непредвиденных обстоятельств. Ее размер должен быть рассчитан на поддержание привычной жизни в течение 3–6 месяцев. На подушку безопасности рекомендуется направлять не менее 10% дохода, если получили премию — 30%.
Страхование — тоже важная составляющая заботы о будущем, хотя и не является инструментом формирования накоплений. Тем не менее, если в жизни человека происходит событие, на устранение последствий которого нужно много денег, то без страховки придется тратить именно сбережения. Можно сказать, что страховой полис становится инвестицией в собственное спокойствие и защиту сбережений.
Сегодня рынок страхования стал более простым, технологичным, понятным. Клиентам предлагают удобные программы, которые можно оформить за пару минут. Например, наша дочерняя компания СберСтрахование создала мультирисковый продукт, где можно застраховать жилье, деньги на счетах и картах, защититься от несчастного случая и критических заболеваний в одном полисе. Конечно, человек выбирает только те риски и тот объем покрытия, который ему необходим. Так, не нужно больше оформлять несколько разных договоров: все в одном месте.
Лишь после того как будет создан резерв, можно заниматься гарантированными накоплениями. Формировать их надо регулярно и долго, рекомендуемый срок — 20–30 лет. Сумма ежегодных вложений в гарантированные накопления должна составлять не менее 5% дохода.