Банкам пришла пора меняться

ForbesБизнес

Банки в ожидании больших перемен

Противостоять грядущей революции в банковском деле не поможет даже самое влиятельное в мире лобби

Михаил Надель

gettyimages-78767220.jpg__1560265365__78475.jpg
Фото Getty Images

Может показаться поразительным, но последние 300-400 лет банковская система как платежный инструмент оставалась практически неизменной. Банк как был клиринговым центром для своего клиента, так им и остается. А ведь мир за это время стал абсолютно другим: появились новые технологии, интернет. Были созданы новые телекоммуникационные каналы. А банковское сообщество только лет десять назад перешло от телетайпа к интернет-протоколам для передачи данных. SWIFT всего несколько лет назад официально объявил о том, что демонтирует программную и аппаратную инфраструктуру сети, построенную на базе протокола X.25 (старейший протокол передачи информации).

Время меняться

Однако теперь и банкам пришла пора меняться. Предпосылками для перемен становятся два важных фактора. Первый состоит в том, что Евросоюз, осознавая, что банки слишком зациклены на себе, а качество предоставляемого ими сервиса вызывает все больше недовольства у населения, начал усиливать конкуренцию на финансовом рынке, в той его части, которая касается платежного бизнеса. Беда в том, что банки больше не отвечают чаяниям клиентов: за большими цифрами они не могут разглядеть нужд конкретного «маленького» клиента.

Европейский центральный банк (ЕЦБ) решил, что нужно расширить конкурентную среду. С этой целью на территории всего Евросоюза было принято новое законодательство, регулирующее платежные предприятия. Финансовые институты разделили на две категории, первая — поставщики платежных сервисов (payment service providers) и финансовые учреждения, специализирующееся на сделках с использованием электронных денег (electronic money institutions). Последние де-факто занимаются не только проведением платежей, но и хранением клиентских средств. Правда, нужно отметить, что ни те, ни другие банками не являются и, соответственно, не могут принимать депозиты от клиентов. E-money Institutions, также как и Payment ServiceProviders обязаны клиентские средства держать на отдельном счете. Регулятор внимательно отслеживает, чтобы подобные финансовые институты не использовали деньги своих клиентов. Именно отсутствие рисков, связанных с потерей клиентских денег, и позволил европейскому регулятору начать лицензировать финансовые институты по упрощенной по сравнению с банками схеме. Регулятивная нагрузка и нормативы для E-money Institutions, также как и для Payment Service Providers, намного ниже.

Второй предпосылкой для перемен в банковском секторе стало появление технологии блокчейн, на основе которой была придумана криптовалюта. Отмечу, что и прежде появлялись важные технологии, развитие и распространение которых, однако, тормозили банки. Так, например, одним из первых прототипов электронного кошелька были смарт-карты системы Mondex, оборудованные встроенными чипами. Они были созданы еще в 1994 году консорциумом международных банков, в который входили National Westminster Bank, Midland Bank, Royal Bank of Canada, Canadian Imperial Bank of Commerce и др. Система еще в начале 90-х позволяла осуществлять транзакции без привлечения третьих лиц. Для того чтобы стать пользователем Mondex, нужно было просто приобрести смарт-карту у соответствующего финансового агента и внести на нее денежные средства. На чипах хранилась информация об электронной наличности пользователя, которая идентифицировалась в системе как денежный эквивалент. Впрочем, тогда электронные деньги так и не получили широкого распространения. Вскоре технологию приобрела MasterCard, оберегая свои позиции в сфере платежного бизнеса.

Однако блокчейн — это уже следующий виток в эволюции платежных технологий. Блокчейн фактически идеальная среда для работы со смарт-контрактами. С одной стороны, эта система полностью прозрачна, а с другой — позволяет реализовывать сложные схемы в ходе проведения сделок.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Напряги извилины: топ-10 логических игр для смартфона Напряги извилины: топ-10 логических игр для смартфона

Хватит убивать время глупыми играми - установи пару логических игрушек

CHIP
Незамеченная катастрофа: в Судане военные убивают и насилуют людей, но международное сообщество не спешит вмешаться Незамеченная катастрофа: в Судане военные убивают и насилуют людей, но международное сообщество не спешит вмешаться

Судан существует в режиме политической и гуманитарной катастрофы

Esquire
Пора выселить родителей из головы Пора выселить родителей из головы

Родительское влияние на нас невозможно переоценить

Psychologies
Елена Борщева, Анджелина Джоли, Дженнифер Лопес и еще 7 звездных ЭКО-мам Елена Борщева, Анджелина Джоли, Дженнифер Лопес и еще 7 звездных ЭКО-мам

Известные артистки, чьи малыши появились на свет благодаря процедуре ЭКО

Cosmopolitan
Почему империя Марка Цукерберга должна умереть? Почему империя Марка Цукерберга должна умереть?

Он со­здал Facebook, не по­до­зре­вая, что люди вос­ста­нут про­тив него

GQ
Lada Granta Cross Lada Granta Cross

Маска, мы тебя знали как модель Lada Kalina Cross

Quattroruote
«Это важнейшая институция страны». В чем ценность арестованной коллекции Алексея Ананьева «Это важнейшая институция страны». В чем ценность арестованной коллекции Алексея Ананьева

Что мы теряем вместе с закрытием Института русского реалистического искусства

Forbes
Три фильма, которые нужно смотреть на этой неделе Три фильма, которые нужно смотреть на этой неделе

Обновленные «Люди в черном», байопик про Элтона Джона и злые Фениксы

Esquire
Сергей Петров рассказал о незаконной прослушке и роли ФСБ в деле «Рольфа» Сергей Петров рассказал о незаконной прослушке и роли ФСБ в деле «Рольфа»

Уголовное дело «Рольфа» основывается на прослушке разговоров

Forbes
Ли Вуд, креативный директор Bikkembergs: «Мужчины чувствуют, что сейчас самое время поиграть с модой» Ли Вуд, креативный директор Bikkembergs: «Мужчины чувствуют, что сейчас самое время поиграть с модой»

У Bikkembergs в ТРК «Vegas Кунцево» в Москве открылся монобрендовый магазин

Esquire
Глоток еды Глоток еды

Вода — это отлично, но влага может также поступать в организм и из пищи

Yoga Journal
Радиевые девушки: фабричные работницы, отравленные радиацией Радиевые девушки: фабричные работницы, отравленные радиацией

Фабричные работницы светились от радиолюминисцентной краски, которая их убивала

Cosmopolitan
Обновление меню ресторана Saxon + Parole Обновление меню ресторана Saxon + Parole

В начале мая в ресторане Saxon + Parole обновили барную карту

Cosmopolitan
У крупнейшего российского автодилера большие проблемы. Что случилось? У крупнейшего российского автодилера большие проблемы. Что случилось?

В отношении главы «РОЛЬФ» возбуждено уголовное дело

РБК
Эксклюзивная фотоохота: топ-7 лучших приключений в дикой природе Эксклюзивная фотоохота: топ-7 лучших приключений в дикой природе

Когда отпуск может быть интереснее, чем ты рассчитывал

Playboy
Как сохранить крепкую семью, если один из партнеров не может иметь детей Как сохранить крепкую семью, если один из партнеров не может иметь детей

Как уберечь любовь, если супруги хотят ребенка, но физически это невозможно

Psychologies
Что это за диджей? Что это за диджей?

Идрис Эльба наконец-то узнал, как делать мечты реальностью

Glamour
Тест ноутбука Dell Alienware m15: легкий и тонкий игровой монстр Тест ноутбука Dell Alienware m15: легкий и тонкий игровой монстр

Тест игрового ноутбука с графическим чипом GeForce RTX 2080 Max-Q

CHIP
Гражданин мира: как Жерар Депардье превратился из актера в бизнесмена Гражданин мира: как Жерар Депардье превратился из актера в бизнесмена

Парижская прокуратура сняла с Жерара Депардье обвинения в изнасиловании

РБК
Стражи галактики. Почему первые «Люди в черном» — лучшая экранизация комиксов Marvel Стражи галактики. Почему первые «Люди в черном» — лучшая экранизация комиксов Marvel

На российские экраны вышел перезапуск «Людей в черном»

Forbes
Сколько можно заработать на перепродаже кроссовок Сколько можно заработать на перепродаже кроссовок

По каким правилам сегодня живет бизнес перепродажи кроссовок

РБК
Что нового? Что нового?

Интересные направления, которые в ближайшее время станут весьма популярными

Robb Report
Как мотивировать ребенка учить английский Как мотивировать ребенка учить английский

Как можно помочь ребенку всерьез заинтересоваться иностранным языком

Psychologies
Загадочная Загадочная

Крабовидная туманность - самый наблюдаемый объект за пределами Солнечной системы

Наука и жизнь
Вечно молодой. Почему наши дети не смогут выбрать одну профессию на всю жизнь Вечно молодой. Почему наши дети не смогут выбрать одну профессию на всю жизнь

Взрослые все чаще шутят, что они сами не знают, кем будут, когда вырастут

Forbes
Автопортрет Автопортрет

i30 N разработан в Южной Корее, и буква N в названии авто символизирует шикану

Playboy
Как отформатировать карту памяти с защитой от записи Как отформатировать карту памяти с защитой от записи

Мы поможем удалить файлы с карты памяти, защищенной от записи

CHIP
Как найти время на себя, если его никогда не хватает? Как найти время на себя, если его никогда не хватает?

Откажитесь от многозадачности и начните все успевать

Psychologies
За три моря За три моря

Учиться за рубежом можно почти даром

Лиза
«Причудливый способ вывести деньги»: что вызывает вопросы в деле основателя «Рольф» Сергея Петрова «Причудливый способ вывести деньги»: что вызывает вопросы в деле основателя «Рольф» Сергея Петрова

Балансовая стоимость «Рольф Эстейт» по итогам 2014 года составила 4,2 млрд

Forbes
Открыть в приложении