Банкам пришла пора меняться

ForbesБизнес

Банки в ожидании больших перемен

Противостоять грядущей революции в банковском деле не поможет даже самое влиятельное в мире лобби

Михаил Надель

gettyimages-78767220.jpg__1560265365__78475.jpg
Фото Getty Images

Может показаться поразительным, но последние 300-400 лет банковская система как платежный инструмент оставалась практически неизменной. Банк как был клиринговым центром для своего клиента, так им и остается. А ведь мир за это время стал абсолютно другим: появились новые технологии, интернет. Были созданы новые телекоммуникационные каналы. А банковское сообщество только лет десять назад перешло от телетайпа к интернет-протоколам для передачи данных. SWIFT всего несколько лет назад официально объявил о том, что демонтирует программную и аппаратную инфраструктуру сети, построенную на базе протокола X.25 (старейший протокол передачи информации).

Время меняться

Однако теперь и банкам пришла пора меняться. Предпосылками для перемен становятся два важных фактора. Первый состоит в том, что Евросоюз, осознавая, что банки слишком зациклены на себе, а качество предоставляемого ими сервиса вызывает все больше недовольства у населения, начал усиливать конкуренцию на финансовом рынке, в той его части, которая касается платежного бизнеса. Беда в том, что банки больше не отвечают чаяниям клиентов: за большими цифрами они не могут разглядеть нужд конкретного «маленького» клиента.

Европейский центральный банк (ЕЦБ) решил, что нужно расширить конкурентную среду. С этой целью на территории всего Евросоюза было принято новое законодательство, регулирующее платежные предприятия. Финансовые институты разделили на две категории, первая — поставщики платежных сервисов (payment service providers) и финансовые учреждения, специализирующееся на сделках с использованием электронных денег (electronic money institutions). Последние де-факто занимаются не только проведением платежей, но и хранением клиентских средств. Правда, нужно отметить, что ни те, ни другие банками не являются и, соответственно, не могут принимать депозиты от клиентов. E-money Institutions, также как и Payment ServiceProviders обязаны клиентские средства держать на отдельном счете. Регулятор внимательно отслеживает, чтобы подобные финансовые институты не использовали деньги своих клиентов. Именно отсутствие рисков, связанных с потерей клиентских денег, и позволил европейскому регулятору начать лицензировать финансовые институты по упрощенной по сравнению с банками схеме. Регулятивная нагрузка и нормативы для E-money Institutions, также как и для Payment Service Providers, намного ниже.

Второй предпосылкой для перемен в банковском секторе стало появление технологии блокчейн, на основе которой была придумана криптовалюта. Отмечу, что и прежде появлялись важные технологии, развитие и распространение которых, однако, тормозили банки. Так, например, одним из первых прототипов электронного кошелька были смарт-карты системы Mondex, оборудованные встроенными чипами. Они были созданы еще в 1994 году консорциумом международных банков, в который входили National Westminster Bank, Midland Bank, Royal Bank of Canada, Canadian Imperial Bank of Commerce и др. Система еще в начале 90-х позволяла осуществлять транзакции без привлечения третьих лиц. Для того чтобы стать пользователем Mondex, нужно было просто приобрести смарт-карту у соответствующего финансового агента и внести на нее денежные средства. На чипах хранилась информация об электронной наличности пользователя, которая идентифицировалась в системе как денежный эквивалент. Впрочем, тогда электронные деньги так и не получили широкого распространения. Вскоре технологию приобрела MasterCard, оберегая свои позиции в сфере платежного бизнеса.

Однако блокчейн — это уже следующий виток в эволюции платежных технологий. Блокчейн фактически идеальная среда для работы со смарт-контрактами. С одной стороны, эта система полностью прозрачна, а с другой — позволяет реализовывать сложные схемы в ходе проведения сделок.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Супер стар Супер стар

Ярослав Гончаров создал приложение FaceApp, ставшее ньюсмейкером сезона

Собака.ru
Молчание — знак согласия Молчание — знак согласия

Способ справиться с лихорадкой большого города

Vogue
Пора выселить родителей из головы Пора выселить родителей из головы

Родительское влияние на нас невозможно переоценить

Psychologies
«Газпром» подорожал до максимума с 2008 года. Что произошло и продолжится ли рост? «Газпром» подорожал до максимума с 2008 года. Что произошло и продолжится ли рост?

Котировки акций «Газпрома» по ходу торгового дня 3 июня росли более чем на 17%

Forbes
Прорыв будет там, где больше дозволено: зачем Китаю сомнительные эксперименты с геномом человека Прорыв будет там, где больше дозволено: зачем Китаю сомнительные эксперименты с геномом человека

Китай активно занимается генетическим редактированием

Forbes
Инвестор на распутье. Как вкладывать деньги в эпоху тотального противоречия Инвестор на распутье. Как вкладывать деньги в эпоху тотального противоречия

Инвесторам дают множество противоречивых советов о том, куда вложить деньги

Forbes
Вопрос о 8,5 млрд рублей остался без ответа. Полковник Захарченко получил 13 лет за скидочную карту и Нота-Банк Вопрос о 8,5 млрд рублей остался без ответа. Полковник Захарченко получил 13 лет за скидочную карту и Нота-Банк

Полковнику Захарченко, задержанному почти три года назад, вынесен приговор

Forbes
«Это удар по россиянам»: как на митинге в Тбилиси отреагировали на новость о запрете полетов из России «Это удар по россиянам»: как на митинге в Тбилиси отреагировали на новость о запрете полетов из России

В центре Тбилиси в пятницу вечером прошла вторая за неделю акция протеста

Forbes
Новые миры Новые миры

Юбилей высадки на Луну – повод задуматься, куда и зачем мы можем полететь еще

Популярная механика
Лучшие мойки воздуха для дома: рейтинг 2019 года Лучшие мойки воздуха для дома: рейтинг 2019 года

Какую мойку воздуха выбрать среди множества моделей

CHIP
Задуманный в СССР, рожденный в России: МиГ-29К Задуманный в СССР, рожденный в России: МиГ-29К

В 1988 году состоялся первый полет первого палубного истребителя ОКБ МиГ

Популярная механика
Крылья космической бабочки Крылья космической бабочки

О звёздах, галактиках, «эффекте бабочки» и огромном космосе

Наука и жизнь
Навальный узнал о квартирах на сотни миллионов рублей у семьи сотрудника ФСБ из статьи Голунова Навальный узнал о квартирах на сотни миллионов рублей у семьи сотрудника ФСБ из статьи Голунова

Фонд борьбы с коррупцией Алексея Навального опубликовал новое расследование

Forbes
Вакуумный упаковщик для дома: какой лучше выбрать Вакуумный упаковщик для дома: какой лучше выбрать

Эти устройства созданы для того, чтобы удалять воздух из упаковки

CHIP
Тряпку в зубы Тряпку в зубы

Учителя заставляли Евгения Стычкина отмывать стену с матерными надписями

StarHit
Городская разработка: цифровая БМП Hunter Городская разработка: цифровая БМП Hunter

11 июня на вооружение армии Сингапура была принята боевая машина пехоты

Популярная механика
Трамп — спелая кукуруза и другие звёздные причёски-мемы Трамп — спелая кукуруза и другие звёздные причёски-мемы

Самые смешные мемы про укладки российских и зарубежных селебрити

Cosmopolitan
Штрафной удар. Новая скандальная карикатура Шарли Эбдо посвящена женскому футболу Штрафной удар. Новая скандальная карикатура Шарли Эбдо посвящена женскому футболу

Насколько обидной получилась карикатура Charlie Hebdo на женский футбол

Forbes
Марка аксессуаров, за которой стоит следить: очень странные очки Percy Lau Марка аксессуаров, за которой стоит следить: очень странные очки Percy Lau

Солнцезащитные очки из Китая — для творческих натур, рейверов и просто смелых

Esquire
Конгресс США обнародовал проект санкций против «Северного потока— 2» Конгресс США обнародовал проект санкций против «Северного потока— 2»

Новый проект санкций США

Forbes
Airbnb запустил сервис аренды вилл и островов миллиардеров Airbnb запустил сервис аренды вилл и островов миллиардеров

Airbnb запустил новый сервис Airbnb Luxe

Forbes
«Режим ошпаренной кошки оставьте за воротами» «Режим ошпаренной кошки оставьте за воротами»

Как создать нормальный психоневрологический интернат

Русский репортер
Книги: Андрей Курпатов Книги: Андрей Курпатов

Врач-психотерапевт и основатель интеллектуального кластера «Игры разума»

Собака.ru
Человек и салат: 9 мифов о Юлии Цезаре Человек и салат: 9 мифов о Юлии Цезаре

Правда и мифы о Юлии Цезаре

Вокруг света
Реверанс феминизму: впервые за почти вековую историю Warner Bros возглавила женщина Реверанс феминизму: впервые за почти вековую историю Warner Bros возглавила женщина

Энн Сарнофф возьмет на себя руководство крупнейшей компании Warner Bros

Forbes
Конспираторы: звезды, которые уже давно в браке, а мы и не подозревали Конспираторы: звезды, которые уже давно в браке, а мы и не подозревали

Мы вычислили женатых и замужних молчунов и спешим рассказать о них тебе

Cosmopolitan
Почему Павел Дуров перестал есть? Почему Павел Дуров перестал есть?

Уже неделю основатель Telegram только пьет воду, чтобы эффективнее работать

GQ
«Мой отец — социопат» «Мой отец — социопат»

Трудно, если родной отец, который должен защищать и заботиться, — социопат

Psychologies
Ветхозаветные стартаперы: как Израиль превратился в страну для молодых Ветхозаветные стартаперы: как Израиль превратился в страну для молодых

Технологические стартапы притягивают современных специалистов

Forbes
«Каждый шаг мы вынуждены обсуждать с юристами». Глава Wintershall Dea – о ставке на газ, ценах на нефть и санкциях «Каждый шаг мы вынуждены обсуждать с юристами». Глава Wintershall Dea – о ставке на газ, ценах на нефть и санкциях

Интервью с главой Wintershall Dea — европейского нефтегазового гиганта

Forbes
Открыть в приложении