Болеешь — доплати
Страховщики хотят получить доступ к медицинским данным потенциальных клиентов. Аргумент — персонализация тарифов, чтобы здоровые не платили за больных
Страховая компания ВСК недавно заявила, что получение доступа к медицинским данным клиента позволит упростить процесс страхования ипотеки. «Получение страховыми компаниями доступа к персональным данным потенциального клиента, связанным с состоянием его здоровья, позволит оптимизировать процесс оформления ипотечного страхования, а также сделать процедуру урегулирования убытков более простой и прозрачной», — заявила Юлия Шимова, руководитель центра развития продуктов Страхового дома ВСК в рамках форума «Платежный бизнес». Это не первый раз, когда страховщики изъявляют желание иметь доступ к медицинской информации граждан. Еще в 2017 году Минфин предлагал поправки к закону «Об организации страхового дела в РФ», обязывающие медиков передавать данные, составляющие врачебную тайну, страховщикам. Видимо, тогда ведомство не получило положительного заключения от Минздрава.
Знание — скидка. Или надбавка
Страхование жизни и здоровья — стандартная практика в случае получения ипотечного кредита. Напомним, что за весь 2021 год страховые компании по кредитному страхованию жизни собрали около 107 млрд рублей, а выплаты по этому виду страхования за весь 2021 год составили всего 4,6 млрд рублей.
Сами страховые говорят, что получение доступа к персональным данным клиентов поможет скорректировать тарифы на ипотечное страхование жизни. По сути это означает, что более молодые и здоровые будут платить меньше, а пожилые и имеющие хронические болезни — больше.
Подобная мера помогла бы точнее оценивать риски, соглашается Алексей Янин, управляющий директор по страховым рейтингам агентства «Эксперт РА».
«Чем больше информации о застрахованных имеет страховая компания, тем точнее она может оценить риски и, соответственно, предложить более индивидуализированные тарифы для разных клиентов. И наоборот, чем меньше информации, тем более похожими будут для всех тарифы. Можно привести аналогию с автострахованием, где опытные и аккуратные водители платят меньше, чем те, кто часто попадает в аварии. Так же и в медицинском страховании: по идее, люди с крепким здоровьем за медицинскую страховку должны платить меньше, чем люди со здоровьем ослабленным, так как у первых и рисков меньше, чем у вторых. Иначе возникает ситуация, когда здоровые платят за больных», — считает Янин.
Более того, если у человека есть какое-то заболевание и он страхуется фактически от него, то он вводит в заблуждение страховую компанию — нарушается принцип страхования, считает Павел Самиев, генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром».
Сами страховщики упирают на удобство для клиентов в случае, если страховые получат доступ к медицинским данным.
«При наступлении страхового случая, в идеальной перспективе, застрахованному или его родственникам не нужно было бы заявлять о страховом случае: страховщик, получив медданные из проверенного источника, смог бы их быстро проанализировать и осуществить выплату, избавив от необходимости предоставлять требуемое количество документов», — убежден Игорь Лаппи, генеральный директор «Совкомбанк Страхования». И, вероятно, страховщики смогли бы сформировать тарифы более справедливо, если бы увидели, что человек, например, регулярно проходит диспансеризацию, делает необходимые прививки, то есть заботится о здоровье, добавляет он.
«Такая организация обмена данными позволила бы страховым компаниям оперативнее реагировать на критические ситуации и сократить сроки урегулирования убытков, — соглашается Евгений Щекланов, управляющий директор компании “СберСтрахование жизни”. — Особую остроту эта тема приобретает в случаях, связанных с критическими заболеваниями, когда ни сами пациенты, ни их родственники не могут получить страховые возмещения».
В ВСК считают, что доступ к персональным данным потенциального клиента, связанным с состоянием его здоровья, позволит оптимизировать процесс оформления ипотечного страхования. Например, перевести его в онлайн.
Конечно, есть ряд нюансов, которые необходимо проработать, прежде чем переходить к решению вопроса о предоставлении медданных, соглашается Лаппи. Среди них вопрос с базой данных, где сведения о пациенте содержатся в полном варианте. На сегодняшний день в России такой базы нет. Страховщики, при наличии согласия застрахованного, направляют запросы в конкретные медучреждения, точечно.
Вопрос этический
Но все же главным видится вопрос этики. Почему граждане должны предоставлять частным компаниям свою личную информацию, притом довольно деликатную?
Уже сейчас потенциальный страхователь обязан проходить процедуру андеррайтинга, то есть оценки рисков. Например, когда клиент оформляет страховку в компании «СберСтрахование жизни», он заполняет анкету и отвечает на семь вопросов о наличии тех или иных критических заболеваний. «Отмечу, что на Западе при таком сценарии страховой полис будет самым дорогим, поскольку у страховщика будет минимум информации о потенциальном застрахованном», — утверждает Евгений Щекланов. Он добавляет, что чуть дешевле обойдется страховка по процедуре расширенного андеррайтинга: не нужно проходить медицинское обследование, но страховая компания запросит о клиенте дополнительную информацию. Например, выписку рецептов на лекарства, отчет от участкового врача-терапевта, историю заявок на оформление страховок, а также проверит транспортные средства на штрафы и аварии. При полном андеррайтинге заявителю предложат дать разрешение на доступ к личной информации от третьих сторон (по аналогии с запросом на личную кредитную историю в БКИ), заполнить расширенную анкету и пройти медицинское обследование. Среди данных, которые страховщик может использовать для оценки рисков, в этом случае будут также профили в социальных сетях и результаты медицинского обследования.
«Если же мы говорим про зону риска не с точки зрения истории болезни и конкретных данных по клиенту, а исходя из его образа жизни, каких-то параметров, которые тоже являются факторами риска — например, курение, злоупотребление алкоголем и так далее, — это тоже должно учитываться, что страховые компании и стараются делать», — добавляет Павел Самиев.
Юристы также не усматривают в этой идее дискриминацию. Полный доступ к информации позволит обезопасить страховую компанию от «разграбления», которое может возникнуть вследствие неучтенного фактора при страховании, полагает Мария Спиридонова, член Ассоциации юристов России. «Предоставление страховым компаниям доступа к медицинской информации клиентов — это приемлемо, — заключает Спиридонова. — Это нельзя назвать дискриминацией в отношении людей с ограниченными возможностями или проблемами здоровья. Такой подход позволяет страховым компаниям определить примерную вероятность наступления страхового события».
Тем не менее необходимо напомнить, что самая суть бизнеса страховой компании заключается в оценке рисков и управлении финансовыми потоками так, чтобы при любом варианте покрыть эти риски и остаться с прибылью.
Уже сейчас страховщики в массе своей снимают с себя страхование рисков людей с теми самыми критическими заболеваниями: так, в большинстве случаев нельзя застраховать жизнь и здоровье, имея онкологическое заболевание и ряд других серьезных диагнозов (либо такой договор будет недействительным и выплат по нему не будет). Не являются страховыми случаями суициды, смерти и инвалидности, полученные в состоянии алкогольного опьянения, но не только: многие ипотечные страховки, к примеру, не покрывают риск смерти в родах.
Доступ к медицинским данным может снять со страховщика еще больше работы по прогнозированию рисков, оставив лишь приятные обязанности по сбору премий.
Представители страховых компаний с этим не согласны. «Страхование — это финансовая поддержка на случай возникновения непредвиденных обстоятельств, когда что-то с человеком случается внезапно, вне всяких ожиданий. Соответственно, стоимость страхового продукта (страхового полиса) исторически рассчитывается определенным образом: чем выше риск наступления страхового случая, тем выше стоимость страхового полиса», — объясняет Игорь Лаппи.
«Есть нехронические заболевания, которые тоже с высокой долей вероятности могут привести к неблагополучному исходу, — ожирение, например. Пациенты с избыточной массой тела подвергают себя ежедневной и многократной опасности: риск инсульта, инфаркта, переломов, растяжений существенно выше. И страховщик не может закрыть на это глаза. Потому что страхование — это защита от непредвиденного, от форс-мажора, а не шанс заработать на ситуации», — заключает глава «Совкомбанк Страхования».
Впрочем, страховщики готовы брать на себя риски за дополнительную плату. «К счастью, страховщики адаптировались к реалиям, когда нет здоровых, но есть недообследованные, — поэтому придумывают новые форматы страховых продуктов. Для людей, имеющих проблемы со здоровьем, можно предлагать мониторинг здоровья с выплатами на фоне осложнений, программы реабилитаций с цифровыми сервисами. Вариантов действительно много. На основе полученных данных будут сделаны выводы, которые позволят понимать, в каком направлении развивать страховой продукт», — говорят в Страховом доме ВСК.
Последний бастион — закон о персональных данных
Впрочем, попытки «индивидуализировать» тарифы по ипотечному страхованию могут разбалансировать рынок этого вида страхования — так же, как уже произошло с ОСАГО. Напомним, что после очередного расширения тарифного коридора полисов ОСАГО в 2022 году количество водителей, ездящих без страховки, увеличилось на 3–5% относительно 2021 года (подробнее см. «Безответственных может стать больше», «Эксперт» № 35 за 2022 год). Покупать ее все чаще отказываются водители именно с повышенными тарифами.
Тем не менее на текущем этапе у страховщиков вряд ли появится возможность обойти закон о персональных данных. «Они не получат доступ к мединформации, потому что это противоречит закону. Даже для прокуратуры предусмотрены определенные процедуры, по результатам которых предоставляется доступ к медицинской документации. В законодательстве прописано, кто и в каких случаях может получить доступ к личной информации — никаких страховщиков там не упоминается. Исключение составляют случаи, когда сам пациент согласен предоставить такие данные», — говорит Лариса Попович, директор Института экономики здравоохранения ВШЭ. Впрочем, она уточняет, что речь идет не просто о страховщиках, а об имущественном страховании. Медицинское страхование, как правило, требует согласия пациента на предоставление информации о своем здоровье — в этом смысл ДМС. В ОМС доступ экспертов к мединформации вообще определен законом.
Лариса Попович также добавляет, что в западных странах схожая ситуация: «Там защита персональных данных срабатывает везде, медицинские данные являются предметом серьезной защиты».
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl