Как сформировать долгосрочные сбережения и разморозить пенсионные в 2024 году

ДеньгиБизнес

Условно-досрочная пенсия

Как сформировать долгосрочные сбережения и разморозить пенсионные накопления в 2024 году

Текст: Петр Рушайло

Фото: Александр Петросян, Коммерсантъ

С 1 января 2024 года в России заработает новый механизм формирования добровольных пенсионных сбережений — инициированная государством Программа долгосрочных сбережений (ПДС). «Деньги» выяснили, какие плюсы дает участие в ПДС и каким инвесторам она может быть интересна.

Игра вдолгую

Программа долгосрочных сбережений появилась как результат совместной работы Минфина и Центробанка по реформированию системы пенсионных накоплений, которая началась вскоре после заморозки в 2014 году перевода части пенсионных отчислений граждан на их личные пенсионные счета в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или Пенсионном фонде РФ (сейчас — Социальный фонд России, СФР).

В результате получился продукт, в основе своей похожий на присутствующее сейчас на рынке добровольное пенсионное страхование, но включающий элементы, присущие некоторым инвестиционным режимам на фондовом рынке и даже банковским вкладам.

Для вступления в программу, которая заработает с января, необходимо будет заключить соответствующий специальный договор с НПФ. В целом это аналог обычного договора о добровольном пенсионном страховании с физическим лицом, но есть несколько важных нюансов. К ключевым преимуществам ПДС опрошенные «Деньгами» эксперты относят государственное софинансирование и налоговые льготы. Первое предполагает, что к внесенным на счет в НПФ личным взносам в первые три года участия в программе государство добавит определенную сумму из федерального бюджета. Сумма эта в любом случае не может превышать 36 тыс. руб. в год (108 тыс. всего), конкретный же размер зависит от официального среднемесячного дохода участника программы. Если доход не превышает 80 тыс. руб., государство добавит рубль на каждый рубль, внесенный по ПДС. При доходе 80–150 тыс. руб. в месяц софинансирование будет в пропорции 1:2. Свыше 150 тыс. руб.— 1:4. По мнению старшего вице-президента, руководителя блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслана Вестеровского, таким образом власти мотивируют формировать долгосрочные сбережения людей как с высоким, так и с низким уровнем дохода; последние из них при этом получают максимальную выгоду в плане доходности.

Что касается налоговых льгот, они в точности такие же, как вычеты типа «А» по индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС): можно вернуть уплаченный ранее НДФЛ на сумму в 13% от внесенных в течение соответствующего года в НПФ средств, но на сумму не более 52 тыс. руб. в год.

Из других плюсов — наличие государственной системы страхования взносов по ПДС, аналогичной действующей для банковских вкладов, но на вдвое большую сумму — до 2,8 млн руб. Таким образом, формируется двухступенчатый защитный механизм: первая ступень — система гарантирования прав участников НПФ защищает накопления от отрицательного инвестиционного результата, а вторая ступень — Агентство по страхованию вкладов, которое гарантирует сохранность сбережений, отмечает операционный директор НПФ «Открытие» Анна Пролиско.

Фундаментальное сходство со стандартным пенсионным страхованием при этом заключается в том, что изъять средства в любой момент без потери процентного дохода и полученных налоговых льгот нельзя. Однако если в обычном пенсионном страховании выплаты начинаются после достижения пенсионного возраста или выхода на пенсию по иным обстоятельствам, то в случае с ПСД к этому добавляется условие 15-летнего участия в программе — по истечении этого срока можно забрать накопленные сбережения. При этом возврат сбережений может быть как единовременным, так и в форме регулярных выплат либо в течение определенного срока, либо пожизненных, конкретные условия человек выбирает сам и они прописываются в договоре с НПФ. Если участник программы захочет забрать деньги раньше истечения 15-летнего срока или достижения пенсионного возраста, он получит только определенную договором выкупную сумму. Единственное исключение — необходимость срочного получения средств на дорогостоящее лечение (его перечень определяется правительством) и утрата кормильца.

Также присутствует характерный для пенсионных накоплений в целом повышенный уровень юридической защиты: на эти средства не может быть наложен арест или взыскание в обеспечение иных финансовых обязательств владельца, они не включаются в список подлежащего разделу имущества при расторжении брака и они передаются по наследству в полном объеме (за исключением случая, когда выбрана схема с пожизненными регулярными выплатами и эти выплаты уже начались).

Быстрая разморозка

Еще одним важным механизмом ПДС эксперты называют возможность перевода на открытый в рамках программы счет средств, ранее накопленных на счете в НПФ или СФР по программе обязательного пенсионного страхования (ОПС) за период до 2014 года. «В результате такого перевода в будущем граждане смогут получить эти накопления не только в виде пожизненных выплат, но и в виде единовременной выплаты или в виде периодических выплат»,— отмечает президент Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков. «Возможность использовать ранее сформированные накопления по ОПС как стартовый капитал, то есть формировать накопления за счет собственных взносов не с нуля — самое важное для граждан»,— считает Анна Пролиско.

Возможность пополнения сбережений по ПДС средствами накопительной части пенсии, «разморозив» их, является одним из важных преимуществ программы, полагает руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Михаил Сергейчик. Он отмечает, что при этом они будут обделены основными преференциями программы: такие пополнения счета не софинансируются государством, по такому взносу не положен налоговый вычет, в случае досрочного расторжения договора их нельзя забрать по выкупной стоимости (как собственные взносы) и не получится «отмотать назад» (ни в СФР, ни в НПФ на прежний счет они уже не вернутся).

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Монстры, гедонисты и бесконечно красивые моллюски: готико-романтический взгляд британских исследователей Монстры, гедонисты и бесконечно красивые моллюски: готико-романтический взгляд британских исследователей

Идейный фон и повседневность ученых прошлого

Знание – сила
Большой переполох Большой переполох

На что обратить внимание при выборе клининговой компании?

Лиза
6 способов защиты от болезни Альцгеймера 6 способов защиты от болезни Альцгеймера

Есть полезные привычки, которые помогут сохранить ясность ума

Psychologies
Двухэтажные автобусы, сауны и скалолазание: самые необычные коворкинги в мире Двухэтажные автобусы, сауны и скалолазание: самые необычные коворкинги в мире

Какие появляются пространства, когда коворкинги хотят удивить своих посетителей

Forbes
Смех – подарок культуры Смех – подарок культуры

Арсений Дежуров напоминает: человека от животного отличает способность смеяться

Правила жизни
«Сфера» развлечений «Сфера» развлечений

Летом 2023 года над Лас-Вегасом засветилась Луна и превратилась в огромный глаз

ТехИнсайдер
Наука о моржевании: действительно ли купание в ледяной воде укрепляет иммунитет Наука о моржевании: действительно ли купание в ледяной воде укрепляет иммунитет

К моржеванию и даже окунанию в прорубь необходимо готовиться сильно заранее

ТехИнсайдер
«Управляя эмоциями, вы сохраните отношения»: как бороться с гневом и страхом «Управляя эмоциями, вы сохраните отношения»: как бороться с гневом и страхом

Глава из книги «Комплексное ПТСР» — как справиться с гневом и страхом?

Forbes
Загадки Третьего рейха Загадки Третьего рейха

Аненербе – самая таинственная организация в новейшей истории человечества

Зеркало Мира
Кто позолотил яйца Кто позолотил яйца

Ведомства не хотят верить в объективные экономические причины удорожания яиц

Монокль
Как есть больше белка: простые советы, которые помогут сделать питание полноценным, а тело - подтянутым Как есть больше белка: простые советы, которые помогут сделать питание полноценным, а тело - подтянутым

Как повысить потребление белка без резких перемен в меню

VOICE
Бережный уход Бережный уход

Попробуем вместе построить маршрут к новому, идеальному месту работы

Лиза
Прадедушка современных дронов: как был устроен беспилотный самолет-торпеда времен Первой мировой Прадедушка современных дронов: как был устроен беспилотный самолет-торпеда времен Первой мировой

Почему история воздушной торпеды Чарльза Кеттеринга закончилась плачевно

ТехИнсайдер
Змеи, лютичи и диадемы Змеи, лютичи и диадемы

Культуролог и фольклорист Александра Баркова про разные новогодние традиции

Seasons of life
Станция «Динамо» Станция «Динамо»

Анекдоты про жен, отлынивающих от секса, пора переписывать

Добрые советы
Человек, который по ночам сочиняет музыку Человек, который по ночам сочиняет музыку

Возможно ли больше 30 лет провести в шоу-бизнесе, не заигрывая с низким вкусом?

СНОБ
Геннадий Хазанов Геннадий Хазанов

Геннадий Хазанов, артист эстрады, театра и кино, телеведущий, Москва, 77 лет

Правила жизни
Milana Star: «Мой кумир — Майкл Джексон» Milana Star: «Мой кумир — Майкл Джексон»

Милане Star всего тринадцать лет, однако она может дать фору многим артистам

ЖАРА Magazine
Как получить оргазм: 5 рекомендаций гинеколога Как получить оргазм: 5 рекомендаций гинеколога

Простые и действенные рекомендации врача о том, как испытать оргазм

Psychologies
Софт-минимализм Софт-минимализм

Квартира, которая подкупает своим спокойствием и простотой

Идеи Вашего Дома
Город дорог: 10 фильмов, действие которых происходит в автомобиле Город дорог: 10 фильмов, действие которых происходит в автомобиле

«Соучастник», «Драйв» и другие картины, в которых важную роль играет автомобиль

Правила жизни
Синдром высокого мака: почему ненавидят тех, кому «больше всех надо»? Синдром высокого мака: почему ненавидят тех, кому «больше всех надо»?

Почему тот, кто выбивается из среднего уровня, раздражает всех вокруг?

Psychologies
Дух места Дух места

Новая жизнь в старой московской квартире

SALON-Interior
Одиночество назвали независимым фактором риска смерти от всех причин Одиночество назвали независимым фактором риска смерти от всех причин

Связаны ли как-то одиночество и смерть? Отвечают ученые

N+1
Сны Алины Сны Алины

Актриса Алина Гвасалия — о неисчерпаемых возможностях копирования самого себя

Grazia
Обретенная история Обретенная история

Книга Михаила Бирюкова о Мстёре — поселке иконописцев — и настоящем чуде

Seasons of life
Танки на колесах Танки на колесах

Есть ли перспектива у так называемых «колесных танков»?

Обозрение армии и флота
Русско-японская война и манипуляции памятью Русско-японская война и манипуляции памятью

Как война с Японией прочно вошла героический раздел русской истории

Знание – сила
Химия и жизнь Химия и жизнь

Есть заболевания, разговоры о которых до сих пор стигматизированны — онкологии

Robb Report
Елизавета Туктамышева: «С детства любила выигрывать и не показывала слез» Елизавета Туктамышева: «С детства любила выигрывать и не показывала слез»

Фигуристка Елизавета Туктамышева раскрывает секрет своей внутренней стойкости

VOICE
Открыть в приложении