Банкинг с подвохом
Не дай навязать себе обманом ненужную финансовую услугу.
Начнем с модного термина. Мисселинг – так теперь называется мошенничество, когда под видом одной услуги тебе продают другую, совершенно тебе ненужную. Например, ты хочешь открыть защищенный государством депозит в банке, а менеджер убеждает тебя купить вместо этого «более выгодный» страховой полис, который не имеет гарантий и на деле не принесет тебе прибыли.
Мисселинг – это калька с английского «mis selling», что буквально означает «неправильно продать».
Чаще всего это слово употребляется, когда речь идет об обмане в сфере финансов. Ты имеешь дело с мисселингом, когда тебе продают не тот продукт и при этом не сообщают о его важных особенностях.
Где могут обмануть
Это может случиться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но по статистике жалоб, поступающих в Банк России от клиентов, чаще всего с мисселингом сталкиваются в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров. Ставки по депозитам за последние месяцы сильно упали, и сотрудники банков нередко предлагают другие, не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают об отличиях этих продуктов от вкладов.
Что предлагают вместо депозита
Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний пифов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов тебе могут предложить:
- полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
- паи ПИФов;
- инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций;
- договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть – инвестировать в другие инструменты. Если у тебя уже есть финансовая подушка безопасности и ты готова к инвестиционным рискам, можешь попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучи все их особенности. Но если нет – не соглашайся на такие предложения вместо традиционного вклада.
Как не поддаться на уговоры
Внимательно читай договор, перед тем как его подписать. Когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. По закону о защите прав потребителей клиент должен получить полную информацию о товаре или услуге перед покупкой. Перед тем как ставить подпись, возьми копию договора домой и внимательно изучи его. Особое внимание стоит уделить следующим вопросам:
- С кем именно ты заключаешь договор (а значит, с кем тебе придется иметь дело в будущем) – с самим банком или другой организацией?
- Попадают ли твои инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
- Гарантируют ли доходность по твоим вложениям и какую? Возможны варианты, когда тебе не дают гарантий какогото определенного дохода или устанавливают его на низком уровне – 1–2%. Но при этом обещают, что фактическая прибыль может быть высокой. В таком случае изучи статистику доходности за предыдущие кварталы, а лучше – годы.
Уточни, будут ли у тебя вычитать комиссию. Проверь срок договора. Узнай, что будет, если ты захочешь расторгнуть его раньше, сколько денег тебе вернут.
Как защититься от мисселинга
Подписывай документы только в том случае, если все пункты тебе понятны и не вызывают вопросов.
Не стесняйся задавать уточняющие вопросы и старайся не принимать поспешных финансовых решений.
Знай, что при заключении любого договора страхования жизни тебе обязаны вручить памятку, где отражена вся информация о продукте. В памятке должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти инвестиции не защищены государством. Доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора ты можешь получить меньше денег, чем внесла.
Фото: ShutterStock/Fotodom.ru. Источник: интернет-портал ЦБ «Финансовая культура»
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl