Финансовое поведение предполагает, что человек не тратит все, что зарабатывает

ForbesБизнес

Как правильно копить деньги и что делать, если хочется тратить

Разумное финансовое поведение предполагает, что человек не тратит все, что зарабатывает, а создает подушку безопасности и копит деньги на крупные покупки, важные нужды, вроде образования детей, и собственную пенсию. Как правильно это делать, рассказывает инвестиционный советник Наталья Смирнова

Наталья Смирнова

Фото: Katsarov Luna / Bloomberg via Getty Images

Любой финансовый консультант с умным видом вам скажет, что копить на будущее необходимо. Но зачем? Проще же все необходимое брать в кредит. Вот список:

  • Любые непредвиденные расходы
  • Путешествия
  • Свадьбу
  • Машину
  • Квартиру
  • Ремонт
  • Обучение ребенка
  • Даже пенсию, если в ипотеку купить квартиру и сдавать ее, чтобы аренда покрывала ипотеку, а срок кредита был до пенсии.

Все верно, но есть два тонких момента. Первый — для выплаты по кредиту все равно надо иметь положительную разницу между доходами и расходами, причем чем больше кредитов — тем больше она должна быть. И второй — вы должны быть на 100% уверены, что до последнего кредитного платежа у вас будет стабильный доход, который не прервется и не уменьшится.

Зачем нужно копить

Представим, что вы живете в кредит и ни на что не копите. У вас автокредит (допустим, на машину за 1,5 млн рублей на 5 лет) — это уже тысяч 30 в месяц, плюс ипотека (допустим, миллионов на 8 на 20 лет) — это 50 000 рублей в месяц, плюс еще одна (чтобы жить на аренду на пенсии) — это еще 50 000, но, допустим, тысяч 30 вы с нее имеете, так что доплачивать вам нужно лишь 20 000. Итого на машину, квартиру и пенсию вам нужно тратить по 100 000 рублей в месяц, причем пожизненно до пенсии, ведь машину захочется менять.

Добавим еще потребкредит на отпуск два раза в году, скажем, на 300 000 рублей на три года — это еще минимум 10 000 рублей в месяц. Средняя зарплата в Москве — 100 000 рублей. И для семьи из двух человек отдавать больше половины ежемесячно вплоть до пенсии – это трудно и не очень грамотно. А если непредвиденные расходы — это новый кредит.

Можно не брать кредитов, жилье — арендовать, надеяться, что ребенок будет практически бесплатным и везде поступит на бюджет, а отпуск будет бесплатно у родителей/друзей на даче, а госпенсии вам с лихвой хватит, либо вы вообще до нее не доживете. Но и это весьма рискованная стратегия, так как если хоть что-то пойдет не так — это кредит, причем не один.

Отсюда мораль: для финансовой безопасности нужны накопления.

Как начать копить

Предлагаю вам воспользоваться простой схемой.

Нужно создать заначку или резервный фонд в размере хотя бы трех ежемесячных расходов, чтобы вы знали, что в любой непредвиденной ситуации вы не будете выдергивать деньги из инвестиций, а возьмете из копилки резервного фонда. Он должен храниться с самых консервативных и самых ликвидных инструментах, то есть там, откуда быстро и без потерь можно выдернуть деньги: накопительный счет, банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия, карта с процентом на остаток, фонды денежного рынка, кеш на брокерском счете, если там начисляется процент на остаток.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Секстинг вместо секса Секстинг вместо секса

Не секстинг виноват в том, что исследователи называют кризисом секса

Playboy
«Успокойся» не работает «Успокойся» не работает

Можно ли стать менее восприимчивым и нужно ли?

Psychologies
Идея! Идея!

Кататься на лыжах на юге, со­здать себе двойника, одевать­ся зимой по-летнему

Maxim
Музыкальная революция на Уолл-стрит: в 90-х Дэвид Боуи выпустил облигации, основал провайдера и  открыл виртуальный банк Музыкальная революция на Уолл-стрит: в 90-х Дэвид Боуи выпустил облигации, основал провайдера и  открыл виртуальный банк

Боуи был одним из первых, кто осознал важность продвижения музыки через интернет

VC.RU
Как повысить самооценку и обрести уверенность? 11 советов психолога Как повысить самооценку и обрести уверенность? 11 советов психолога

Заниженная самооценка мешает нам строить здоровые отношения и карьеру

Psychologies
Запойные просмотры телевизора могут привести к проблемам с венами Запойные просмотры телевизора могут привести к проблемам с венами

Просмотр любимых сериалов не так уж полезен для вашего кровообращения

Популярная механика
Как правильно ставить цели на новый год Как правильно ставить цели на новый год

Как ставить цели так, чтобы точно их достичь?

Maxim
Нуар, Уильям Фолкнер и Ветхий Завет: кем вдохновлялись братья Коэн? Нуар, Уильям Фолкнер и Ветхий Завет: кем вдохновлялись братья Коэн?

Арен Ванян вспомнил все обращения братьев Коэн к литературе

Esquire
Мир без волшебства: каким получился фильм «Аллея кошмаров» Мир без волшебства: каким получился фильм «Аллея кошмаров»

Как Гильермо дель Торо удалось переосмыслить жанр нуара и добавить ему остроты

РБК
Нереальные вечеринки Нереальные вечеринки

За что американцы и японцы полюбили «Zoom для тусовщиков»

Forbes
Макар Запорожский: «Жаль тратить время на социальные сети» Макар Запорожский: «Жаль тратить время на социальные сети»

Разговор с Макаром Запорожским о футболе, хоккее и человеческих слабостях

Cosmopolitan
История «Голубого огонька»: когда зажегся, как сиял и почему потух? История «Голубого огонька»: когда зажегся, как сиял и почему потух?

«Голубой огонёк»: от взлета в 60-х до кончины в 80-х и возрождения в конце 90-х

Esquire
На Остоженке На Остоженке

Классика в модном современном прочтении

SALON-Interior
Культовые фильмы ужасов 80-х, которые можно пересматривать и сегодня Культовые фильмы ужасов 80-х, которые можно пересматривать и сегодня

Ужастики, триллеры и слэшеры, которые можно пересматривать вечно!

Maxim
Как оформить договор купли-продажи автомобиля. Полная инструкция Как оформить договор купли-продажи автомобиля. Полная инструкция

Разбираемся в нюансах заполнения ДКП

РБК
Пастырь поколения. Михаил Кунин: Отец Александр Мень Пастырь поколения. Михаил Кунин: Отец Александр Мень

Отрывок из книги Михаила Кунина, в которой он создал портрет Александра Меня

СНОБ
Укуси меня, если сможешь: как вампиры проникают в российское кино и сериалы Укуси меня, если сможешь: как вампиры проникают в российское кино и сериалы

Чем отечественные вампиры отличаются от зарубежных?

Esquire
Соль земли Соль земли

Полезные ископаемые, в которых отразилась история планеты

Вокруг света
«Не наступает на трещины»: что делать с навязчивыми действиями у детей? «Не наступает на трещины»: что делать с навязчивыми действиями у детей?

Безобидная игра может быть признаком обсессивно-компульсивного расстройства

Cosmopolitan
Алан Милн. Винни-Пух и прочие неприятности Алан Милн. Винни-Пух и прочие неприятности

Кристофер Робин часто задавался вопросом: что привело его отца к катастрофе?

Караван историй
Кадровый резерв: растить нельзя искать на стороне Кадровый резерв: растить нельзя искать на стороне

Как формировать собственный кадровый резерв?

Inc.
Татьяна Навка: В каждом из нас живет волшебник Татьяна Навка: В каждом из нас живет волшебник

Татьяна Навка начинает подготовку к праздникам с многочасовых репетиций на льду

Лиза
Почему российские власти не могут защитить людей от агрессивных собак? Почему российские власти не могут защитить людей от агрессивных собак?

Почему бездомные собаки продолжают убивать людей

СНОБ
Будущее батарей близко Будущее батарей близко

Литий-ионные батареи вполне заслужили почетную пенсию

Популярная механика
Кто такая Елена Блиновская, заработавшая на инфоцыганстве миллиард и устроившая хайп с Собчак Кто такая Елена Блиновская, заработавшая на инфоцыганстве миллиард и устроившая хайп с Собчак

Кто такая Елена Блиновская и откуда у неё последователи?

Maxim
Во что поиграть вдвоем на PlayStation 4: топ-5 игр для веселого кооператива Во что поиграть вдвоем на PlayStation 4: топ-5 игр для веселого кооператива

5 лучших игр для PS4 на двоих

CHIP
23 м² 23 м²

Женский вариант гарсоньерки: хозяйка очень любит Париж

AD
Что делать, если ноутбук не включается Что делать, если ноутбук не включается

Почему ноутбук может не включаться и как решить эту проблему?

CHIP
Праздник вкуса Праздник вкуса

Как выбирать продукты для новогоднего стола

Лиза
Модный Новгород Модный Новгород

Великий Новгород: современный и неисхоженный

Отдых в России
Открыть в приложении