«Хороший сервис и экономия времени клиента»
Сергей Цикалюк, председатель совета директоров Страхового Дома ВСК, — о том, что ожидает страховой рынок в 2019–2020 годах и как на нем работать
В 2017 году завершилась консолидация страховых активов в единую группу под брендом ВСК. В группу вошли: «ВСК — Линия жизни», СК «Европлан» и «БИН Страхование». И уже 2018 год Страховой Дом ВСК закончил на седьмом месте среди российских страховых компаний по премиям, собрав за год 69,8 млрд рублей. Как живется компаниям под единым брендом и чего ожидать от страхового рынка в ближайшем будущем? Об этом мы беседуем с председателем совета директоров Страхового Дома ВСК Сергеем Цикалюком.
— На какие сегменты рынка и на какие продукты ВСК собирается делать ставку?
— Сегодня в России три вида обязательного страхования — ОСАГО, страхование опасных производственных объектов и страхование перевозчиков. В планах — активное развитие добровольных видов страхования, в том числе медицинского. Практически в каждом субъекте Российской Федерации имеются те или иные проблемы с медицинским обслуживанием. Наша компания создает большое количество страховых продуктов, которые интересны как работодателям, которые обеспечивают медицинским страхованием своих сотрудников, так и гражданам.
В этом году мы создали продукт, связанный со страхованием от онкологических заболеваний, который включает в себя оплату лечения в лучших медицинских центрах России. При этом он практически не имеет возрастных ограничений, застраховаться можно до 84 лет. Второй продукт — «Медицина без границ». Это тяжелые болезни, в том числе онкология, но уже связанные с лечением вне пределов Российской Федерации.
Третий продукт — «Домашний помощник», где вместе со страхованием квартиры и непредвиденных расходов в неблагоприятных жизненных ситуациях клиент получает услуги уборки, мойки окон, мелкого ремонта, а также личного помощника по любым вопросам ЖКХ.
Кроме того, мы активно развиваем и наше мобильное приложение, в котором уже сейчас можно не только оформить автострахование, страхование имущества или здоровья, но и урегулировать убытки. Конечно, мы совершенствуем и действующие классические страховые продукты, ищем новые подходы и экономим время наших клиентов, стараемся упростить процессы оформления и урегулирования.
Переход к европейскому регулированию
— Чего вы ожидаете от ОСАГО и новых изменений тарифа? Повысится ли его рентабельность для вас как для страховщика? Пройден ли пик деятельности «автоюристов»?
— Мне очень приятно, что Центральный банк поддержал позицию страховых компаний. Рынок просил: сделайте коридор, от этого выиграют клиенты. Не верили. Часто говорили, что страховые компании это делают ради повышения стоимости полиса, что будут наживаться. Конечно, этого не произошло. Во многих регионах страховые компании снизили тариф. Со временем страховщики, борясь за своего клиента, будут предлагать ему самую справедливую цену. Это касается и рентабельности: в России, как и в ведущих мировых экономиках, маржа будет сокращаться. Если она вообще будет.
Если говорить об автоюристах, то их нельзя во всем винить. Мое глубокое убеждение, что у этой проблемы две стороны. Ведь были страховые компании, которые своевременно не выплачивали страховые суммы, некоторые выплачивали только через суд, часть компаний, продавая свой продукт, потом уходили с рынка — это вызывало недоверие граждан ко всей отрасли. В результате ловкие предприниматели, не только юристы, начали искать возможности «наказывать» страховые компании. Что плохо, они тоже перешли грань, это привело в том числе к преступным действиям. Если посмотреть статистику за последние два-три года, довольно большое количество автоюристов и тех, кто им помогал из сотрудников ГИБДД, расстались со свободой. И эта работа по выявлению случаев мошенничества будет продолжаться.
Что будет дальше? Я думаю, что те страховые компании, которые сегодня работают на рынке профессионально и видят перспективу своего развития, будут стараться выстраивать с клиентом долгосрочные отношения, что, соответственно, снизит спрос на подобные услуги.
— В 2019 году вследствие требований ЦБ к уставному капиталу рынок должен лишиться около 20 процентов игроков, преимущественно небольших. Ожидаете ли вы, что конкуренция на страховом рынке может снизиться?
— Я думаю, что это пройдет для рынка незаметно, так как доля крупнейших страховых компаний чрезвычайно велика.
Увеличение капитала должно быть в разы больше, чтобы закрыть лазейку для недобросовестных страховщиков, которые, лишаясь лицензии, создают новые компании.
— Участвуете ли вы в разработке новых правил оценки собственных средств (капитала) страховых компаний? К каким изменениям на рынке могут привести эти правила, разрабатываемые ЦБ?
— Да, мы участвуем в этой работе. Центральный банк слушает страховые компании, но решения будет принимать сам. В отдельные предложения страховщики вносят свои замечания. Насколько мы будем услышаны — покажет время. Сегодня мы убеждены, что цели, которые регулятор ставит перед отраслью, — благие.
Согласно новым правилам, будет учитываться большое количество макроэкономических рисков, таких как рыночный, процентный, кредитный риск. Планируется оценивать риски ликвидности и проведение стресс-тестирований. Это один из элементов риск-ориентированного подхода.
Ожидаемый эффект — рост доверия страхователя к рынку, повышение прозрачности, переход на европейское регулирование и надзор. Интересно, что мы должны перейти на новые правила до 2022 года, а немецкие страховщики шли к ним пятнадцать лет.
— Маржинальность как-нибудь пострадает при новых нормативах?
— В любом случае акционерам нужно будет более жестко контролировать состояние капитала и дивидендную политику, потому что любые ошибки в принятии решений либо изменения инвестиционной политики потребуют большей капитализации. В конечном счете в компаниях появится больше средств, которыми они не смогут пользоваться. Ужесточаются требования к платежеспособности организации и к активам.
Не жертвуя маржей
— Чего вы ожидаете от экономики в 2019–2020 годах?
— Если смотреть на макроэкономическую ситуацию, то она относительно благоприятна. Первое: бюджет Российской Федерации сейчас профицитный, это положительный фактор. Второе: цены на нефть в течение 2019 года и, надеемся, 2020-го сильно не упадут, а значит, бюджет серьезной нагрузки испытывать не будет. На днях в своем выступлении господин Орешкин сказал: для того чтобы по темпам роста ВВП Россия опережала другие страны на три процента и более, нам не хватает одного — улучшения инвестиционного климата, и над этим правительство работает. Однако нельзя забывать и про наш внутренний рынок, где есть не только крупные корпорации, но и средний бизнес, и малый. Хотелось бы, чтобы и ему дали возможность развиваться.
— А как будет чувствовать себя в этой ситуации страховой рынок?
— В 2019 году на страховом рынке мы наблюдаем ужесточение конкуренции и борьбы за клиента. Глубоко убежден, что в 2020 году будет то же самое. Сегодня мы видим, что ряд компаний жертвуют маржей от продажи продуктов, чтобы увеличить сборы страховых премий и не потерять долю рынка. К примеру, борясь за портфель ОСАГО, они устанавливают минимальную тарифную ставку, снижают маржинальность. Это может привести к убыткам. То же самое происходит и в сегменте каско.
— На чем сконцентрируется ВСК?
— Что касается нас, то в 2019–2020 годах мы хотели бы сохранить уровень возврата на капитал более 20 процентов. Мы также хотим прирастать по собранным премиям и сохранять тот объем прибыли, который мы получили в прошедшие годы. По итогам 2018 года сборы Группы ВСК по МСФО составили порядка 100 миллиардов рублей, чистая прибыль — восемь миллиардов рублей, активы — 133 миллиарда рублей, возврат на капитал — 34 процента.
В наших планах не только развитие новых продуктов, но и продолжение работы с многолетними партнерами, увеличение доли пролонгированных договоров. Повысить лояльность наших партнеров можно через быстрые продажи наших продуктов и через хороший сервис, в том числе дистанционный, особенно при урегулировании убытков. Я считаю, что эти два направления деятельности позволят не только сохранить портфель, но и приумножить сборы нашей компании и привлечь новых клиентов. На сегодняшний день более 30 миллионов граждан и свыше 500 тысяч юридических лиц приобрели страховые продукты нашей компании. Я считаю, что этими достижениями можно гордиться. Теперь задача в том, чтобы не только сохранить этих клиентов, но и увеличить количество продаж.
Олег Сердечников
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl