Платим картой, копим налом
Несмотря на рост доли безналичной оплаты, спрос на кеш все еще остается высоким. В пандемию люди хотели, чтобы наличные были под рукой, и пока очень медленно возвращают купюры на банковские счета
Доля безналичной оплаты продолжает расти. При этом место для наличных в нашей экономической жизни все еще остается. «По итогам 2020 года мы вышли на уровень где-то около 70 процентов по доле безналичных платежей. Это больше, чем мы ожидали в начале года», — рассказала на недавней пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина. Для сравнения: по данным, обнародованным представителями ЦБ в мае 2019 года, доля безналичных платежей в России составляла 61%. Это действительно бурный рост: впервые доля безналичных платежей превысила наличные в розничном товарообороте России всего два года назад, в конце 2018-го, тогда она достигла 52%.
Но вот, казалось бы, парадокс: если посмотреть на объем наличных в обороте, то увидим, что, по данным ЦБ, за 2020 год он вырос с 10,6 до 13,4 трлн рублей. «Россияне по-прежнему активно пользуются наличными для покупки и продажи товаров. В прошлом году прирост наличных денег достиг 2,8 триллиона рублей — причиной стали низкие процентные ставки по депозитам и потребность населения в кризис держать средства при себе», — комментирует ситуацию аналитик «Альфа-Капитала» Денис Бадьянов.
На самом деле эти две тенденции не противоречат друг другу. Оборот розничной торговли даже в номинальном выражении почти не увеличился — просто в нем выросла доля безналичной оплаты. А кеш население держит на руках или использует для оплаты «серых» товаров и услуг.
В 2020 году за счет увеличения наличных в обращении она сократилась на 2,6 трлн рублей. Для сравнения: в 2019 году сокращение ликвидности за счет этого фактора составило всего 0,1 трлн рублей. Напомним, что этот показатель показывает нам, сколько наличных денег население сняло в банках или принесло в них (в первом случае ликвидность снижается, во втором — растет).
Чтобы были под рукой
Нынешний всплеск спроса на наличные четко совпал с началом пандемии. Год назад, незадолго до объявления нерабочих дней (с середины марта), физические лица начали предъявлять повышенный спрос на наличные деньги. Кроме того, снизился объем поступлений наличных от инкассации выручки розничной торговли. Председатель совета директоров «Инкахран» (дочерняя компания банка МКБ) Валерий Чулков добавляет, что после завершения периода удаленки в апреле–мае прошлого года объемы снятия наличных в банкоматах тоже выросли, с начала года рост составил примерно 30%. «Это было связано с поэтапным снятием ограничительных мер и возвращением сотрудников в офисы. Раньше люди снимали средства в банкоматах по месту работы и в торговых центрах, а во время действия ограничений многие из устройств были недоступны. Уже летом доля наличных операций немного снизилась, а по итогам 2020 года общий рост объема снимаемых средств составил порядка 25 процентов. Люди запасались наличными, чтобы снизить число посещений общественных мест. В кризисный период население традиционно запасается наличными, так как ими более удобно пользоваться», — анализирует ситуацию Валерий Чулков.
«Рост спроса на наличные мы наблюдали в первой половине 2020 года в период действия ограничительных мер, когда многие граждане принимали решение “на всякий случай” запастись наличными и хранить их под рукой, дома. По мере ослабления ограничений мы заметили постепенное увеличение объемов операций по пополнению счетов, в том числе через устройства самообслуживания», — соглашаются в ПСБ.
Объем наличных в обращении в 2020 году сокращался только в ноябре, и то совсем незначительно. В декабре спрос на наличность снова вырос — сказался сезонный фактор. По результатам 2021 года Банк России ожидает притока в банки наличности клиентов (и, соответственно, частичного сокращения наличности в обороте за счет этого) в размере 0,4–0,6 трлн рублей.
«В январе 2021 года объем наличных в обращении у россиян снизился на 255 миллиардов рублей (это сезонный фактор), весной–летом население также будет постепенно возвращать деньги на банковские счета — в пределах 1,3–1,5 триллиона рублей. Но и у бизнеса наличные остаются в большом спросе. Предприниматели используют сразу несколько вариантов оплаты — наличную и безналичную», — поясняет Денис Бадьянов.
Куда все-таки деваются эти дополнительные наличные в обороте? Можно предположить, что одно из мест, куда ушли наличные, — это домашний (и не только) ремонт. Это в своем исследовании обнаружили «СберИндекс» и «Платформа ОФД». «Строительные и хозяйственные товары» — это единственная категория в торговом обороте России, где доля безнала сократилась.
Если же говорить о компаниях, то им наличные деньги нужны практически исключительно для «ухода в тень» от налогов или для использования их на расходы, которые невозможно задекларировать.
Весь мир запасся налом
Россия не одинока в этих тенденциях. Как писал Bloomberg в прошлом году, объем наличной денежной массы растет в США, Канаде, Италии, Испании, Германии, Франции, Австралии и Бразилии. Ссылается агентство на Банк международных расчетов (Bank for International Settlements, BIS). При этом оно не упоминает ситуацию в Китае, которая также описана в «Ежегодном экономическом докладе» банка за 2020 год (Annual Economic Report 2020). По данным доклада легко сделать вывод, что рост спроса на наличные в 2020 году напрямую связан с тяжестью коронавирусной ситуации и введением жестких ограничительных мер. Ситуация в Китае интересна тем, что там спрос на наличные начал спадать уже в апреле. Судя по всему, в Bloomberg не хотели рекламировать успехи Китая в борьбе с пандемией. BIS в своем докладе также отмечает ускорение роста популярности бесконтактных платежей, сочетающееся с ростом запасов кеша.
«Сейчас во многих странах, например в Японии, прослеживается подобная тенденция (рост спроса на наличные. — “Эксперт”). Чаще всего население стало использовать банкноты номиналом 10 тысяч иен (около 95 долларов), к концу прошлого года их объем вырос почти на 5,5 процента. Это связано с тем, что люди все еще опасаются выходить надолго в людные места, поэтому предпочитают держать запас средств дома», — считает Денис Бадьянов.
Стоит напомнить, что в целом ряде стран «большого Запада» (включим в это понятие и Японию) наличные пользовались очень большой популярностью и до пандемии. «Действительно, есть страны, где до сих пор наличные расчеты преобладают над безналичными. В некоторых частях этот показатель близок к 90 процентам. Например, японцы — строгие консерваторы, которым важно ощущать деньги в руках. Они ценят анонимность и сохраняют свою конфиденциальность — в случае оплаты наличными нигде не фиксируется, что и где ты приобрел. Более того, в японских семьях есть определенные ритуалы — например, часто детям на Новый год дарят наличные, формируя привычку к деньгам, а заработок, который приносит глава семьи домой, кладется на семейный алтарь, показывая тем самым уважение к нему от всей семьи», — рассказывает Валерий Чулков. Для сравнения: в Японии в 2019 году доля безналичных расходов домохозяйств составила рекордные 26,8%.
Спрос на наличные замедляется после всплеска 2020 года
Кеш навсегда
Неудивительно, что банки, старающиеся перевести как можно больше операций в онлайн, при этом вводят новые возможности и для наличных. Недавно Global Finance признала Сбер «Лучшим банком в сфере Cash Management в России» (Best Bank for Cash Management in Russia) и «Лучшим банком для платежей и инкассации в Центральной и Восточной Европе» (Best Bank for Payments and Collection in CEE). Именно Сбер первым запустил возможность снимать наличные на кассах торговых точек, после чего подобные сервисы запустили другие банки. В пресс-службе Сбера «Эксперту» рассказали, что проект «Наличные с покупкой» стартовал в 2018 году и в первую очередь был рассчитан на повышение доступности финансовых услуг в сельской местности. За годы развития проекта наибольшую заинтересованность в предоставлении этой услуги своим клиентам продемонстрировали ритейлеры. В настоящий момент снятие наличных в торговых точках доступно более чем в 5000 магазинах по всей стране, как в городах, так и в небольших населенных пунктах.
Нужно сразу обратить внимание на название проекта госбанка по снятию наличных на кассе. «Услуга кеш-аут запущена несколько лет назад, так как на нее есть спрос со стороны потребителей, а банки отталкиваются как раз от потребностей клиентов. Ведь несмотря на то, что практически везде можно расплатиться картой, наличные бывают нужны для мелких трат, но не везде бывает доступен банкомат. В некоторых западных странах эта услуга работает давно и пользуется большой популярностью. Но сервис работает с небольшой оговоркой: для того чтобы снять деньги, нужно совершить покупку в этом магазине. В России же пока не все знают об этой возможности. Думаю, со временем она наберет большую популярность», — поясняет Валерий Чулков.
В свою очередь в ПСБ, как рассказали в пресс-службе банка, сервис выдачи наличных на кассах торговых точек через POS-терминалы запущен в июне 2020 года и к настоящему времени к нему подключено более 330 торговых точек. Сервис позволяет снимать наличные на кассах держателям карт «Мир», VISA, MasterCard, выданных как ПСБ, так и другими банками. Развитие платежной инфраструктуры выгодно и для клиентов, и для банков, и для торговых сетей. Населению подобные сервисы позволяют экономить время: люди регулярно посещают магазины и ценят возможность заодно и снять наличные, не тратя время на дорогу до банкомата. Банкам такие сервисы позволяют оптимизировать расходы на инкассацию, а торговым точкам — получать дополнительный комиссионный доход.
Не отстают от банков и платежные системы: они тоже, как ни странно, внедряют новые сервисы для наличных. «Мы стремимся предоставлять еще больше возможностей для использования карт в повседневной жизни при оплате покупок. В 2019 году мы начали реализовывать сервисы по снятию наличных на кассах в торговых точках России. Это позволяет не тратить время на поиски банкоматов, а совмещать привычную оплату картой в магазине с удобной операцией по снятию наличных денег», — рассказали в пресс-службе VISA.
К сожалению, подробно рассказать об оптимизации инфраструктуры работы с наличностью не получится. Эти вопросы банки обсуждают очень неохотно. Их вполне можно понять. Знание деталей работы инкассации может помочь грабителям, а детальная информация о системах распознавания купюр в банкоматах с ресайклингом или особенности систем наблюдения и маркировки купюр (и других ловушек для преступников) пригодятся фальшивомонетчикам и жуликам при внесении фальшивок или неправомочном снятии денег.
Фото: ZUMA\TASS
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl