Почему реальная цена кредитов больше заявленной

ДеньгиБизнес

Искусство займа

Почему реальная цена кредитов больше заявленной

Текст: Полина Трифонова

В российской рекламе нередко предлагают кредиты по ставкам ниже ключевой, то есть ниже той, по которой сами банки берут средства у регулятора. «Деньги» попытались понять, какова реальная цена кредитов для потребителей и как ее узнать.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России 30 мая решила оштрафовать Сбербанк на 600 тыс. руб. за нарушение закона о рекламе. «В рекламе кредита Сбербанка крупным шрифтом указывалась и озвучивалась информация о процентной ставке по кредиту от 4,9%. Однако данные об иных условиях, влияющих на стоимость кредита и возможность его получения (сумма, срок, условие о заключении договора страхования), размещались в поясняющей сноске трудным для восприятия шрифтом в течение короткого времени»,— пояснили в ФАС.

Российские банки подобную тему обычно не комментируют. Из всех опрошенных «Деньгами» банков от комментариев не отказались только в Почта-банке. Уровень ставок по потребительским кредитам зависит от многих факторов, в том числе общей экономической ситуации, размера ключевой ставки, а также стоимости привлечения средств, которая продолжает расти. «С начала года ставки по кредитам колеблются в узком диапазоне, вернувшись к уровню осени 2022-го, когда началось резкое ужесточение условий кредитования. Во втором квартале текущего года также не стоит ожидать резкого колебания ставок по кредитам, это период стабилизации ценообразования в банковской системе. Банки будут находиться в поиске баланса между стоимостью активов и пассивов»,— поясняют непростую ситуацию в сегменте кредитования в банке. Дальнейшая конкуренция на рынке будет развиваться скорее за счет спецпредложений, чем ценовых отличий. Отдельные банки могут немного изменить проценты по отдельным предложениям для стимулирования объема выдач, а также запустить различные акции для привлечения клиентов, ожидают в Почта-банке. Например, ряд игроков может пойти на запуск спецакций, чтобы повысить привлекательность своих предложений в преддверии летнего периода. «На сайтах крупнейших банков в онлайн-заявке на кредиты с помощью снятия/установки галочки „финансовая защита“ можно посчитать ежемесячный платеж. При подстановке значений в кредитный калькулятор видна реальная эффективная ставка, которая может в 2 раза превышать официально установленный предел ПСК. В среднесрочной перспективе можно ожидать принятия законопроекта №48749–8, который предполагает включение всех дополнительных услуг в расчет полной стоимости кредита (займа) и существенное ограничение практики навязанных страховок для заемщиков»,— надеется директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

При этом эксперты предостерегают, что такие тренды на рынке кредитования чреваты ростом мисселинга. Особенно учитывая, что в настоящее время величина разницы между заявленной ставкой по кредиту и его ПСК ничем не ограничивается. «Стоит отметить, что случаи несоблюдения порядка расчета ПСК банками и МФО встречаются, поэтому этот вопрос находится под тщательным контролем. Зачастую финансовые организации изобретают особенности продажи допуслуг в таком ракурсе, чтобы их не надо было ставить в расчет ПСК. За этими тенденциями ЦБ тоже следит и при выявлении системы вносит изменения в законодательство. В наш адрес поступают жалобы на мисселинг. Чаще всего это жалобы на продажу добровольных страховок: клиенты не сразу понимают, что заключили договоры страхования по двум направлениям — связанные с кредитным договором и добровольные. Правда, зачастую оказывается, что клиенты не читают и не знают содержания документов, которые подписывают, поэтому и оказываются со страховками и ненужными подписками. Менеджеры банков не объясняют доступно все выгоды и расходы при оформлении допуслуг — например, клиент слышит, что без страховки ставка по кредиту будет выше, и дальше расчет не ведет»,— говорит эксперт проекта Народного фронта «За права заемщиков» Алла Храпунова. Конечно, проблема и в том, что клиенты не читают внимательно договоры, обращая внимание лишь на сумму регулярного платежа.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Микроулитки на страже экологии Микроулитки на страже экологии

Биологическое разнообразие Арктики изучено крайне неравномерно

Наука и жизнь
Как сделать рабочее место источником энергии: правильно организуем пространство для работы Как сделать рабочее место источником энергии: правильно организуем пространство для работы

Как сделать пространство для работы максимально комфортным

ТехИнсайдер
В ожидании роста В ожидании роста

Международные инвесторы продолжают активно увеличивать вложения в акции

Деньги
Самообесценивание: что это и как от него избавиться Самообесценивание: что это и как от него избавиться

Как преодолеть детских механизм защиты психики во взрослой жизни?

Psychologies
Пуд соли на двоих Пуд соли на двоих

Где заключаются браки и что нужно сделать, чтобы жить долго и счастливо?

Seasons of life
«Устойчивое развитие северных регионов невозможно без участия женщин» «Устойчивое развитие северных регионов невозможно без участия женщин»

Как гендерное равенство влияет на реализацию социальных проектов и инициатив

РБК
6 книг, достойных экранизации 6 книг, достойных экранизации

Художественные книги, экранизации которых могли бы оказаться интересными

СНОБ
Подкаст журналиста помог подтвердить вину убийцы! Но спустя 27 лет после преступления Подкаст журналиста помог подтвердить вину убийцы! Но спустя 27 лет после преступления

Пол Флорес убил одногруппницу и пробыл на свободе почти три десятилетия

ТехИнсайдер
Зачем мы на самом деле ходим в рестораны: 5 причин Зачем мы на самом деле ходим в рестораны: 5 причин

Что нам дает прием пищи не дома, а в соответствующих заведениях?

Psychologies
7 необычных способов использования розмарина, которые не связаны с кулинарией: лайфхаки для дома и для красоты 7 необычных способов использования розмарина, которые не связаны с кулинарией: лайфхаки для дома и для красоты

Розмарин настолько полезен, что его можно добавлять в косметические продукты

ТехИнсайдер
Великая степь Великая степь

Великая степь была всегда, сколько себя помнит человечество

Вокруг света
Скорость и смертельная опасность: как «24 часа Ле-Мана» стала легендарной гонкой Скорость и смертельная опасность: как «24 часа Ле-Мана» стала легендарной гонкой

Как трасса на севере Франции изменила мир автоспорта

Forbes
Toyota Stout. Выпустит ли японская компания конкурента Ford Maverick и Hyundai Santa Cruz? Toyota Stout. Выпустит ли японская компания конкурента Ford Maverick и Hyundai Santa Cruz?

Ходят слухи, что Toyota работает над новым компактным пикапом

4x4 Club
Город для игр: как женщины-архитекторы создают необычные детские площадки Город для игр: как женщины-архитекторы создают необычные детские площадки

Игровые площадки — это точка притяжения не только для детей, но и для родителей

Forbes
Самые фотогеничные локации Подмосковья: кто сказал, что за красивыми кадрами нужно далеко ехать? Самые фотогеничные локации Подмосковья: кто сказал, что за красивыми кадрами нужно далеко ехать?

Живописные места Подмосковья

Maxim
Отрывок из книги «Super Mario. Как Nintendo покорила мир» Отрывок из книги «Super Mario. Как Nintendo покорила мир»

Super Mario Bros. — одна из самых успешных компьютерных игр в мире

СНОБ
Эти четыре новых вида белка могут в скором будущем заменить животные продукты — какие они на вкус? Эти четыре новых вида белка могут в скором будущем заменить животные продукты — какие они на вкус?

Собрали самые интересные открытия — белок из воздуха, грибов, электричества

VOICE
Лучшие сериалы про маньяков. Часть 4 Лучшие сериалы про маньяков. Часть 4

12 сериалов для любителей безопасно пощекотать себе нервы

Maxim
«Это слишком сложно»: 50 оправданий людей, которые не хотят меняться, — проверьте себя «Это слишком сложно»: 50 оправданий людей, которые не хотят меняться, — проверьте себя

Почему на предложение изменить мир, начав с себя, мы отвечаем «да, но…»?

Psychologies
С первыми лучами солнца: что может произойти с завтраком в отеле С первыми лучами солнца: что может произойти с завтраком в отеле

История таинственного исчезновения завтрака в отеле

Правила жизни
Как механический таракан побеждает травму: рецензия на фильм «Голова-жестянка» Как механический таракан побеждает травму: рецензия на фильм «Голова-жестянка»

«Голова-жестянка» — образец живого и правдивого кино для и про подростков

Psychologies
Просыпаетесь уставшими? Западные эксперты объяснили, в чем проблема! Просыпаетесь уставшими? Западные эксперты объяснили, в чем проблема!

Что такое эффект "инерции сна" и почему из-за него мы ощущаем себя уставшими?

ТехИнсайдер
Юридический язык документов не понравился юристам Юридический язык документов не понравился юристам

Упрощенные договоры юристы оценили выше и запомнили лучше

N+1
Господь создал Еву из ребра Адама, а Виктор Калнберз стал первым хирургом СССР, который провел операцию по смене пола Господь создал Еву из ребра Адама, а Виктор Калнберз стал первым хирургом СССР, который провел операцию по смене пола

Именно в СССР впервые была проведена операция по смене пола

ТехИнсайдер
Twisted собрал свой первый Suzuki Jimny, с модным кожаным салоном и турбонаддувом Twisted собрал свой первый Suzuki Jimny, с модным кожаным салоном и турбонаддувом

Крошечный спартанский внедорожник, получивший премиальное обновление

4x4 Club
Почему мы так любим кино про недалекое прошлое: 4 причины Почему мы так любим кино про недалекое прошлое: 4 причины

Что стоит за любовью россиян к фильмам про прошлое?

Psychologies
«Время любить». Дебютный роман турецкой журналистки Лиз Бехмоарас «Время любить». Дебютный роман турецкой журналистки Лиз Бехмоарас

Отрывок из романа об истории любви мусульманина и еврейки

СНОБ
Если у партнера пограничное расстройство личности: 8 правил поведения Если у партнера пограничное расстройство личности: 8 правил поведения

Можно ли построить отношения с человеком, у которого диагностировано ПРЛ?

Psychologies
Неорганизованный ребенок: 6 советов для решения проблемы — попробуйте самостоятельно Неорганизованный ребенок: 6 советов для решения проблемы — попробуйте самостоятельно

Простые и полезные рекомендации, как приучить ребенка к самостоятельности

Psychologies
Дофамин помогает мозгу отсекать неработающие варианты поиска Дофамин помогает мозгу отсекать неработающие варианты поиска

Дофамин — это не просто гормон, а инструмент обучения

ТехИнсайдер
Открыть в приложении