Ким Фурнэ: «Люди не хотят переплачивать банкам»
Генеральный директор Saxo Bank рассказал РБК, почему от развития финансовых технологий выиграют прежде всего бедные страны, и объяснил, отчего крупным банкам поздно создавать собственные финтех-решения
Ким Фурнэ — сооснователь и CEO датского Saxo Bank. В 1992 году Фурнэ вместе с Ларсом Кристенсеном открыл брокерскую компанию всего с одним телефоном (стартовый капитал был более чем скромным — $80 тыс.), а в 1998 году запустил одну из первых в мире интернет-бирж по обмену валюты. Сейчас банк входит в число крупнейших датских компаний: он работает в 180 странах, ежедневно через его счета проходят транзакции в среднем на $12 млрд. В 2013 году Saxo Bank одним из первых открыл для партнеров — финансовых учреждений — инструменты разработки, позволив создавать на базе своей платформы собственные приложения (такая форма сотрудничества называется «открытым банкингом»).
РБК Ваш банк стал первопроходцем финтеха еще в ту эпоху, когда самого термина «финтех» не существовало. Как вы поняли, что будущее банковских услуг — в интернете?
К. Ф. Суть модели, по которой работает Saxo Bank, всегда заключалась в том, что мы упрощали доступ к финансам для множества людей. Я придерживаюсь принципа: решение должно быть таким, чтобы им захотела пользоваться моя мать. Когда мы начинали бизнес, торговать на бирже могли в основном профессиональные трейдеры, а у обычного человека вряд ли получилось бы извлечь из этого пользу. Например, если он хотел заработать на меняющейся разнице в цене валют, он сперва должен был посмотреть курс, затем позвонить брокеру. Пока он все это делал, ситуация на бирже могла поменяться. Мы одними из первых в мире предложили интернет-платформу, где можно было делать все это сразу, не отходя от компьютера. Благодаря этому мы дали доступ к бирже множеству людей, которые раньше не занималась торговлей.
РБК Одна из надежд, которую связывают с финтехом, как раз в том, что он сможет демократизировать доступ к финансовым услугам, и даже в развивающихся странах. Это так?
К. Ф. Я бы сказал, что развивающимся странам финтех даст в каком-то смысле больше, чем развитым. В целом от появления новых технологий в первую очередь выигрывают отстающие государства. Мой любимый пример — Индия: еще 10−15 лет назад в стране была крохотная телефонная сеть, и даже в крупных городах большинство семей не могли надеяться, что им поставят телефон, — тянуть провода было слишком дорого. Однако потом в Индию пришла мобильная связь, и теперь даже у беднейших граждан есть доступ к 3G. То же самое произойдет и с финтехом. У граждан развивающихся стран такой же спрос на финансовые услуги, что и в передовых государствах, а вот банковская система там не развита: нет решений, которые позволяли бы дешево и надежно проводить порой даже самые простые операции. В итоге эти страны активнее других переходят к новым технологиям. Например, в Кении объем мобильных платежей едва ли не самый высокий в мире.
Кроме того, во многих из этих стран люди боятся нестабильности: «Что станет с экономикой завтра? Не закроются ли банки, не рухнет ли национальная валюта?» Но если ты можешь хранить свои деньги в любой валюте на счету в международном онлайнбанке, который не зависит от смены режима в твоей стране и ее проблем с экономикой, тогда твои деньги надежно застрахованы. А вот локальным банкам в таких странах придется непросто: если раньше люди пользовались их услугами просто потому, что у них не было выбора, то теперь эти банки будут поставлены в условия жесткого соперничества с самыми передовыми финтехсервисами со всего мира. Хорошая новость для потребителей тут в том, что цены на финансовые услуги будут неизбежно снижаться, а качество расти в силу конкуренции.
РБК Какие страны лидируют по развитию финтеха? США?
К. Ф. В США, вне всякого сомнения, много зрелых проектов. Но обратите внимание — мало кто из них работает здесь, в Европе. США очень замкнуты на своем рынке, они делают решения, которые построены в основном на использовании доллара. Как следствие, их компании сфокусированы на американском фондовом рынке. А вот если вы посмотрите на европейский финтех, то тут, наоборот, нет компаний, которые оперировали бы только внутри одной страны — у них лицензии по всему миру. То есть они используют свой потенциал намного эффективнее.
Миру нужен банкинг, а не банк
РБК В чем преимущества концепции открытого банкинга, одним из пионеров которого стала ваша компания?
К. Ф. Суть открытого банкинга в том, что технологическая платформа позволяет банкампартнерам делать на ее базе собственные решения. 99% услуг, которые оказывают разные банки — переводы, вклады и так далее, — работает совершенно одним и тем же программным способом. Зачем каждому банку разрабатывать собственные ИТ-решения для всего этого, когда можно получать доступ к ним через одну и ту же платформу? Сейчас в банковской сфере наступило очень интересное время — люди понимают, что есть новые возможности, и не хотят переплачивать банкам. Потребители в массе не разбираются в тонких различиях между разными предложениями, в первую очередь их привлекает низкая цена услуги. И здесь возникает любопытная закономерность: компаниям, которые стараются сделать все программные решения самостоятельно, не удается удерживать конкурентные цены. Зачем им эти лишние издержки? Разве каждая компания создает собственную электросеть? Нет, мы вполне доверяем тем, кто занимается энергетикой профессионально. Разве каждая компания пишет собственную CRM-систему (CRM — управление взаимоотношениями с клиентами. — РБК)? Нет, все давно пользуются специальными облачными решениями. Это естественный ход эволюции — не создавать собственной инфраструктуры, для поддержания которой вам понадобится множество дорогих лицензий и собственный штат программистов.
РБК В России многие банки пытаются разрабатывать финтех-решения самостоятельно. Они вымрут, как те динозавры, пластмассовыми скелетами которых украшен ваш офис?
К. Ф. Некоторые, возможно, преуспеют, но большинство — едва ли. Обладание собственными ИТ-решениями для банкинга перестало быть конкурентным преимуществом. Даже наоборот: делаешь все сам — развиваешься медленнее других. Вы знаете такую авиакомпанию — Norwegian Air Shuttle? У них был собственный банк, чьи услуги они предлагали 1,6 млн своих пассажиров. У банка было всего три продукта — потребительские кредиты, кредитные карты и вклады — и 83 сотрудника, которые пытались обслужить эту армию клиентов. Стоит ли говорить, что их конверсия клиента была что-то около нуля? В августе этого года, когда компании понадобились деньги на самолеты, она продала банк. Таких примеров много. Много лет назад Билл Гейтс сказал: «Миру нужен банкинг, а не банки». Большинство банков не являются провайдерами каких-то уникальных услуг. Все, что они могут дать своим клиентам, — это цена услуги и уровень сервиса. Именно по этим параметрам им и предстоит конкурировать. Конечно, на планете немало мест, где локальные банки являются монополиями, но если есть хоть какая-то конкуренция, им придется сложно.
РБК А что насчет интернет-гигантов, запускающих собственные платежные сервисы, которые со временем будут обрастать все новыми и новыми услугами? Вот, например, у Alibaba есть Alipay.
К. Ф. Да, такие сервисы есть не только у Alibaba, но и, например, у Tencent, и они быстро меняют банковскую сферу в Китае. Вне всякого сомнения, интернет-компании, у которых уже есть большая лояльная аудитория, станут новыми игроками на этом поле. Но это, кстати, не значит, что они обязательно будут делать собственные решения, а не подключатся к уже существующим. Ведь многие из таких компаний зарабатывают именно на том, что связывают между собой потребителей и поставщиков услуг. Скажем, Amazon сам ничего не производит — он лишь дает доступ к чужим предложениями. Почему бы компании не дать доступ в том числе и к чьим-то финансовым услугам?
Искусственный интеллект не будет панацеей
РБК С какими законодательными проблемами сталкиваются передовые интернет-банки?
К. Ф. Регуляторы и политики пока сознательно щадят финтех — по сравнению с традиционным банками. Есть понимание, что пока технологические проекты в этой сфере не станут работать устойчиво, их не следует «кошмарить». Но в любом случае порог входа на этот рынок сейчас довольно высок, в том числе потому, что любая новая финансовая организация для своей работы должна получить множество лицензий и решать некоторые нетипичные проблемы. Например, если датский интернет-банк использует цифровую идентификацию личности и хочет начать работать с русскими клиентами, он может столкнуться с юридическими проблемами. Все это создает косвенные издержки и тормозит развитие финтеха — уйдут годы на то, чтобы даже в Европе все страны приняли единые правила игры.
РБК И это создает хорошие условия для развития направления RegTech — технологий, которые в автоматическом режиме будут решать проблемы, связанные с использованием новых финансовых методов в разных странах?
К. Ф. Да, скорость развития финтеха напрямую зависит от интеграции в работу компаний технологий, которые могли бы снимать эти проблемы. Например, когда банки получат доступ к международным базам данных по гражданам различных стран, им будет намного легче и дешевле следовать принципу «Знай своего клиента». Сейчас для того, чтобы понять, с кем ты имеешь дело, банки во многих странах по-прежнему требуют скан паспорта.
РБК Как вы относитесь к блокчейну? Банки возьмут на вооружение эту технологию, или она пока слишком «сырая», чтобы найти реальное применение?
К. Ф. У блокчейна много плюсов. Но применять его начнут очень нескоро. Дело в том, что эта технология станет по-настоящему эффективной и дешевой в применении только тогда, когда все игроки рынка договорятся о том, чтобы использовать единую блокчейн-сеть и какую-то одну криптовалюту, с помощью которой в ее рамках можно было бы проводить расчеты. Как быстро это появится? Затруднение не только в том, что создание всего этого потребует огромных инвестиций — проблема еще и в том, что компаниям очень трудно бывает договориться об использовании какого-то единого решения. Да что там компаниям — даже целым государствам: например, в США до сих пор используются дюймы, а в Европе — сантиметры, хотя для многих компаний это ежедневно создает затруднения.
РБК Как искусственный интеллект изменит сферу финансов?
К. Ф. Я думаю, он совершит самую настоящую революцию. Есть несколько отраслей, где он уже хорошо себя зарекомендовал. Например, ИИ позволяет значительно снизить риски при выдаче кредитов. Он также хорошо работает с предпочтениями клиентов, заранее предсказывая, какие услуги их могут заинтересовать. И все-таки пройдут годы, пока ИИ будет внедрен в большинстве аспектов работы банков. Его возможности не следует переоценивать — например, он хорошо прогнозирует потребности людей, которые давно являются клиентами банка, но может легко давать неправильные прогнозы в отношении новых клиентов. Сейчас многие решения в хедж-фондах принимаются с помощью алгоритмов, которые могут прогнозировать даже то, как отразятся на рынках те или иные политические события. Но далеко не все на свете можно предсказать, и искусственный интеллект не будет здесь панацеей.
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl