Беспокойное хозяйство
От чего стоит застраховать загородный дом
Пандемия COVID-19, развитие удаленного формата работы и рост цен на квартиры стали факторами, простимулировавшими устойчивый интерес россиян к загородной недвижимости. Спрос на дома за городом в 2020–2021 годах, по оценкам ЦИАН и «Авито Недвижимости », увеличивался на 30–50% год к году. Инвестиции в комфорт, тишину и автономность логично повысили спрос на страховую защиту таких активов. Однако, несмотря на рост премий и развитие продуктовой линейки страховщиков, массового и стабильного спроса на страхование загородного жилья по-прежнему не наблюдается. Интерес владельцев домов остается в большей степени реактивным, нежели осознанным и системным.
Пока гром не грянет
Рынок добровольного страхования загородной недвижимости в России развивается неравномерно и по-прежнему остается в значительной степени реактивным. Как отмечают в компании «Зетта Страхование», интерес граждан к таким полисам проявляется, как правило, в ответ на конкретные внешние события: резонансные происшествия в отдельных регионах, корректировки в программах господдержки или очередной виток макроэкономической нестабильности. Сформировать устойчивый потребительский спрос пока не удается.
Так, за последние пять лет только 2022 год существенно выбивается из общей динамики. Тогда россияне заключили 13,8 млн договоров добровольного страхования строений — это на 23% больше, чем в 2021 и 2023 годах. В период с 2020 по 2024 год количество заключаемых договоров стабильно держится в диапазоне 11,8–12 млн в год. «Поисковый интерес к страхованию загородных домов также стагнирует на протяжении последних пяти лет. Ситуативные всплески не создают долгосрочный устойчивый органический тренд для всего рынка»,— сетуют страховщики. Это указывает на то, что рынок все еще находится в стадии формирования — с низкой вовлеченностью и ограниченным уровнем осознанности со стороны конечного потребителя.
Премии страховщиков растут с заметной регулярностью. Основные драйверы роста — удорожание объектов страхования, повышение цен на строительные материалы, а также расширение списка покрываемых рисков. По расчетам рейтингового агентства НРА на основе опросов страховщиков, средний годовой прирост премий по страхованию загородной недвижимости с 2019 по 2024 год составил 12,7%. Совокупный прирост за пятилетку оценивается на уровне 75,6%. По итогам 2024 года общий объем премий в этом сегменте достиг 9,47 млрд руб., тогда как в 2019 году достигал 5,39 млрд руб. Причем существенную долю составляют полисы, оформленные на недвижимость, приобретенную в ипотеку: 8,54 млрд руб. в 2024 году против 3,43 млрд в 2021 году.
По словам старшего директора рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Айназ Хайруллиной, доля загородной недвижимости в общем объеме добровольного имущественного страхования граждан (исключая транспорт, грузы и агрообъекты) остается в пределах 5–10%.
На региональном уровне наибольшую активность демонстрируют Центральный, Приволжский и Южный федеральные округа. Согласно аналитике по ипотечному кредитованию на цели индивидуального жилищного строительства, в числе лидеров — Московская область, Республика Башкортостан, Краснодарский край, Республика Татарстан и Москва. Если в столичном регионе выбор в пользу страхования чаще обусловлен формальным отношением к управлению рисками, то в других субъектах ключевым фактором выступают реальные природно-климатические опасности: регулярные паводки, наводнения, лесные пожары и другие угрозы, которые делают страховую защиту не просто желательной, а практически необходимой.
Дома — отдельно, дачи — отдельно
Под загородной недвижимостью в страховой практике понимается не только дачный дом, но и любой малоэтажный жилой объект, в том числе расположенный в пределах городской черты, поясняет руководитель дирекции имущественного страхования СК МАКС Александр Агапов. Принципиальное отличие от страхования городской квартиры заключается в характере объекта: в полис включаются фундамент, кровля и инженерные системы, что делает подход к оценке рисков и тарификации более объемным.
На рынке уже сформировалась отдельная продуктовая линейка, ориентированная именно на владельцев загородного жилья. Крупнейшие страховщики предлагают как готовые коробочные решения, так и кастомизированные полисы, позволяющие гибко просчитать страховое покрытие. «Индивидуальные строения значительно отличаются от квартир в части условий страхования, в связи с чем отдельный продукт просто необходим. Вдобавок это понятнее клиентам»,— объясняет старший управляющий продуктом департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Зингаревич.