Плюсы и минусы основных способов влиться в автомобильный поток

АвтоМирАвто

Объезд владения

В России автомобиль воспринимается как признак статуса. При этом оказаться за вожделенной баранкой с каждым годом становится проще, оплачивать всю стоимость машины и даже быть ее владельцем становится необязательным. Разбираем плюсы и минусы основных способов влиться в автомобильный поток

Текст Никита Варенов

Знакомая каждому с детства схема приобретения автомобиля по полной предоплате в наши дни если не пережиток прошлого, то как минимум признак здорового консерватизма. По данным Национального бюро кредитных историй и агентства «Автостат», в 2017 году доля новых машин, купленных в кредит, росла опережающими темпами и вплотную приблизилась к половине, достигнув 48,9% от общего числа. При поддержке банков новых владельцев обрели 713,6 тыс. автомобилей, что на 29,2% больше, чем годом ранее. При этом рост рынка в целом составил уверенные, но куда как более скромные 16,3%.

Распространенная ранее ситуация, когда на автомобиль копили всей семьей несколько лет, встречается все реже: по итогам 2017 года 48,9% новых автомобилей в России было приобретено в кредит. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй и агентство «Автостат»

Чувство долга

Причин полюбить автокредит сразу несколько. Первая очевидна: вы становитесь обладателем машины, не оплачивая ее полную стоимость в момент покупки. При классической схеме автомобиль становится вашей собственностью, но автоматически оказывается в залоге у банка, а вы не получаете на руки ПТС до полного погашения займа. Кроме того, при покупке не самых дорогих автомобилей именно в кредит, у россиян все еще есть возможность воспользоваться программами господдержки. В 2018 году их две – государство субсидирует единовременную скидку в размере 10% по программам «Первый автомобиль» (гражданам, которые приобретают транспортное средство в собственность впервые), а также «Семейный автомобиль» (семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми). Наконец, кредитуясь, можно добиться более выгодного предложения непосредственно у автодилера. Здесь автокредит рассматривается как один из инструментов повышения продаж, поэтому выторговать скидку или приятные подарки в обмен на заключение договора реально. Иногда эти предложения оказываются настолько «вкусными», что оборотистые сограждане приобретают автомобиль в кредит и полностью выплачивают его через несколько дней – переплата минимальна, а выгоды от маркетинговой щедрости дилера остаются при довольном покупателе.

Заманчивые предложения по цене самого автомобиля и опций – один из дилерских инструментов привлечения клиентов к кредитованию. Общий совет один: перед подписанием договора все нужно как следует подсчитать

Но не нужно забывать и о том, что у всего есть своя цена. Во-первых, автокредит в большинстве случаев является комплексным продуктом, требующим покупки каско и установки в автомобиле сигнализации и других защитных систем. Во-вторых, заемщика психологически проще склонить к покупке дорогих опций и допоборудования, а самые интересные кредитные предложения относятся к автомобилям не в базовой комплектации. Наконец, сам кредит имеет номинальную стоимость в виде процентной ставки.

Классический автокредит в большинстве случаев является комплексным продуктом, требующим обязательно застраховать автомобиль по каско и оборудовать его дополнительными противоугонными устройствами

По данным портала Banki.Ru, в IV квартале 2017 года средняя ставка по кредитам на покупку новых автомобилей снизилась на 0,23% и составляла 14,56% годовых. Покупку подержанных иномарок банки кредитовали с большей осторожностью, по средней ставке 19,58% годовых, но и дешевели такие кредиты в два раза быстрее, на 0,54% по сравнению с предыдущим кварталом.

Реальная стоимость кредита, конечно же, не равна кредитной ставке. По официальным данным Росстата, инфляция в России в 2017 году составила 2,51%, но это точно не про автомобили. «В среднем по больнице», по всем маркам и ценовым сегментам, в прошлом году машины в России дорожали на 1% в месяц, а в декабре Ассоциация европейского бизнеса впервые в своей практике отказалась от прогнозирования продаж новых автомобилей на 2018 год, ожидая их существенного подорожания в связи с ростом акцизов и утилизационного сбора.

Выгодные кредитные условия дилеры предлагают обычно на машины в дорогих комплектациях. Кроме того, заемщика проще уговорить на приобретение дорогих опций

Откладывая на новый автомобиль, можно хранить сбережения на депозите – это позволит частично компенсировать рост цен. Но, по данным Banki.Ru, средняя ставка по рублевым вкладам сроком на 1 год в 2017 году оказалась на уровне 6,64% годовых, то есть частично защитить накопления от инфляции с помощью банковского вклада можно, но вот сэкономить на своем долготерпении точно не получится. Как показывает опыт прошлых лет, цены на автомобили особенно чувствительны к резким колебаниям валютного курса. Но накопления в валюте застрахуют только от потерь на курсовой разнице, ставку по автокредиту с их помощью тем более не перекрыть – доллары США банки принимают примерно под 1% годовых.

Рекомендовать или не рекомендовать покупку машины в кредит в общем виде не имеет смысла – предложений масса, и многие из них не лишены весомых плюсов и минусов. Поэтому вооружаемся калькулятором и вспоминаем теорию процента в объеме школьной программы.

Помимо каршеринга с поминутной или суточной оплатой, в России становится доступной услуга подписки – когда компанияа-рендодатель предоставляет машину в обмен на регулярные платежи

Выкуп не «Весты»

Обслуживание даже выгодного автокредита способно стать тяжким бременем для бюджета, особенно если поддаться соблазну и занять на машину классом повыше. Снизить сумму ежемесячного платежа реально с помощью программ лизинга для физических лиц и финансовой аренды. По данным представительства Hyundai, в 2017 году более 30 тыс. автомобилей этой корейской марки были реализованы по лизинговой программе Start – это более 20% от объема всех продаж и около 40% от объема автомобилей, проданных в кредит.

Отличия лизинга от автокредита довольно существенны. В момент заключения договора от 30% стоимости автомобиля уплачиваются в виде первоначального взноса, а кроме того определяется и фиксируется остаточная стоимость машины через 3 года (в случае с Hyundai это 45% от цены новой). Ежемесячными платежами погашается только разница в оставшиеся 25%, что позволяет снизить их размер по сравнению с обычным автокредитом более чем вдвое. По истечении 3 лет клиент может вернуть автомобиль лизингодателю, выкупить его в собственность по остаточной стоимости или обменять на новую машину, по сути возобновив договор, но уже с подержанным автомобилем в качестве первоначального взноса. При видимых преимуществах такое предложение не лишено части недостатков автокредита и имеет свои собственные. Главный заключается в том, что собственником автомобиля остается лизингодатель. Кроме того, он может наложить на его использование ограничения, призванные гарантированно сохранить остаточную стоимость – например, установить предел годового пробега или запретить выезд автомобиля за пределы страны. Главным плюсом предложения, безусловно, является возможность ездить на новой машине, выплачивая ежемесячно относительно скромные суммы – например от 6 тыс. рублей за Hyundai Solaris.

Отличия лизинга от автокредита существенны: при такой схеме уплачивается первоначальный взнос, а также фиксируется остаточная стоимость машины через 3 года. Чтобы ее гарантированно сохранить, могут быть установлены ограничения

Подписка о выезде

Для тех, кто согласен платить за автомобиль, не являясь при этом его собственником, тоже возможно разнообразие вариантов. Речь при этом идет не только о завоевавшем популярность каршеринге. Сервисы, предлагающие автомобили по подписке в Европе и США, в прошлом году анонсировали Volvo, Cadillac и Porsche. В Японии нечто подобное ранее реализовала компания Suzuki. Взаимоотношения подписчика с владельцем автомобиля просты – никаких залогов, первоначальных взносов и остаточной стоимости. Только регулярные платежи, сумма которых примерно соответствует стоимости обычной аренды автомобиля или его покупки в рассрочку без первоначального взноса. При этом менять машины можно хоть каждый месяц, но сумма платежей в пересчете на месяц выйдет ощутимо выше, чем для автокредита с первоначальным взносом. В России автомобили по подписке предоставляет компания Rentride, бизнес которой начинался как сервис аренды автомобилей у физических лиц. Ее генеральный директор Александр Ладыгин рассказал «АвтоМиру», что предложение ориентировано в первую очередь на людей, у которых нет необходимости пользоваться автомобилем каждый день. «Традиционный прокат дороже, суточные тарифы поминутного каршеринга дороже и содержат очень много ограничений, а владение авто, купленным в собственность, может быть выгоднее в сравнении с нашей подпиской, только если ездить на нем каждый день», – пояснил он.

Поминутная аренда автомобилей набирает популярность в крупных российских городах. Расширяется и номенклатура моделей таких машин

От обычной аренды подписка на автомобиль отличается отсутствием залога, а также возможностью использования машины не в фиксированные даты, а в течение конкретного числа дней в пределах оговоренного периода, – например, в любые 10 дней в месяц. Подписка на использование бюджетного автомобиля вроде Hyundai Solaris в течение 10 дней в месяц обойдется в 16 790 рублей.

Комментирует

Александр Михайлов, генеральный директор АО «ЛК «Европлан»:

«Лизинг для физических лиц оптимален для тех, кто хочет платить только за пользование автомобилем и не терзаться мыслями о том, сколько он будет стоить по объявлениям через три года, как бы его побыстрее выкупить, как самому продать. Выбирая лизинг, владелец получает автомобиль уже зарегистрированным в ГИБДД и не несет риска остаточной стоимости, т.е. цены перепродажи автомобиля через 3-5 лет. В процессе использования автомобиля доступны автопомощь на дорогах и техобслуживание от партнеров лизинговой компании со скидками. Наконец, ряд крупных лизинговых компаний могут взять на себя уплату транспортного налога».

Фото: VadimGuzhva, BillionPhotos.com, industrieblick/Fotolia.com; ShutterStock/Fotodom.ru; Вадим Жернов/ТАСС, Европлан; Агенство городских новостей «Москва»; Photoagency Interpress, Komsomolskaya Pravda/Global Look Press

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

В другой жизни В другой жизни

В то время, как продажи новых автомобилей в России снижаются, на вторичном рынке отмечается рост. Какие же из подержанных машин популярнее?

АвтоМир
Огненная саламандра Огненная саламандра

Мифический «дух огня» с точки зрения биологии

Вокруг света
Доходы сбавляют темп Доходы сбавляют темп

Почему гонка зарплат на российском рынке труда может закончиться

Ведомости
Мир, где весело и нет времени Мир, где весело и нет времени

Все самое важное о Дживсе и Вустере

Weekend
Безопасно ли прыгать в сухие листья Безопасно ли прыгать в сухие листья

Прыжки в кучи сухих листьев могут представлять опасность для здоровья

ТехИнсайдер
Иллюзия объективности Иллюзия объективности

Почему опасно бездумно полагаться на нейросети в образовании?

Монокль
«Операция „Барбаросса“: Начало конца нацистской Германии» «Операция „Барбаросса“: Начало конца нацистской Германии»

Что мешало немцам продвигаться к Москве

N+1
Как подключить телефон к машине: 3 способа Как подключить телефон к машине: 3 способа

Зачем подключать телефон к машине и как это сделать?

РБК
5 привычек, которые бесят всех врачей 5 привычек, которые бесят всех врачей

Почему врач не может поставить вам правильный диагноз?

Maxim
Бренды и тренды Бренды и тренды

Будущее автомобилей направлено исключительно вверх

Men Today
Исследование: что такое для российских компаний кадровый резерв, как (и зачем) его формировать Исследование: что такое для российских компаний кадровый резерв, как (и зачем) его формировать

Что такое кадровый резерв и кто его формирует?

Inc.
Дом северного света Дом северного света

Архитектуру и интерьер этого дома осмыслили как единую с ландшафтом композицию

SALON-Interior
В этот раз я не родился курьером В этот раз я не родился курьером

Ведь доставлять можно не только продукты... можно нести что-то большее

Правила жизни
Шутки в сторону Шутки в сторону

Почему юмор уже не тот

Men Today
Фитнес с питомцем Фитнес с питомцем

Фитнес с питомцем не только поможет улучшить форму, но и укрепит вашу связь

Здоровье
Lowa Lowa

Катя Iowa — сверхновая фэшн-дива и главный амбассадор лютого авангарда

Собака.ru
Свежесть гардероба: как убрать неприятный запах в шкафу Свежесть гардероба: как убрать неприятный запах в шкафу

Сотня ароматизаторов не поможет. Что действительно избавит шкаф от запаха?

ТехИнсайдер
4 признака того, что в морозильной камере установлена неправильная температура 4 признака того, что в морозильной камере установлена неправильная температура

Как понять, что морозилка работает неправильно?

ТехИнсайдер
Павел и Зепюр Прилучные: «Нет ничего важнее семьи, все остальное может подождать» Павел и Зепюр Прилучные: «Нет ничего важнее семьи, все остальное может подождать»

Мне очень сложно без Зипи. Я такой человек, мне необходимо, чтобы она была рядом

Коллекция. Караван историй
Жилой аутсайдер Жилой аутсайдер

Московские новостройки бизнес-класса показывают самые низкие темпы роста цен

Ведомости
Налоговые оговорки в договорах: защита бизнеса от налоговых рисков Налоговые оговорки в договорах: защита бизнеса от налоговых рисков

Что такое налоговые оговорки?

Inc.
Короткие ножки и большая уверенность в себе: 10 интересных фактов о таксах Короткие ножки и большая уверенность в себе: 10 интересных фактов о таксах

Длинное тело, короткие лапы, самодостаточность и прыткий ум — знакомьтесь, такса

ТехИнсайдер
Город-сказка Город-сказка

Как архитектура будущего осталась в прошлом

Weekend
Мама, уже уезжаете? Мама, уже уезжаете?

Ты уже третий день прячешься на кухне от свекрови? Пора вернуть себе дом!

Лиза
Что посеешь? Что посеешь?

Почему растет доля контрафактных и фальсифицированных семян

Агроинвестор
Мужское здоровье глазами врача Мужское здоровье глазами врача

Почему мужчины реже проходят профилактические обследования?

Здоровье
ESG-принципы российских агрохолдингов ESG-принципы российских агрохолдингов

Что поможет привлечь инвестиции в устойчивое сельское хозяйство?

Агроинвестор
Александра Волкова: «Мой папа был первым Шерлоком Холмсом...» Александра Волкова: «Мой папа был первым Шерлоком Холмсом...»

Родители были категорически против продолжения династии

Коллекция. Караван историй
От Голливуда до слухов про лоботомию: печальная история успеха Фрэнсис Фармер От Голливуда до слухов про лоботомию: печальная история успеха Фрэнсис Фармер

Правда о трагедии женщины, чей образ исказили газетные мифы

ТехИнсайдер
Лариса Голубкина: «Напрасно меня пытались не пустить к Миронову в Париж» Лариса Голубкина: «Напрасно меня пытались не пустить к Миронову в Париж»

Рязанов и Карасик просто шеи свернули. Кажется, я им сильно мешала...

Коллекция. Караван историй
Открыть в приложении