Плюсы и минусы основных способов влиться в автомобильный поток

АвтоМирАвто

Объезд владения

В России автомобиль воспринимается как признак статуса. При этом оказаться за вожделенной баранкой с каждым годом становится проще, оплачивать всю стоимость машины и даже быть ее владельцем становится необязательным. Разбираем плюсы и минусы основных способов влиться в автомобильный поток

Текст Никита Варенов

Знакомая каждому с детства схема приобретения автомобиля по полной предоплате в наши дни если не пережиток прошлого, то как минимум признак здорового консерватизма. По данным Национального бюро кредитных историй и агентства «Автостат», в 2017 году доля новых машин, купленных в кредит, росла опережающими темпами и вплотную приблизилась к половине, достигнув 48,9% от общего числа. При поддержке банков новых владельцев обрели 713,6 тыс. автомобилей, что на 29,2% больше, чем годом ранее. При этом рост рынка в целом составил уверенные, но куда как более скромные 16,3%.

Распространенная ранее ситуация, когда на автомобиль копили всей семьей несколько лет, встречается все реже: по итогам 2017 года 48,9% новых автомобилей в России было приобретено в кредит. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй и агентство «Автостат»

Чувство долга

Причин полюбить автокредит сразу несколько. Первая очевидна: вы становитесь обладателем машины, не оплачивая ее полную стоимость в момент покупки. При классической схеме автомобиль становится вашей собственностью, но автоматически оказывается в залоге у банка, а вы не получаете на руки ПТС до полного погашения займа. Кроме того, при покупке не самых дорогих автомобилей именно в кредит, у россиян все еще есть возможность воспользоваться программами господдержки. В 2018 году их две – государство субсидирует единовременную скидку в размере 10% по программам «Первый автомобиль» (гражданам, которые приобретают транспортное средство в собственность впервые), а также «Семейный автомобиль» (семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми). Наконец, кредитуясь, можно добиться более выгодного предложения непосредственно у автодилера. Здесь автокредит рассматривается как один из инструментов повышения продаж, поэтому выторговать скидку или приятные подарки в обмен на заключение договора реально. Иногда эти предложения оказываются настолько «вкусными», что оборотистые сограждане приобретают автомобиль в кредит и полностью выплачивают его через несколько дней – переплата минимальна, а выгоды от маркетинговой щедрости дилера остаются при довольном покупателе.

Заманчивые предложения по цене самого автомобиля и опций – один из дилерских инструментов привлечения клиентов к кредитованию. Общий совет один: перед подписанием договора все нужно как следует подсчитать

Но не нужно забывать и о том, что у всего есть своя цена. Во-первых, автокредит в большинстве случаев является комплексным продуктом, требующим покупки каско и установки в автомобиле сигнализации и других защитных систем. Во-вторых, заемщика психологически проще склонить к покупке дорогих опций и допоборудования, а самые интересные кредитные предложения относятся к автомобилям не в базовой комплектации. Наконец, сам кредит имеет номинальную стоимость в виде процентной ставки.

Классический автокредит в большинстве случаев является комплексным продуктом, требующим обязательно застраховать автомобиль по каско и оборудовать его дополнительными противоугонными устройствами

По данным портала Banki.Ru, в IV квартале 2017 года средняя ставка по кредитам на покупку новых автомобилей снизилась на 0,23% и составляла 14,56% годовых. Покупку подержанных иномарок банки кредитовали с большей осторожностью, по средней ставке 19,58% годовых, но и дешевели такие кредиты в два раза быстрее, на 0,54% по сравнению с предыдущим кварталом.

Реальная стоимость кредита, конечно же, не равна кредитной ставке. По официальным данным Росстата, инфляция в России в 2017 году составила 2,51%, но это точно не про автомобили. «В среднем по больнице», по всем маркам и ценовым сегментам, в прошлом году машины в России дорожали на 1% в месяц, а в декабре Ассоциация европейского бизнеса впервые в своей практике отказалась от прогнозирования продаж новых автомобилей на 2018 год, ожидая их существенного подорожания в связи с ростом акцизов и утилизационного сбора.

Выгодные кредитные условия дилеры предлагают обычно на машины в дорогих комплектациях. Кроме того, заемщика проще уговорить на приобретение дорогих опций

Откладывая на новый автомобиль, можно хранить сбережения на депозите – это позволит частично компенсировать рост цен. Но, по данным Banki.Ru, средняя ставка по рублевым вкладам сроком на 1 год в 2017 году оказалась на уровне 6,64% годовых, то есть частично защитить накопления от инфляции с помощью банковского вклада можно, но вот сэкономить на своем долготерпении точно не получится. Как показывает опыт прошлых лет, цены на автомобили особенно чувствительны к резким колебаниям валютного курса. Но накопления в валюте застрахуют только от потерь на курсовой разнице, ставку по автокредиту с их помощью тем более не перекрыть – доллары США банки принимают примерно под 1% годовых.

Рекомендовать или не рекомендовать покупку машины в кредит в общем виде не имеет смысла – предложений масса, и многие из них не лишены весомых плюсов и минусов. Поэтому вооружаемся калькулятором и вспоминаем теорию процента в объеме школьной программы.

Помимо каршеринга с поминутной или суточной оплатой, в России становится доступной услуга подписки – когда компанияа-рендодатель предоставляет машину в обмен на регулярные платежи

Выкуп не «Весты»

Обслуживание даже выгодного автокредита способно стать тяжким бременем для бюджета, особенно если поддаться соблазну и занять на машину классом повыше. Снизить сумму ежемесячного платежа реально с помощью программ лизинга для физических лиц и финансовой аренды. По данным представительства Hyundai, в 2017 году более 30 тыс. автомобилей этой корейской марки были реализованы по лизинговой программе Start – это более 20% от объема всех продаж и около 40% от объема автомобилей, проданных в кредит.

Отличия лизинга от автокредита довольно существенны. В момент заключения договора от 30% стоимости автомобиля уплачиваются в виде первоначального взноса, а кроме того определяется и фиксируется остаточная стоимость машины через 3 года (в случае с Hyundai это 45% от цены новой). Ежемесячными платежами погашается только разница в оставшиеся 25%, что позволяет снизить их размер по сравнению с обычным автокредитом более чем вдвое. По истечении 3 лет клиент может вернуть автомобиль лизингодателю, выкупить его в собственность по остаточной стоимости или обменять на новую машину, по сути возобновив договор, но уже с подержанным автомобилем в качестве первоначального взноса. При видимых преимуществах такое предложение не лишено части недостатков автокредита и имеет свои собственные. Главный заключается в том, что собственником автомобиля остается лизингодатель. Кроме того, он может наложить на его использование ограничения, призванные гарантированно сохранить остаточную стоимость – например, установить предел годового пробега или запретить выезд автомобиля за пределы страны. Главным плюсом предложения, безусловно, является возможность ездить на новой машине, выплачивая ежемесячно относительно скромные суммы – например от 6 тыс. рублей за Hyundai Solaris.

Отличия лизинга от автокредита существенны: при такой схеме уплачивается первоначальный взнос, а также фиксируется остаточная стоимость машины через 3 года. Чтобы ее гарантированно сохранить, могут быть установлены ограничения

Подписка о выезде

Для тех, кто согласен платить за автомобиль, не являясь при этом его собственником, тоже возможно разнообразие вариантов. Речь при этом идет не только о завоевавшем популярность каршеринге. Сервисы, предлагающие автомобили по подписке в Европе и США, в прошлом году анонсировали Volvo, Cadillac и Porsche. В Японии нечто подобное ранее реализовала компания Suzuki. Взаимоотношения подписчика с владельцем автомобиля просты – никаких залогов, первоначальных взносов и остаточной стоимости. Только регулярные платежи, сумма которых примерно соответствует стоимости обычной аренды автомобиля или его покупки в рассрочку без первоначального взноса. При этом менять машины можно хоть каждый месяц, но сумма платежей в пересчете на месяц выйдет ощутимо выше, чем для автокредита с первоначальным взносом. В России автомобили по подписке предоставляет компания Rentride, бизнес которой начинался как сервис аренды автомобилей у физических лиц. Ее генеральный директор Александр Ладыгин рассказал «АвтоМиру», что предложение ориентировано в первую очередь на людей, у которых нет необходимости пользоваться автомобилем каждый день. «Традиционный прокат дороже, суточные тарифы поминутного каршеринга дороже и содержат очень много ограничений, а владение авто, купленным в собственность, может быть выгоднее в сравнении с нашей подпиской, только если ездить на нем каждый день», – пояснил он.

Поминутная аренда автомобилей набирает популярность в крупных российских городах. Расширяется и номенклатура моделей таких машин

От обычной аренды подписка на автомобиль отличается отсутствием залога, а также возможностью использования машины не в фиксированные даты, а в течение конкретного числа дней в пределах оговоренного периода, – например, в любые 10 дней в месяц. Подписка на использование бюджетного автомобиля вроде Hyundai Solaris в течение 10 дней в месяц обойдется в 16 790 рублей.

Комментирует

Александр Михайлов, генеральный директор АО «ЛК «Европлан»:

«Лизинг для физических лиц оптимален для тех, кто хочет платить только за пользование автомобилем и не терзаться мыслями о том, сколько он будет стоить по объявлениям через три года, как бы его побыстрее выкупить, как самому продать. Выбирая лизинг, владелец получает автомобиль уже зарегистрированным в ГИБДД и не несет риска остаточной стоимости, т.е. цены перепродажи автомобиля через 3-5 лет. В процессе использования автомобиля доступны автопомощь на дорогах и техобслуживание от партнеров лизинговой компании со скидками. Наконец, ряд крупных лизинговых компаний могут взять на себя уплату транспортного налога».

Фото: VadimGuzhva, BillionPhotos.com, industrieblick/Fotolia.com; ShutterStock/Fotodom.ru; Вадим Жернов/ТАСС, Европлан; Агенство городских новостей «Москва»; Photoagency Interpress, Komsomolskaya Pravda/Global Look Press

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Здесь начинается дом! Здесь начинается дом!

Первое место, куда ты попадаешь, оказываясь в квартире – прихожая

Лиза
Мягкая сила русского стиля Мягкая сила русского стиля

Масштабная площадка, рассказывающая о русской идентичности и новом образе жизни

Монокль
Маме не говори: 12 вещей, которые родителям не нужно знать о твоем мужчине Маме не говори: 12 вещей, которые родителям не нужно знать о твоем мужчине

О чем не стоит рассказывать даже маме?

VOICE
Вопрос психологу: что мешает нам экономить и как изменить свое отношение к деньгам Вопрос психологу: что мешает нам экономить и как изменить свое отношение к деньгам

Почему экономия часто кажется наказанием и как можно изменить это восприятие

Правила жизни
Правила порядка Правила порядка

Как научить детей поддерживать порядок в своей комнате, не тратя на это часы

Новый очаг
Тропические болота нивелировали успехи арктических в поглощении углерода Тропические болота нивелировали успехи арктических в поглощении углерода

Почему снижается продуктивность болот, поглощающих углерод

N+1
Камни не для всех Камни не для всех

Алмазы подорожают более чем на 50% к 2027 году: надо ли в них инвестировать

Ведомости
Кладбища кораблей: три самых опасных моря на планете Кладбища кораблей: три самых опасных моря на планете

Штормы и смертельные течения — воды каких морей особенно коварны

ТехИнсайдер
Параллельщики. Carwin — о главных ошибках при поиске машины за рубежом Параллельщики. Carwin — о главных ошибках при поиске машины за рубежом

Как отличить реального поставщика от хорошо замаскированного обманщика

РБК
Показать то, что за кадром: как создаются экскурсии по действующему кинопарку Показать то, что за кадром: как создаются экскурсии по действующему кинопарку

Как организовать экскурсии по кинопарку, не мешая при этом съемочному процессу

Inc.
Ударная волна Ударная волна

Что такое падел и почему его называют «новым гольфом»

RR Люкс.Личности.Бизнес.
Пляжный гид Пляжный гид

Где и как можно загорать и купаться в городе

Лиза
От вил до мема От вил до мема

Краткая история «Американской готики» Гранта Вуда

Weekend
Опасно ли летать на старых самолетах и почему их до сих пор так много Опасно ли летать на старых самолетах и почему их до сих пор так много

Почему авиакомпании используют самолеты, которые можно называть пожилыми?

Maxim
Для чего нужен магниевый анод в бойлерах накопительного типа? Для чего нужен магниевый анод в бойлерах накопительного типа?

От чего и как именно защищает магниевый анод в бойлере косвенного нагрева?

CHIP
В именьи близ столицы В именьи близ столицы

Почему крестьяне из Мурина получили свободу раньше?

Санкт-Петербургский университет
Никаких шлепок и свадебных платьев: какой дресс-код советуют соблюдать музеи и театры Никаких шлепок и свадебных платьев: какой дресс-код советуют соблюдать музеи и театры

Какие рекомендации по выбору одежды мировые театры и музеи дают посетителям

Forbes
Как заниматься блогингом без проблем с законом Как заниматься блогингом без проблем с законом

Каких правил нужно придерживаться, если вы зарабатываете на блоге

Inc.
Сироп от кашля защищает мозг от слабоумия Сироп от кашля защищает мозг от слабоумия

Появилось доступное средство для замедления прогрессирования деменции

ТехИнсайдер
Художник Татьяна Андреева: «Меня интересует волновая природа всего» Художник Татьяна Андреева: «Меня интересует волновая природа всего»

Татьяна Андреева о том, как поймать неуловимое и о новом большом проекте

РБК
Болванчик из бейсбола: как фигурки-сувениры приносят миллионы командам МЛБ Болванчик из бейсбола: как фигурки-сувениры приносят миллионы командам МЛБ

Бейсбол: уникальная субкультура и сумасшедший спрос на фигурки

Forbes
Пифагор, или Теорема с одним неизвестным Пифагор, или Теорема с одним неизвестным

«Нет ни одной детали в жизни Пифагора, которая не была бы опровергнута»

Дилетант
Грудное молоко помешало бактерии вызвать воспаление в кишечнике новорожденного Грудное молоко помешало бактерии вызвать воспаление в кишечнике новорожденного

Как материнское грудное молоко защает ребенка от дисбиоза и воспаления кишечника

N+1
Отпускная косметичка Отпускная косметичка

Как позаботиться о своей красоте в отпускной период

Лиза
Юрий Васильев: «Некто Ширвиндт» Юрий Васильев: «Некто Ширвиндт»

Александра Анатольевича все в Театре сатиры называли просто Шурой

Коллекция. Караван историй
Таблетка против предвзятости: как Гертруда Элайон придумала первые лекарства от рака Таблетка против предвзятости: как Гертруда Элайон придумала первые лекарства от рака

Как упорство и вера в науку помогли Гертруде Элайон изменить медицину?

Forbes
В Белизе обнаружили гробницу майяского правителя В Белизе обнаружили гробницу майяского правителя

Что археологи обнаружили в царском захоронении древних майя

N+1
Геометрическая прогрессия Геометрическая прогрессия

Всем — лагом: скандинавский принцип умеренности перекочевал в бьюти

Собака.ru
Защищать нельзя загорать Защищать нельзя загорать

Загорать или нет? Вот в чём вопрос

Здоровье
Инфляция в белых халатах Инфляция в белых халатах

Медицинская инфляция может ускориться до 14% к концу года

Ведомости
Открыть в приложении