10 твоих главных финансовых ошибок
Не считая того что ты почему-то не родился в семье Уоррена Баффета.
Когда речь заходит о деньгах, достаточно послушать рядового гражданина этой страны, и становятся очевидны две вещи: во-первых, этот парень совершенно чётко представляет, как надо управлять капиталами родного государства (и готов на кулаках донести свои идеи любому министру финансов); во-вторых, он ни малейшего представления не имеет, как поправить собственное финансовое положение. В условиях нынешнего кризиса, стагнации экономики, девальвации рубля и прочих санкций этот парадокс особенно отчётлив.
Среднестатистический читатель MAXIM ведет себя не так: если даже вдруг он и не разбирается в финансовых тонкостях, то по крайней мере скромно об этом помалкивает, а не трубит на форумах во всю клавиатуру. Нет, среднестатистический читатель MAXIM скромно транжирит нажитое потом и кровью в ожидании статьи, которая толково объяснит, как надо обходиться с заработанными суммами. То есть вот этой самой статьи, в которой мы на примере 10 самых распространенных финансовых ошибок расскажем ему (то есть тебе) про, пожалуй, главный (после собственного бизнеса и зарплаты) честный и доступный каждому способ зарабатывания денег — инвестиции.
Поможет нам в этом Кирилл Шмидт — инвестиционный консультант с 15-летней практикой работы на российском и международном финансовых рынках, основатель проекта wealthcare.support.
Для удобства мы расположили все ошибки от общих к частным — так встать на путь финансового исправления будет проще.
01Ты не откладываешь деньги
Об этом финансовом лайфхаке не писал, кажется, только ленивый: каждый месяц откладывай по 10% со своего совокупного дохода. Соблюдай при этом три важных правила: во-первых, высчитанную сумму — в независимости от её размера — необходимо снимать сразу при поступлении в твой бюджет. Во-вторых, 10% — размер не фиксированный, он может быть пропорционален доходу. Другими словами, ничего страшного, если в следующем месяце зарплату урезали, и ты заработал на 20% меньше — значит, и отложишь ты на 20% меньше. В-третьих, делать это нужно строго каждый месяц, без исключений и скидок на новый электросамокат, телевизор в полстены или раритетную коллекцию фантиков от жвачки Turbo. Тут главное даже не то, что у тебя постепенно сформируется какая-никакая финансовая подушка; важнее, что откладывать войдёт в привычку — такую же, как чистить зубы по понедельникам. Поверь, привычка в финансовых вопросах нам еще ой как пригодится.
Кстати, если при твоей зарплате 10% — это слишком много, начни с 5% или даже 2%: сейчас, повторимся, главное — выработать шаблон поведения. И не бойся прослыть скрягой в компании знакомых гусар: откладывать деньги — это далеко не то же самое, что экономить; одно из основных правил распоряжения личными финансами звучит так: «Плати себе в первую очередь!»
Совет эксперта: собственноручно лишать себя возможности потратить все деньги сразу достаточно сложно с психологической точки зрения, подобное испытание выдержит не каждый. И если чистить зубы вас заставляли родители, то в данном случае ваш верный союзник — автоматизация. Сделайте так, чтобы накопление происходило максимально автоматизировано, без необходимости вашего участия.
Сегодня в любом банке можно оформить постоянное распоряжение о переводе определённой суммы, например, с вашего текущего счета на сберегательный или инвестиционный счет. И каждый раз, когда бухгалтерия будет перечислять вам зарплату, часть её будет автоматически направляться на накопления. Российские банки, перенимая опыт западных коллег, также вводят дополнительные сервисы, упрощающие жизнь шопоголикам, вставшим на путь исцеления. Так, например, владельцы карт Альфа-Банка могут установить определенный процент (от 3% до 30%), который будет переводиться на сберегательный счёт от суммы каждой покупки, оплаченной этой картой.
Второй возможный союзник — геймификация. Придумайте себе повод для внеочередных сбережений. Например, японцы — нация, известная своей бережливостью — довели этот процесс до абсолюта: они могут копить монеты с годом выпуска, совпадающим с какой-то памятной для них датой, могут дополнительно откладывать, если выиграла их любимая спортивная команда или, например, в каждый дождливый день.
02У тебя нет запаса на «чёрный день»
Первая ошибка плавно подводит нас ко второй: отсутствие практики откладывания приводит к тому, что когда в этой жизни случается какая-нибудь гадость вроде болезни, аварии или нашествия инопланетян, у тебя вечно нет денег на срочное её решение. Как следствие, ты залезаешь в долги — к родственникам, друзьям, работодателю, кредиторам или инопланетянам. В лучшем случае проблема решается, а тебе вместо чувства приятного облегчения предстоит ещё долго (в зависимости от суммы долга) отдавать занятое. В худшем — тебе предстоит отдавать занятое и параллельно продолжать бороться с проблемой.
По-хорошему, финансовый резерв должен составлять от 3-х до 6-ти твоих месячных расходов — именно расходов, а не зарплат — такой буфер должен помочь справиться с самыми типичными и распространёнными напастями. Знай: хранить свой резерв надо не в банке с вареньем и не под матрацем, а в надёжных активах — банковских депозитах, которые обязательно застрахованы АСВ (Агентством по страхованию вкладов). Тогда в случае банкротства обслуживающего тебя банка ты сможешь получить вложенные деньги обратно — по крайней мере, до 1,4 млн рублей точно.
Совет эксперта: если у вас нет ещё такого запаса, то сформировать его можно, пользуясь методикой, описанной в первом пункте. Да, у многих депозитных продуктов с привлекательными процентными ставками есть минимальный порог, порой достаточно высокий. Но это не помеха: воспользуйтесь предложениями банков, которые начисляют проценты на денежный остаток, находящийся на вашей дебетовой карте. Подобные продукты на данный момент есть, например, в банке «Тинькофф Кредитные Системы» (они начисляют 12% годовых на сумму от 0 до 500 тыс. рублей) и в РокетБанке (13% годовых на сумму от 30 до 300 тыс. рублей). Такие ставки более чем конкурентоспособны даже по сравнению со ставками по долгосрочным депозитам, а гарантия АСВ при этом одна и та же.
«Чёрный день» не предупреждает о своём визите заранее: когда в жизни случается какая-нибудь гадость вроде болезни, у тебя вечно нет денег на срочное её решение Б. Биггс
Важный момент: как известно, «чёрный день» не предупреждает о своём визите заранее. При выборе условий депозита необходимо помнить, что при досрочном прекращении депозитного договора с банком вы, как правило, теряете накопленные по своему вкладу проценты.